年底了，孫辰會計事務所的工作越發(fā)的忙，工作讓他不得不來回飛于各城市之間。剛從南方出差半個多月，回到北京后的確感覺寒意甚濃。
年底給企業(yè)做資產(chǎn)狀況盤點是孫辰項目組的工作內(nèi)容之一，周末窩在家他想是不是也應該給自己家庭資產(chǎn)做一次“盤點”呢。他想起前段時間接到保險公司理財經(jīng)理電話說可以免費為其做保單整理規(guī)劃工作，于是打算先盤點盤點家里的保單。
“體檢”保單，分清人身險和財產(chǎn)險
“保單整理很有必要，年底做這項工作也算是對家庭保障的一個總結，通過清理保單一方面我們可以發(fā)現(xiàn)那些保險有些多余，另一方面可以檢查家庭保障覆蓋得是否全面、充足，做到去余補缺”，中國人壽理財經(jīng)理張玉鑫表示。
孫辰一直覺得自己平時很少跟保險人士接觸，購買的保險不會太多，但是整理保單的結果讓他有點吃驚。社保、重大疾病保險、意外險、投連險、車險，家里的保險品種還真是不少。
孫辰擅長給企業(yè)做賬目，但是對于如何清理保單他并沒有太多主意。
就此理財周報記者咨詢了人保壽險高級業(yè)務經(jīng)理謝均，他說：“我們在給客戶做保單整理時，首先看保單是否存在技術上的紕漏，比如投保人家庭地址是否改變、保單簽名是否是相關人親自簽名等；其次也是最主要的，是為客戶梳理家庭保障情況，查漏補缺，以便于來年合理分配資金在各個保險產(chǎn)品上的額度�！�
保單整理類似于給保單做一次“體檢”，逐項分析自然必不可少。謝均告訴記者：“一般客戶在整理家庭中的保單時往往不得要領，其實如果分清步驟和門類，這項工作并不難�？蛻艨梢园驯慰梢苑譃槿松肀ｋU和財產(chǎn)保險兩類進行梳理。人身保險分為健康、養(yǎng)老、子女教育金、理財?shù)榷喾矫�，財產(chǎn)險主要包括家庭財產(chǎn)保險和車險。”
收入增長調(diào)高重疾，年齡增長開始養(yǎng)老
孫辰所在公司福利算是不錯的，社保比較全面，家中商業(yè)保險方面，有前幾年給自己和妻子各投保了附加重大疾病保險10萬元保額的萬能險、一年期的意外險、女兒5萬保額的重大疾病保險，以及2007年購買的10年期期交12000萬元的投連險，而財險方面有一年期的家庭財產(chǎn)保險和私家車全險。
了解到孫辰的情況，謝均給出了自己的建議，“從醫(yī)療健康險方面來看，隨著我國發(fā)展社會保障會越來越完善，孫辰已經(jīng)有單位給上的保障較全的社保，醫(yī)療險適當補充一些就可以。但是重大疾病的保障還不完善，10萬元保額就算是當前的醫(yī)療費用也不夠，更不用說若干年后。孫辰可以在年底做一次保單變更，將夫妻倆重大疾病保險保額調(diào)高至20萬元。”
此外謝均建議孫辰開始規(guī)劃養(yǎng)老金，“一般而言養(yǎng)老金在40歲之前籌備會比較好，孫辰今年35歲，資產(chǎn)配置中還沒有體現(xiàn)養(yǎng)老金所占的比例。如果要保持退休生活的質量不會降低太多，此時趁著收入較高開始儲備養(yǎng)老金，既可以儲備相對多一些的養(yǎng)老金，又不會給當前的生活帶來太大影響。這方面可以在來年配置一些分紅型的養(yǎng)老保險，抵御通貨膨脹同時留下一筆養(yǎng)老金，為退休生活做好準備。”
理財保險可放緩，意外保險看是否過期
4歲的女兒是孫辰的掌上明珠，夫妻倆希望她從小接受很好的教育，孫辰更是想女兒以后能出國留學一段時間，開闊一下眼界。
謝均表示，“如果夫妻倆對女兒有更高要求，比如希望孩子接受最好的教育或者出國留學等，可以在自身保障全面的情況下為女兒準備一部分教育金，減輕女兒就學時夫妻倆面臨的壓力。”
對于理財型保險，謝均認為投保人應該在完善了健康、養(yǎng)老、子女教育金保障之外再考慮的險種，“孫辰目前還在繳費期的投連險可以繼續(xù)繳費，但是在其他保障到位之前最好不要再增加在投連險上的花費。”
一些短期險種，比如一年期的意外險和家庭財產(chǎn)保險，在年底清理保單時一定要查看是否已經(jīng)到期，如果到期的話應該及時投保新的一年保單，避免出現(xiàn)保障真空期。
某保險代理人告訴理財周報記者，“我們平時應該留意生活中某些地方贈送的保險，比如銀行辦卡等有時會有贈險等相關活動，所贈保險以意外險居多，這些意外險保障也算全面。如果有獲贈保險，在自己購買的意外險到期時可以不用急著交保費，而是等到所贈意外險到期再投保新的意外險�！�