對于很多第一次購買商業(yè)保險的消費者來說，各種萬能險、分紅險、投連險令人眼花繚亂。明亞保險經(jīng)紀(jì)公司北京分公司副總經(jīng)理王鵬告訴《經(jīng)濟參考報》記者，初次投保，首先要選擇保障性好的產(chǎn)品，特別是意外、重大疾病等特定險種要優(yōu)先考慮。在此基礎(chǔ)上，還有能力的話可以再考慮養(yǎng)老、教育和投資類的保險產(chǎn)品。
　　不同年齡段的消費者投保也應(yīng)該各有側(cè)重。王鵬說，剛參加工作的年輕人，交費能力有限，生活壓力也不大，可以考慮定期壽險和意外保險。結(jié)婚后，夫妻雙方面臨著償還房貸、撫養(yǎng)孩子等較大的生活壓力，身體健康狀況也開始下降，這時候應(yīng)該增加保障性保額，補充醫(yī)療保險和子女的教育金。到了40至50歲，資產(chǎn)一般會比較充裕，可以考慮進行多元化的資產(chǎn)配置，不要把雞蛋放在一個籃子里。
　　萬能險兼具投資和保障的功能，保費會分別進入兩個賬戶，一部分進入風(fēng)險保障賬戶，另一部分進入投資賬戶，獲取投資回報。萬能險可以附加重大疾病、意外醫(yī)療等多種附加險。王鵬說，如果不購買萬能險，消費者也可以自己把錢進行拆分，一部分拿去買純保障的保險產(chǎn)品，剩余的錢拿去做其他投資。
　　一些消費者不看重保險的投資理財功能，更在意其基本的風(fēng)險保障功能，因此傾向于選擇純保障型的獨立險種。消費者在購買這些保險的時候又應(yīng)該注意些什么呢？明亞保險經(jīng)紀(jì)公司資深經(jīng)紀(jì)人郭沖給出了他的建議：
　　購買重大疾病險要關(guān)注涵蓋的病種、性價比、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)(終身或定期)以及公司的品牌。如果是投保定期重疾險，最好將保障期限定在70歲，因為這之前是大病的高發(fā)期。
　　購買的意外保險如果是作為附加險，不用擔(dān)心續(xù)保的問題，但缺點是保費較貴；如果購買一年一保的短期保險，則比傳統(tǒng)意義的附加險要便宜50%。
　　投保醫(yī)療保險時應(yīng)關(guān)注是否有保證續(xù)保的條款，保證續(xù)保是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保。如果沒有保證續(xù)保權(quán)，投保人很可能因為身體狀況變差而被保險公司拒保。

　　□投保案例

　　小趙剛剛大學(xué)畢業(yè)一年，單身一人在北京某私營企業(yè)工作，月入4000元，每個月只有少量的結(jié)余。
　　投保建議：20至30歲階段，以消費型保險為主，另外可以搭配部分返還型保險。意外險一般一年只需要幾百元，就能夠獲得很高的保障。重疾險最好選擇定期，因為重疾險保費隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔(dān)無限期的保險責(zé)任，在相同的保障額度下，定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30%左右。30至45歲階段，可以選擇長期返還型保險，注重長期的投資收益。如果到45歲以上了，消費者要注意避免保費比保額還高的“倒掛”情況。