我們的“理財(cái)在線”開(kāi)通以后，接到了好幾位讀者朋友關(guān)于信用卡使用過(guò)程中一些問(wèn)題的反映。信用卡支付方便快捷，省去了隨身攜帶過(guò)多現(xiàn)金的麻煩，不但能夠累積積分，還能提升信用額度，對(duì)個(gè)人貸款十分有好處。很多人的錢包里都有不止一張的信用卡。如今的信用卡又多了個(gè)分期付款的功能，讓更多消費(fèi)者體驗(yàn)了“花明天的錢做今天的事”，何樂(lè)而不為？
但是在申請(qǐng)、使用信用卡的時(shí)候，你真正弄明白“分期付款”、“賬單日”、“還款日”了嗎？你徹底搞清楚透支的利息是如何計(jì)算的嗎？一旦你不小心混淆了這些概念或者沒(méi)理清所謂的“免息”、“最低還款金額”、“萬(wàn)分之五的利息”……那么，你就會(huì)很容易掉進(jìn)信用卡的小“陷阱”。
這里，我們先整理了幾個(gè)關(guān)于信用卡的案例，如果你對(duì)信用卡還有什么話要說(shuō)，也可以撥打我們的電話。另外，自本期開(kāi)始，金理財(cái)開(kāi)通微博，只要是與理財(cái)有關(guān)的話題，你都可以在上面發(fā)表。
分期付款免息其實(shí)不免費(fèi)
楊先生前不久在一電器商場(chǎng)花9000多元購(gòu)買了一臺(tái)液晶電視，在購(gòu)買過(guò)程中工作人員告訴他，可以選擇信用卡分期付款的方式支付，而且還免息。楊先生一聽(tīng)，覺(jué)得這樣挺好的，9000多元不是一筆小數(shù)目，一下子掏出去難免會(huì)有點(diǎn)心疼，選擇分期付款的話每個(gè)月只要支付七八百元錢，相對(duì)較寬松，再說(shuō)也不需要付利息，便欣然接受了。可是后來(lái)當(dāng)信用卡賬單寄到家里，他發(fā)現(xiàn)賬單上多了一筆600多元的費(fèi)用，打電話到銀行的客服熱線才知道這筆費(fèi)用原來(lái)是分期付款所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。
“商場(chǎng)的工作人員說(shuō)分期付款是免息的，我才會(huì)辦理，要知道還有手續(xù)費(fèi)這么一說(shuō)，我早就一次性付款了，以后一定得在事前弄個(gè)明白”。說(shuō)起這事，楊先生顯得有些許的無(wú)奈和氣憤。
記者了解到，雖然信用卡分期付款打著“免息”的招牌，但免息不等于免費(fèi)，使用分期付款還是要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)的，手續(xù)費(fèi)的多少和金額及分期期數(shù)有關(guān)系。記者咨詢工行的客戶服務(wù)人員，得到這樣的答案：手續(xù)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)一般以分期的期數(shù)確定，信用卡持有人消費(fèi)可選擇分3期、6期、9期、12期、18期、24期付款，手續(xù)費(fèi)相應(yīng)為消費(fèi)總額的1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15.6%；記者又撥打了中國(guó)銀行的客戶服務(wù)熱線，3期、6期、9期、12期、18期、24期的所收取的手續(xù)費(fèi)相應(yīng)為消費(fèi)總額的1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15%。
以楊先生的情況為例子，楊先生消費(fèi)的金額是9000元，分12期還款，按照工行和中行的規(guī)定，都要收取600多元的手續(xù)費(fèi)。
所以，消費(fèi)者在購(gòu)買大件物品選擇信用卡分期付款時(shí)，一定要先問(wèn)清楚手續(xù)費(fèi)收取情況。如果你覺(jué)得為了花明天的錢做今天的事支付一定費(fèi)用是可以接受的，那么從緩解資金壓力的角度來(lái)說(shuō)，信用卡分期付款還是一種不錯(cuò)的方式。如果你手頭本來(lái)就有閑置資金，又不想多付手續(xù)費(fèi)，那還是一次性付清吧。
當(dāng)然，正如楊先生所遭遇的，銀行在宣傳信用卡分期付款時(shí)如果說(shuō)是免息的，實(shí)際上又有手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生，多少有誤導(dǎo)的嫌疑。
免息免手續(xù)費(fèi)價(jià)格就上漲
市民肖小姐擁有招商銀行和廣東發(fā)展銀行的信用卡，每期隨信用卡賬單寄來(lái)的，還有網(wǎng)上商城的宣傳單頁(yè)。單頁(yè)上都是可以通過(guò)該行信用卡分期付款的商品以及具體價(jià)格，每月還款額乘以還款月數(shù)就是還款總額，沒(méi)有其它費(fèi)用，看上去挺劃算的。肖小姐最近想買一臺(tái)尼康D90的單反相機(jī)，剛好這兩家銀行的分期付款目錄上都有該產(chǎn)品，盡管有些動(dòng)心，細(xì)心的肖小姐還是決定先比較一下價(jià)格再說(shuō)。
一比較，肖小姐發(fā)現(xiàn)價(jià)格還是有點(diǎn)差距的。尼康D90單反相機(jī)套機(jī)，以12個(gè)月為還款期限，在招商銀行網(wǎng)上商城的價(jià)格是633.25元/期，總價(jià)為7599元；在廣東發(fā)展銀行的網(wǎng)上商城價(jià)格是648.5元/期，總價(jià)為7782元。而在頤高數(shù)碼城，商家給肖小姐的報(bào)價(jià)為D90套機(jī)6980元，而淘寶網(wǎng)上報(bào)價(jià)更低，為6850元。
肖小姐認(rèn)為，分期付款比一次性付款多付出一點(diǎn)成本是可以理解的，不過(guò)有時(shí)候銀行把這一成本轉(zhuǎn)化成了商品的價(jià)格，感覺(jué)上有點(diǎn)不夠透明。
聽(tīng)了肖小姐的故事后，記者也選擇了一款產(chǎn)品——索尼VPCEA37EC筆記本電腦進(jìn)行了一番比較。以12個(gè)月分期為例，招行網(wǎng)上商城報(bào)價(jià)是474.92元/期，總價(jià)為5699元；工行網(wǎng)上商城的報(bào)價(jià)是460.9元/期，總價(jià)為5199元；頤高數(shù)碼城商家的報(bào)價(jià)則為4899元，淘寶網(wǎng)上的價(jià)錢就更低了。
正如肖小姐所言，不管愿不愿意選擇分期付款，一般人都能接受分期付款比一次性付款多點(diǎn)利息或者手續(xù)費(fèi)，不過(guò)利息也好，手續(xù)費(fèi)也好，透明還是很重要的。否則，容易讓人產(chǎn)生“陷阱”的感覺(jué)。
還款一不小心就被列入黑名單
“如果不是辦其他業(yè)務(wù)時(shí)被告知我的信用記錄不良，我都不知道我那張?jiān)缫巡挥玫男庞每ㄟ�欠了錢的�？磥�(lái)信用卡還是麻煩，一不留神就會(huì)出問(wèn)題�！闭f(shuō)起信用卡，林女士很是懊惱，而事情要從好多年前說(shuō)起。
早在2004年，林女士因?yàn)榕笥训年P(guān)系辦理了一張信用卡，辦卡后不久她就刷卡消費(fèi)了幾百元�！百~單到期之前，我就去銀行把錢還了。我以為都把欠款還清了，可能零頭的部分我沒(méi)在意，之后好幾年我都沒(méi)用這張卡。到了2009年七八月份的時(shí)候，我去其他銀行辦業(yè)務(wù)，被告知我的信用記錄不良，當(dāng)時(shí)就很奇怪，不清楚是怎么回事。后來(lái)才知道，原來(lái)是那張信用卡有幾毛錢沒(méi)還清，5年以后就變成了十幾元。十幾塊錢倒是小事，關(guān)鍵是信用不良，對(duì)我貸款很不利。”林女士回憶說(shuō)，“要是當(dāng)時(shí)銀行給我發(fā)個(gè)欠款通知，現(xiàn)在也不會(huì)有這種事情發(fā)生了，現(xiàn)在卡也沒(méi)了，我要重新補(bǔ)卡繼續(xù)用上兩年以后才能抵消掉這些不良的信用記錄，真麻煩�！�
記者了解到，由于林女士辦卡時(shí)間比較早，那時(shí)候都沒(méi)有短信賬單業(yè)務(wù)，銀行在服務(wù)的細(xì)節(jié)上也沒(méi)有現(xiàn)在到位。所以提醒持卡人，千萬(wàn)不要忽視短信提醒和電子賬單等業(yè)務(wù)。
那么，當(dāng)你已經(jīng)產(chǎn)生了不良信用記錄的時(shí)候，該怎么辦呢？首先，要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄。其次，應(yīng)盡快重新建立個(gè)人守信記錄。特別是信用卡出現(xiàn)負(fù)面信息后，不要急于�？ɑ蜾N卡，要繼續(xù)使用該卡。此后如都能按時(shí)還款，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的累積，新的、良好的信用記錄將會(huì)覆蓋原有的負(fù)面記錄。我國(guó)對(duì)個(gè)人信用不良記錄到底保存多久尚無(wú)定論，國(guó)務(wù)院法制辦公開(kāi)征求意見(jiàn)的《征信管理?xiàng)l例》對(duì)負(fù)面記錄的保留年限初定為5年。相信《征信管理?xiàng)l例》出臺(tái)后將會(huì)給大家一個(gè)明確答案。