如果要給現(xiàn)在的流行詞匯做一個(gè)排行，相信“理財(cái)”肯定會(huì)位列其中。不管錢多錢少，擁有更多的財(cái)富是絕大部分人追求的目標(biāo)。
但人們?cè)谶@個(gè)問題上的認(rèn)識(shí)誤區(qū)還是不少的，比如：我的工資這么低，連每個(gè)月的開銷都不夠，哪有多余的錢去理財(cái)；理財(cái)是那些專業(yè)機(jī)構(gòu)的忽悠，想讓我把口袋里的辛苦錢雙手奉上變成他們的獎(jiǎng)金，我可不干；我就安心花我自己的錢，至于將來怎樣，理財(cái)也幫不到太多……如此種種，不一而足。
讓我們權(quán)且拋開那些深?yuàn)W的K線圖和數(shù)據(jù)分析，從最簡(jiǎn)單的基本理論說起。
要知道，大道至簡(jiǎn)，但能熟諳于心，力行不輟，也不容易。
我承認(rèn)，做預(yù)算是一件并不能讓人愉快的事，因?yàn)榭傄泵婺悴辉该鎸?duì)的數(shù)字。但如果做的正確，之前的付出絕對(duì)是值得的。一份好的預(yù)算不僅能幫你避免不必要的開支，還能夠助你實(shí)現(xiàn)你的儲(chǔ)蓄目標(biāo)。這么說吧，真正理財(cái)成功的人肯定都是做了預(yù)算的。做預(yù)算，實(shí)際上是一門自我管理的學(xué)問，當(dāng)然，也是一種能力。
根據(jù)收入確定開支
首先明確你每月能賺多少錢，包括工資、自有住房租金以及其他以月為單位的收入。接下來，算一算你的開銷，保留所有的賬單和收據(jù)，無論是現(xiàn)金支付還是信用卡的消費(fèi)，記錄下每一筆支出，并把你的支出分成三類：固定開支、責(zé)任開支和彈性開支。
固定開支是指每個(gè)月都不會(huì)更改的開銷，包括房貸、保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)等費(fèi)用。把所有這些支出加起來除以12得出一個(gè)結(jié)果。
責(zé)任開支是指你應(yīng)當(dāng)要付的錢，包括給父母的每月津貼、孩子的學(xué)費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、水電煤費(fèi)、信用卡還貸、食物和交通費(fèi)等。
除此之外的支出都?xì)w入彈性開支，包括娛樂、衣服、買書、約會(huì)和看病等等。當(dāng)然，還不要忘了全年的度假費(fèi)用和特殊節(jié)日的禮物開銷。等你把所有這些都羅列出來，你就知道錢都去哪了。
天底下省錢的秘密其實(shí)就一條，做到花銷低于收入。
好好盯住你的錢袋，如果什么時(shí)候支出比收入多，你就要給自己敲警鐘了。你可以先從控制彈性支出開始，因?yàn)檫@是最容易實(shí)現(xiàn)的。你可以選擇每周下一次飯館而不是兩次。
其次，減少責(zé)任支出。何不在想乘出租車的時(shí)候改坐公交或地鐵？嘗試降低你的手機(jī)套餐級(jí)別，你會(huì)發(fā)現(xiàn)結(jié)果對(duì)記其實(shí)沒什么影響。在家安裝分時(shí)電表，可以在提高能源使用效率的同時(shí)省下不少電費(fèi)。
如果你的固定開支與你的所有收入差不多，你就必須考慮改變一下生活方式了，否則結(jié)果會(huì)很慘。你可以租小一點(diǎn)的公寓，或是把車賣掉。請(qǐng)記住，做預(yù)算的目的就是為了讓你把錢省下來、存起來。
50-30-20方案
你或許會(huì)問，那存多少錢才合適呢？首先讓我們明確一點(diǎn)，數(shù)目并不是關(guān)鍵，比例更重要。當(dāng)然，每個(gè)人的情況都不相同，單身或已婚，有無子女，和父母同住還是自己租房。通常你需要將稅后工資的10%至15%存下來。顯然，存得越多越好，以上的比例只是個(gè)底線。
如果你收入不多，嘗試一下“50-30-20方案”，這是哈佛教授ElizabethWarren提出的。她認(rèn)為一個(gè)人的固定開支和責(zé)任開支應(yīng)該占稅后收入的一半，剩下的30%是彈性支出，最后的20%就應(yīng)該存下來。
而對(duì)于那些收入還要高一些的人來說，存款比例也應(yīng)該適當(dāng)調(diào)高。
讓存款成為你終生的習(xí)慣，不要找任何借口。把錢存起來不僅是為了應(yīng)付突發(fā)狀況，更是因?yàn)檫@對(duì)于以錢生錢非常關(guān)鍵。
別忙著消費(fèi)
能將錢存起來的秘訣就是先存款、后消費(fèi)。很多人通常習(xí)慣于先花錢，再將剩下的存起來，而聰明人的做法卻剛好相反。開一個(gè)銀行賬戶，每月工資到手后先把錢存進(jìn)去。沒有很多錢在手邊，也就不會(huì)想著亂花錢了。
不用怠慢緊急備用金
要記得撥出一些錢作為準(zhǔn)備金以應(yīng)對(duì)緊急情況，通常是遭遇解雇或生病。如今，職場(chǎng)的不穩(wěn)定更決定了這筆錢的重要性。你可以以前6至12個(gè)月的生活開銷作為參考準(zhǔn)備這筆資金。記住，這筆錢要放在容易存取的賬戶中。
別小看長(zhǎng)期存款
一旦準(zhǔn)備好了緊急備用金，你就可以開始計(jì)劃中期和長(zhǎng)期存款目標(biāo)了。當(dāng)然，由于近期的利率波動(dòng)，你必須仔細(xì)考慮存款期限。
別忘了投資
存款的終極目的是投資，讓錢生錢。如果只是將錢往銀行賬戶一放，按照目前的利率水平和通貨膨脹率，你的錢只會(huì)貶值。投資到哪里去呢？最常投資的領(lǐng)域包括房地產(chǎn)、股票和證券。若投資房產(chǎn)你需要大筆的啟動(dòng)資金，所以必須仔細(xì)考量這對(duì)你是否合適。
相比之下，股票和債券進(jìn)入的門檻比較低。做股票是門學(xué)問，貪婪和恐懼永遠(yuǎn)是你必須記住的兩個(gè)詞。不要說股票太深?yuàn)W，這年頭，不增加些資產(chǎn)性收入肯定是不行的。
成功的投資者并不是天生的。你必須讓自己對(duì)學(xué)習(xí)投資感興趣。如果你還年輕，你就應(yīng)該盡早開始。從投資到承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)將是一個(gè)過程，只相信自己的運(yùn)氣是靠不住的。失敗并不可怕，可怕的是你從未開始。
了解并用好信用卡
信用卡真是個(gè)偉大的發(fā)明，我們不需要帶著大把的現(xiàn)金跑來跑去。這張小小的卡片帶給我們前所未有的購物愉悅感。但且慢，當(dāng)你看到寄來的賬單上那夸張的數(shù)字時(shí)，無疑是一場(chǎng)噩夢(mèng)。
你首先必須了解信用卡公司的初衷，他們并不希望你每月全額償還所欠費(fèi)用。如果你這樣做，他們一分錢也賺不到。所以信用卡公司推出了“最低還款計(jì)劃”，讓你分期付款，貌似幫你減輕還款壓力，實(shí)際上是為了向你收取差額利息費(fèi)。
熱愛生活，遠(yuǎn)離債務(wù)
如果你發(fā)現(xiàn)自己深陷債務(wù)泥沼該怎么辦呢？首先，盡可能償還。從欠債最多而且利率高的信用卡開始還起，直到那些欠債少且利率低的卡片。還清一張卡的債務(wù)后，再還第二張。如果每張卡的利率相近，就先將欠款金額少的那張全部還清。
讓欠債為你所用的關(guān)鍵在于懂得如何理智地使用信用卡，正確認(rèn)識(shí)自己實(shí)際能夠負(fù)擔(dān)的貸款額度到底有多高。記得每月底還清信用卡負(fù)債，這是保持信用卡健康的最有效方法。同時(shí)，你還要限制自己的持卡數(shù)量，通常來講，4張信用卡是個(gè)極限。最后，選卡時(shí)不要被虛榮心迷惑，要選擇自己能夠負(fù)擔(dān)得起的透支額度。