因工作關系，我多次去日本，結識了一些日本老年人。在交往中我發(fā)現(xiàn)，很多日本老年人有他們獨特的理財方式，即“三分法”。這種理財方式因其科學實用而被接受和推崇。
　　岡田是一所大學的退休教授，月退休金是80萬日元(約合人民幣6.25萬元)，扣除每月的房貸5萬日元，他的生活資金有75萬日元(約合人民幣5.86萬元)，這在日本，是偏中等家庭生活的標準。但是岡田的家庭生活水平在當?shù)剡�屬于一般，甚至有些捉襟見肘，因為75萬日元生活費中，扣除各項投資后，只有30萬日元左右(約合人民幣2.35萬元)能用于生活開支。岡田有三個女兒，大女兒在中國留學并成了家，另外兩個女兒一個在工作，一個在讀大學。據我所知，岡田的理財方式便是當今日本老年人中最具代表性的“三分法”：全部資金分成流動資金、使用預定資金和生利性資金三部分。
　　流動資金。這部分資金主要是為了防備生病、受傷、災害等突發(fā)急事而準備的，要求是可以隨時變現(xiàn)，所以這筆資金多以活期存款、短期定存等靈活的方式儲備。岡田每月從退休金中拿出8到14萬日元存入銀行，用作流動資金。一旦家中遇到了急事，他就可以及時從銀行取出這部分錢來應急、救駕。
　　使用預定資金。設置這部分資金主要是為了未來幾年內的家庭發(fā)展規(guī)劃需要，如買房或買車計劃、子女上大學的學費等。在日本，這部分資金的設置是財務規(guī)劃師根據個人具體的“生活規(guī)劃”來制定的，這筆資金的投資可偏向于中長期回報較高的金融產品，如定期存款、累積型定期存款、國債、財形儲蓄等等。岡田根據規(guī)劃師的建議，從每月收入中拿出15萬日元用于這項投資。他現(xiàn)在購買了國債。到期后，他可以獲得高于本金5倍的本息。
　　生利性資金。這部分資金是指預計10年不會使用的資金。在日本，這筆資金主要用來養(yǎng)老、交子女學費；一些老年人也用這筆資金進行長線投資，賺取更高回報，如購買股票、基金、債券、外匯等。岡田因膝下還有兩個女兒沒有成家，所以他每月要拿出退休金的15—20萬日元用于生利性資金，以支付女兒們的學費，并為她們儲蓄一定的婚嫁金。此外，他還要為自己和妻子準備一筆養(yǎng)老金�！氨M管社會福利機構可以避免我們老年時露宿街頭，但自己手里也要有一筆養(yǎng)老金，這樣，我們和老伴兒就可以周游世界啦！”岡田對這部分投資比較看重，每月劃錢時，他都要親自去銀行辦理。
　　趨向成熟理性，注重資產配置，獲取穩(wěn)定回報，這就是日本老年人的現(xiàn)代理財觀。他們的理財理念和方法，對我們不無啟示。