近期發(fā)生的房貸維權風波備受關注。對于部分銀行個人房貸中出現(xiàn)的客戶投訴，銀監(jiān)會相關負責人昨日明確表態(tài)，要求商業(yè)銀行嚴格履行房貸合同，認真對待、積極協(xié)商、妥善解決，協(xié)商解決不了的，應通過合適的法律途徑解決。事實上，部分銀行“反悔”背后，“空白合同”這一房貸潛規(guī)則也浮出水面，但業(yè)內專家指出，只要有確鑿的證據證明給出了貸款優(yōu)惠折扣的，同樣具有法律效力，并應該按照約定的價格執(zhí)行。
出爾反爾 房貸優(yōu)惠遭“反悔”
“買的是二手房，申請貸款100萬元，期限20年，銀行審批的同貸書（同意貸款承諾書）上簽了字，承諾給8.5折的利率優(yōu)惠，辦了過戶手續(xù)，過兩天要正式簽貸款合同，卻被告知8.5折優(yōu)惠做不了了，只能是基準利率，如果不同意，貸款就不能及時下放�！辟彿空叱滔壬罱鼮榱朔抠J的事苦惱不已。
有同樣遭遇的不止程先生一人。近日，由于信貸額度緊張，不少銀行為了“以價補量”，取消了首套房貸利率優(yōu)惠，已簽署同貸書或者購房合同的客戶也不例外。記者注意到，遭遇銀行“反悔”的購房者紛紛在網上組建“利率折扣調整受害者”QQ群，短短幾天就創(chuàng)建了20個，參與人數也達到了上千人。
QQ群中另一位在京購房者韓女士告訴記者，申請貸款80萬元，期限20年，等額本息還款，貸款優(yōu)惠從8.5折調整到基準利率，每月的月供就要增加458元，20年就要多給銀行繳納利息11.02萬元。
特別是購買二手房的客戶，簽署了銀行的同貸書后，已經和賣方辦理了過戶手續(xù)，如果不接受提價，不能及時拿到貸款，就要承擔違約責任及相應的損失；接受提價，房貸的成本就增加了十幾萬，進退兩難。
組團投訴 銀監(jiān)會督促銀行妥善處理
對于銀行的臨時變卦，不少購房者紛紛到當地銀監(jiān)局投訴，希望監(jiān)管機構出面解決。據了解，投訴的購房者主要訴求在于：希望通過銀監(jiān)會及各地銀監(jiān)局進行監(jiān)督，對銀行審批通過、發(fā)放同貸書的房貸，以及審批通過或承諾的首套房貸利率下浮的貸款放貸，并且要與貸款人確定具體的放款時間，不能無限期拖延。
“我們沒有過分的要求，只希望銀行履行承諾，按合同辦事，依約定執(zhí)行，不要敷衍客戶、拖延放貸�！表n女士表示。
據了解，對于部分銀行個人住房貸款業(yè)務出現(xiàn)的客戶投訴現(xiàn)象，各地銀監(jiān)局已經有所動作，要求商業(yè)銀行按合同辦事。上述銀監(jiān)會相關負責人強調，商業(yè)銀行應該從維護自身聲譽、嚴格履行法律責任和社會責任的高度，認真對待客戶反映的問題和意見，積極與客戶溝通協(xié)商，妥善解決客戶投訴問題，同時審慎開展個人房貸業(yè)務。
另一銀監(jiān)會內部人士表示，銀監(jiān)會也要求各地銀監(jiān)局做出更細化的要求，對于有合同已經約定了利率的，堅決按照合同約定執(zhí)行，同貸書約定了也應該按同貸書辦。但對于沒約定或銀行有豁免條款的情況，也要求銀行和客戶積極協(xié)商，最好能給客戶做出讓步。
空白合同 銀行房貸也有“潛規(guī)則”
在銀行“反悔”背后，“空白合同”這一房貸潛規(guī)則也浮出水面。部分銀行的購房者在銀行簽署合同時大都簽的是空白合同，只需簽署姓名、日期，按紅手印，其余的都交給銀行辦理。對此銀行給出的理由是，合同簽署后并不是意味著立即放款，還需要提交到分行層面進行再次審核、計算月供等等，而且合同需要打印字體，其他的項目填寫銀行會幫忙完成，放款后銀行自會一式四份給客戶正式的貸款合同。
一國有銀行信貸專員也肯定了這一點。“可以說這是行業(yè)內的"潛規(guī)則"，除了簡化房貸申請審批流程外，銀行也避免了不必要的風險，在一些銀行可能會有這樣的情況，放貸前承諾得很好，一旦審批通過就可能和此前不一樣了，如果客戶簽訂的是空白合同，發(fā)生什么變動，銀行也不會構成違約。”
“簽署空白合同是普遍現(xiàn)象，幾乎所有去銀行的購房者都這么辦，借貸人本身處于弱勢地位，申請貸款先要通過銀行層層審批，審批通過才會收到銀行通知，辦貸款的人特別多，客戶經理也忙，就讓客戶填寫空白合同，合同上只有貸款總額，但客戶經理已經口頭承諾一定能享受折扣，只是還要到分行審批所以不用填寫其他信息。一般10-20天放款，正趕上政策變化的節(jié)點，就遭遇了"被上調"�！痹庥鲢y行“反悔”的張女士回想起簽訂合同當天的情景很是無奈。
不僅如此，還有部分客戶即使已經簽訂了銀行提供的同貸書，依然遭遇了“反悔”。上述國有銀行信貸專員解釋道，同貸書特別簡單，有的銀行就一頁紙，一般涉及利率折扣浮動多少的條款也不會填寫，銀行認為簽署的是貸款同意書，而無關利率優(yōu)惠，所以不認定是違約。
保存證據 適時拿出法律武器
對于簽“空白合同”遭遇銀行“反悔”的客戶，業(yè)內人士表示，這種情況在法律上沒有辦法構成約束力，但是銀行出現(xiàn)了締約過失，作為信譽至上的金融機構，應該履行承諾并承擔相應風險。
同時，銀行出具的同貸書雖然不是正式的貸款合同，但已經構成承諾，具有法律效力�！般y行說變就變，違背誠信原則，銀行的"反悔"既違約又侵權，要負法律責任�！鄙鲜鰳I(yè)內人士指出，不管是同貸書、貸款合同還是口頭承諾，或是其他的電子郵件、傳真，只要有確鑿的事實證據證明給出了貸款優(yōu)惠折扣的，同樣具有法律效力，并應該按照約定的價格執(zhí)行。
中聞律師事務所律師祁俊遠認為，從法律上來說，購房者處于弱勢地位；如果房貸合同上已經注明貸款金額、利率等，銀行“反悔”就屬于違約，一旦和銀行協(xié)商不成，購房者可以通過法律途徑解決，起訴銀行違約，要求法院判定原合同有效。但如果房貸合同上明確規(guī)定，因為一些不可抗拒因素發(fā)生變化或可能會隨著國家政策的變化發(fā)生改變，銀行的行為可能就不構成違約。
另外，對于簽訂了同貸書或者貸款合同卻遲遲不放款的現(xiàn)象，相關分析人士表示，貸款人可以申請?zhí)岢鲋俨�，要求判定銀行在合理的時間期限內按照規(guī)定的貸款金額履行貸款發(fā)放，依法維護自己的權益。
額度緊張 貸款者注意合同細則
銀行“反悔”的現(xiàn)象之所以屢屢發(fā)生，主要因為信貸額度過于緊張。一位銀行業(yè)內人士表示，大型銀行情況稍微樂觀，但在一些中小銀行，可放額度過低，所以只能“擇優(yōu)錄取”，同樣兩位申請貸款者，其一可以接受基準利率甚至上浮，另一位必須要享受優(yōu)惠，銀行自然愿意獲得更高的收益。
“銀行"反悔"并不是信貸經理能決定的，一般都是總行、分行下達文件，銀行內部的政策出現(xiàn)變化，所以只能統(tǒng)一按一個基準執(zhí)行�！蹦彻煞葜沏y行個貸部相關負責人告訴記者。
另據了解，目前北京地區(qū)執(zhí)行的信貸政策是買賣交易網簽以后，銀行面簽，面簽合格后發(fā)放批貸函或批貸通知。然后買賣雙方可以開始過戶、抵押登記。因為一系列流程需要兩周至一個月的時間，所以業(yè)內人士建議，最近處于政策變動的密集期，各家銀行都明顯收緊了貸款額度，利率等方面的細則隨時可能發(fā)生變化，購房者在銀行簽訂合同時一定要詳細確認，同時保存銀行的審批合同等證明。