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近來(lái)，關(guān)于“用工荒”、“招工難”的報(bào)道不絕于耳。對(duì)此，保險(xiǎn)專家建議企業(yè)購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)，增加員工保險(xiǎn)福利，加大招人“籌碼”。
保險(xiǎn)專家在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)指出，與其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，雇主責(zé)任險(xiǎn)具有更強(qiáng)的社會(huì)屬性，不但能有效降低企業(yè)主在遭遇員工工傷事故時(shí)所需擔(dān)負(fù)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，還可以有力維護(hù)政府、企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì)關(guān)系，提高政府公共管理效能，建議國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制推行該險(xiǎn)種。
幫企業(yè)留人強(qiáng)化公共管理
有人力資源專家認(rèn)為，留守兒童問(wèn)題、產(chǎn)業(yè)地域轉(zhuǎn)移“農(nóng)二代”觀念變革、物價(jià)上漲等多重因素造成了農(nóng)民工分流。保險(xiǎn)界的專業(yè)人士則認(rèn)為，除了上述因素，用人單位未能解決員工的后顧之憂，員工福利不足也引發(fā)“招工難”。
在全球生產(chǎn)原料上漲、用工成本增加的大背景下，用人單位該如何兼顧成本和員工福利呢？
“企業(yè)主可以考慮購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)。作為一項(xiàng)額外的員工福利，雇主責(zé)任險(xiǎn)既可以滿足員工的安全感需要，吸引員工、留住員工，又能通過(guò)小額保費(fèi)支出轉(zhuǎn)移企業(yè)面臨的不可測(cè)人力成本�！辟惖项檰�(wèn)副總裁秦海林博士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)。
也許有人會(huì)問(wèn)，一般正規(guī)的企業(yè)單位都給職工上了社保(包含工傷保險(xiǎn))，為什么還要額外購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)呢？
“從2004年1月1日開(kāi)始正式施行的《工傷保險(xiǎn)條例》可以看出社保中的工傷保險(xiǎn)所能提供的僅僅是最基本的生活保障，而勞動(dòng)者往往希望企業(yè)給予更多賠付，因而不能認(rèn)為有工傷保險(xiǎn)存在，就沒(méi)必要投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)�！鼻睾Ａ终f(shuō)。
“不同于社保及團(tuán)體意外保險(xiǎn)，企業(yè)投保雇主責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，不需要對(duì)員工逐一登記，只要員工與雇主之間有合同關(guān)系，雇主責(zé)任險(xiǎn)就對(duì)該員工有保障作用。該險(xiǎn)種可以滿足目前用工單位臨時(shí)工居多、人員流動(dòng)較頻繁的保障需求�！碧K黎世保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人說(shuō)。
為員工分憂為企業(yè)減壓
前不久，東莞一位農(nóng)民工在工作中受傷，失去右臂，私人企業(yè)主只愿意賠10多萬(wàn)元。原告不接受，將企業(yè)主告上法庭，最后法庭判決賠付38萬(wàn)元。經(jīng)營(yíng)遭遇困難的企業(yè)主不得不靠賣車支付這筆費(fèi)用。
“事情發(fā)生前，我就向該企業(yè)主推薦雇主責(zé)任險(xiǎn)，但該企業(yè)主認(rèn)為沒(méi)有必要購(gòu)買。如果該企業(yè)主此前購(gòu)買了雇主責(zé)任險(xiǎn)，就不會(huì)背負(fù)這么重的壓力了�！碧窖蟊ｋU(xiǎn)公司東莞分公司客戶經(jīng)理張先生告訴記者。
風(fēng)險(xiǎn)總是無(wú)處不在，尤其是建筑施工、下井采礦等高危行業(yè)，幾乎每天都有人禍或天災(zāi)慘案發(fā)生，無(wú)數(shù)生命遭遇嚴(yán)重威脅。常常是身體的傷痛已經(jīng)造成，醫(yī)藥費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等卻沒(méi)有著落，令人寒心。而從事這些行業(yè)的人，又多是低收入者，單憑自身力量，無(wú)法負(fù)擔(dān)這些突如其來(lái)的災(zāi)難所引發(fā)的巨額支出，而雇主責(zé)任險(xiǎn)則能解決這一系列問(wèn)題。
除了能解決職工因公受傷后的醫(yī)療、生活費(fèi)用問(wèn)題，從企業(yè)角度來(lái)說(shuō)，購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)相當(dāng)于為企業(yè)節(jié)省了一筆管理費(fèi)用，而且，在當(dāng)前員工流動(dòng)性較大的市場(chǎng)現(xiàn)狀下，還可以避免保險(xiǎn)“真空期”造成的企業(yè)損失以及員工保障不周全引發(fā)的問(wèn)題，因?yàn)樯绫＾k理需要一定時(shí)間，很難實(shí)現(xiàn)迅速轉(zhuǎn)移，同時(shí)辦理手續(xù)較為復(fù)雜，而為短期工作辦理社保也不太現(xiàn)實(shí)。
以蘇黎世“企業(yè)無(wú)憂”雇主責(zé)任險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品可以為因工作引起的工傷意外提供保障，每次賠償額度高達(dá)500萬(wàn)人民幣；另外，還可以附加員工非工傷意外保障，包括：意外醫(yī)療費(fèi)用、停工留薪補(bǔ)償、住院補(bǔ)償?shù)�，每次賠償額度高達(dá)100萬(wàn)人民幣。
“該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推出，充分考慮到了農(nóng)民工這一特定群體的特點(diǎn)：流動(dòng)性強(qiáng)、對(duì)保費(fèi)的承受能力低，身處生產(chǎn)第一線，發(fā)生意外的可能性大并需要較高的賠償額度。”蘇黎世保險(xiǎn)專家指出，如果企業(yè)的雇員一旦出險(xiǎn)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)，其賠付(醫(yī)藥費(fèi)除外)應(yīng)該是獨(dú)立于工傷保險(xiǎn)和團(tuán)體意外保險(xiǎn)的。
投保率過(guò)低需強(qiáng)制施行
盡管雇主責(zé)任險(xiǎn)對(duì)企業(yè)主和職工都具有非常重要的意義，但據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解，大多數(shù)保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種上的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率較低，有的甚至出現(xiàn)虧損。
“目前，在中國(guó)投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)的多是一些外資企業(yè)�！币患彝赓Y財(cái)險(xiǎn)公司人士向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者介紹，責(zé)任保險(xiǎn)屬于第三者保險(xiǎn)，與社會(huì)公眾利益緊密相關(guān)，但由于風(fēng)險(xiǎn)主體經(jīng)濟(jì)實(shí)力不夠強(qiáng)，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)知程度不高，所以目前風(fēng)險(xiǎn)主體投保意愿不明顯；而責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面不寬，就無(wú)法形成規(guī)模，又導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)困難，致使保險(xiǎn)人也不愿意承保此類保險(xiǎn)。
記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，盡管目前幾家外資財(cái)險(xiǎn)公司和中資財(cái)險(xiǎn)公司均推出了雇主責(zé)任險(xiǎn)，但這一險(xiǎn)種市場(chǎng)占有率極低，且保費(fèi)占比微不足道。一家中資大型財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)顯示，去年雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入在公司保費(fèi)收入中僅占1%。
但雇主責(zé)任險(xiǎn)在國(guó)外投保率極高，早在2004年英國(guó)企業(yè)的投保率就高達(dá)90%以上。據(jù)了解，雇主責(zé)任險(xiǎn)在西方許多國(guó)家都是作為強(qiáng)制保險(xiǎn)被推廣的。雇主責(zé)任險(xiǎn)始于19世紀(jì)80年代初，隨著工業(yè)革命的深入發(fā)展，企業(yè)中的工傷事故越來(lái)越多，為了保護(hù)雇員合法權(quán)益，許多國(guó)家都在《勞工法》或《雇主責(zé)任法》里規(guī)定雇主必須投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。
對(duì)此，有專家建議為了更好保障雇員的合法權(quán)益，我國(guó)也應(yīng)該考慮把雇主責(zé)任保險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)，把投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)作為企業(yè)取得合法經(jīng)營(yíng)權(quán)利和許可證的條件；或者，將工傷保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)“捆綁銷售”，以工傷保險(xiǎn)為主、雇主責(zé)任保險(xiǎn)為輔，加強(qiáng)工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)的立法工作，使兩者的保險(xiǎn)責(zé)任相互補(bǔ)充，不斷提高我國(guó)工傷人員的保障水平。
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雇主責(zé)任保險(xiǎn)
雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人所雇用的員工在受雇過(guò)程中從事保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因遭受意外事故而受傷、殘廢或因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)法律或雇用合同，須負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任(包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用)，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。