黃金投資熱潮中，一些本金較少、又想?yún)⑴c其中的投資者想到了手上的信用卡，希望利用信用額度和免息期獲取收益。究竟這一想法可行嗎？風(fēng)險(xiǎn)又在何處呢？
時(shí)下什么投資最火熱？當(dāng)然是黃金。
在物價(jià)節(jié)節(jié)攀升的大背景下，人們希望借助有效的投資方式抵御通脹，而黃金投資自然是不錯(cuò)的選擇。雖然金價(jià)一路走高，可看好后市者大有人在。曾以《貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)》一炮而紅的宋鴻兵更是預(yù)言，在美元因泛濫而日益貶值的大趨勢(shì)下，世界貨幣要重回金本位，未來(lái)黃金的價(jià)格漲到1萬(wàn)美元/盎司也不為過(guò)。
有了如此的信心，越來(lái)越多人開(kāi)始邁出投資黃金的腳步，不過(guò)，問(wèn)題也隨之而來(lái)了。
信用卡買(mǎi)金更劃算？
有位網(wǎng)友提出，自己手上的資金不夠，可又急于投資黃金，是否可以利用信用卡想想辦法呢？沒(méi)想到這一提問(wèn)還真引來(lái)不少人的響應(yīng)。一位名叫“淘淘江湖”的網(wǎng)友還曬出了自己的投資經(jīng)歷，稱依靠信用卡買(mǎi)金，短短半年時(shí)間已經(jīng)賺了幾千元。
“淘淘江湖”說(shuō)，她只是一時(shí)興起買(mǎi)了黃金，沒(méi)想到金價(jià)大漲，讓她賺了錢(qián)�！敖衲�3月份，我辦了一張農(nóng)行信用卡，額度2萬(wàn)元，需要一年刷滿5次可免年費(fèi)。免息期是50天�！彼f(shuō)，卡片辦下來(lái)后，突發(fā)奇想刷卡買(mǎi)了金條，在50天免息期到期前，為了還款，她急于把金條變現(xiàn)，就在銀行辦了回購(gòu)業(yè)務(wù)，“這一次投資其實(shí)是虧損的，我當(dāng)時(shí)對(duì)黃金不懂，其實(shí)投資金條是有手續(xù)費(fèi)的，一買(mǎi)一賣(mài)我還虧了�！薄疤蕴越苯榻B，買(mǎi)賣(mài)黃金的手續(xù)費(fèi)是每克12元，也就是黃金價(jià)格至少要上漲每克12元，才能賺錢(qián)。而她第一次買(mǎi)金條時(shí)，黃金漲得不像現(xiàn)在這么厲害，所以反而賠了錢(qián)。
不過(guò)這次的經(jīng)歷并沒(méi)有讓她打消買(mǎi)金的念頭，“滔滔江湖”反而開(kāi)始注意金店的優(yōu)惠信息，只要有折扣，就立即出手。她發(fā)現(xiàn)，如果想要降低成本，可以在網(wǎng)上買(mǎi)一些商場(chǎng)的折扣卡，一般賣(mài)家都會(huì)打9折出售，而這部分足以抵消金條的手續(xù)費(fèi)。“這樣，只要金價(jià)上漲，我就可以穩(wěn)賺不賠啦�！彼f(shuō)，在短短半年時(shí)間內(nèi)，隨著金價(jià)的上升，她賺了幾千元。同時(shí)，因?yàn)槊看嗡⒖~度都在2萬(wàn)元，她還得到了不少積分，換到了銀行贈(zèng)品。
現(xiàn)在，她把注意力轉(zhuǎn)移到了紙黃金，“因?yàn)榧堻S金的手續(xù)費(fèi)更低，只要每克0.7元至1元�！彼f(shuō)，她決定多辦一些信用卡，瞅準(zhǔn)機(jī)會(huì)賺錢(qián)。
在“淘淘江湖”的發(fā)言后面，有不少追捧者，大家似乎都覺(jué)得用信用卡買(mǎi)金是種不錯(cuò)的致富方法。
而在北京商報(bào)上，也刊登了題為“刷信用卡買(mǎi)黃金最劃算”的文章，文中寫(xiě)到，“建議買(mǎi)黃金盡量刷信用卡�！币�?yàn)樵谏虉?chǎng)刷卡買(mǎi)實(shí)物黃金既能進(jìn)行黃金投資，又能累積卡片積分，換取銀行贈(zèng)品，兩全其美。同時(shí)，由于無(wú)償占用銀行一個(gè)月左右的資金，可有時(shí)間籌措資金還款。
那么，用信用卡買(mǎi)黃金真的可行嗎？這筆交易果真劃算，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？
投資黃金還應(yīng)量力而行
要回答這些問(wèn)題，我們首先要了解，對(duì)一般投資者來(lái)說(shuō)，主要可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)實(shí)物金和購(gòu)買(mǎi)紙黃金參與黃金投資。而在紙黃金交易中，是無(wú)法使用信用卡的。實(shí)際上，紙黃金是一種個(gè)人憑證式黃金，投資者在賬面上進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，不發(fā)生實(shí)物金的提取和交割，因此是無(wú)法透支交易的。也就是說(shuō)，“淘淘江湖”所說(shuō)的，多辦幾張信用卡做紙黃金交易是不可行的。
其次，針對(duì)“淘淘江湖”所說(shuō)的，先購(gòu)買(mǎi)商場(chǎng)打折卡，再購(gòu)買(mǎi)黃金的做法，也需要進(jìn)一步斟酌。
因?yàn)樵诰W(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)打折卡，并通過(guò)信用卡支付，一些情況下是不累積積分的。例如在淘寶網(wǎng)上購(gòu)物就是如此，據(jù)招行信用卡工作人員介紹，淘寶商戶中有些與招行有合作關(guān)系，而有些則沒(méi)有，如果持卡人在沒(méi)有合作關(guān)系的商戶用信用卡購(gòu)物，是無(wú)法累積積分的�！笆欠窭鄯e積分要在交易完成后，才能確認(rèn)�！闭行泄ぷ魅藛T提醒。
因此，如果網(wǎng)友同樣使用網(wǎng)上收購(gòu)打折卡，再購(gòu)買(mǎi)實(shí)物黃金的方法投資，最好先試試能否累積信用卡積分。
第三，用信用卡買(mǎi)黃金有一個(gè)問(wèn)題——還款。如果在免息期到期時(shí)，黃金的價(jià)格并沒(méi)有上漲，或者價(jià)格上漲部分尚不能完全抵充手續(xù)費(fèi)，那么投資者只有兩種選擇。一是賠本賣(mài)金，償還信用卡欠款；二是繼續(xù)持有實(shí)物黃金，并尋求其他資金還款。選擇后者的投資者如果無(wú)法湊足全額欠款，那么只能償還最低還款額或是申請(qǐng)分期還款了。
其中，償還最低欠款額不會(huì)影響信用記錄，但會(huì)被卡中心收取利息，利息從消費(fèi)當(dāng)天開(kāi)始計(jì)算，每天按全額的萬(wàn)分之五計(jì)算。以投資者透支2萬(wàn)元購(gòu)置實(shí)物黃金為例，假設(shè)他到期時(shí)無(wú)力償還全部欠款，而選擇償還最低還款額部分，那么在最后還款日后一天，他的賬戶中就會(huì)出現(xiàn)500元的利息（20000×0.05%×50=500元），之后每日累計(jì)，每月復(fù)利計(jì)算一次，直到持卡人全部還清為止。這筆不斷增加的欠款或許遠(yuǎn)遠(yuǎn)快過(guò)黃金價(jià)格的上漲。
再來(lái)說(shuō)說(shuō)分期還款。其實(shí)，分期還款并不像人們想象中的想分就分、零成本。
目前，提供賬單分期服務(wù)的信用卡中心主要有招行、浦發(fā)、興業(yè)、平安、光大、上海銀行等，其中，浦發(fā)銀行、平安銀行規(guī)定，持卡人申請(qǐng)分期還款，必須先對(duì)賬單中的最低還款額予以歸還，臨時(shí)額度也可一并申請(qǐng)分期。由于最低還款額一般占到賬單金額的10%，所以持卡人實(shí)際可以進(jìn)行分期的金額也就在賬單金額的90%左右了。
信用卡分期手續(xù)費(fèi)的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。無(wú)論哪一種方式，都無(wú)形中增加了投資者的成本，要借助黃金價(jià)格上漲抵充這部分成本，還真需要一輪不錯(cuò)的行情才行。
此外，由于在分期還款的過(guò)程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續(xù)費(fèi)卻并沒(méi)有因此降低，所以持卡人實(shí)際承擔(dān)的分期成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于簡(jiǎn)單相加后的費(fèi)率。通常情況下，持卡人實(shí)際的年化手續(xù)費(fèi)率在12%至15%左右，遠(yuǎn)高于宣傳的每期0.6%、0.7%。
還有一些激進(jìn)型的持卡人甚至想到了透支取現(xiàn)投資黃金。這一做法顯然不值得提倡。
這里特別提醒一下，一些卡中心開(kāi)通的電話或網(wǎng)上銀行預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)其實(shí)與透支取現(xiàn)同一性質(zhì)。只不過(guò)在ATM機(jī)上透支取現(xiàn)可以直接拿到現(xiàn)金，而后者是將透支款項(xiàng)打入同名借記卡中。這兩種情況下，持卡人都需要按全部取現(xiàn)金額支付每天萬(wàn)分之五的利息，直到還清為止。
不僅如此，持卡人還需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)，如招行預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)規(guī)定，持卡人手續(xù)費(fèi)率為1%，最低10元人民幣。
透支取現(xiàn)與預(yù)借現(xiàn)金還有每日限額規(guī)定，如招行規(guī)定，每天預(yù)借現(xiàn)金不得高于2000元。這一金額似乎也無(wú)法滿足購(gòu)置實(shí)物黃金者的需求。
總的來(lái)說(shuō)，持卡人可以利用信用卡的透支額度在商場(chǎng)購(gòu)置實(shí)物黃金，但如果是作為一種投資，那么必須考慮到投資成本、還款能力等各方面問(wèn)題。黃金投資也應(yīng)量力而行。
特別提醒：
1．交易實(shí)物黃金渠道不同，手續(xù)費(fèi)不同。投資者應(yīng)當(dāng)選擇手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低的渠道，以獲取更多利益。
2．金飾品有10%-20%的溢價(jià)，一般不作為投資之用。
3．黃金價(jià)格不可能只漲不跌，投資者還要具備風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。希望短期獲利的投資者還應(yīng)從技術(shù)上分析走勢(shì)，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)。