自上周加息后，一些保險產(chǎn)品由于收益率相對失色。老百姓紛紛對此類保險產(chǎn)品重新考量。加息周期下，之前買的保險產(chǎn)品是不是劃算，要不要退�；蛘邠Q成其他保險產(chǎn)品等等，都成為考慮的范圍。但稍微仔細一點就可發(fā)現(xiàn)，一些保險產(chǎn)品的收益還是不錯的，只要選購得當，一樣可以跑贏CPI，是加息通道下抗通脹的不錯選擇。

　　保險也可抗通脹

    就保險抗通脹的作用來看，當然主要是分散投資風(fēng)險。加息后一年期銀行存款利率已達到3.25%，相比銀行存款和其他投資型產(chǎn)品，保險產(chǎn)品雖然收益率低，在收益方面缺乏競爭優(yōu)勢。但對于一般老百姓講，買保險卻是不錯的選擇。
    業(yè)內(nèi)人士認為，保險產(chǎn)品在提供基本保障外，新型壽險理財產(chǎn)品也同樣具有抵御負利率和抗通脹功能，比如分紅險、萬能險和投連險。
    記者了解到，分紅險是一種以保障為主、收益為輔的長期性產(chǎn)品，紅利分配較為穩(wěn)定。定期存款和債券通常是這類產(chǎn)品的投資主體，投資大方向不會受到加息或是減息的影響。
    而萬能險在提供保障的同時，紅利分配更積極靈活。萬能險的結(jié)算利率包括兩部分：一部分是保底利率，1.75%-2.5%不等；另一部分是浮動利率，浮動利率主要受調(diào)息周期影響上下浮動，同時也部分反映各保險公司的投資收益水平。
    投連險的風(fēng)險較大，但收益性也更強。投連險運用的是FOF的理念，是“基金中的基金”，可以替代基金，也可以幫助投資者解決如何挑選基金的苦惱。

　　首選分紅型產(chǎn)品

    分紅險產(chǎn)品除了固定收益外還有分紅收益，加息后協(xié)議存款等固定收益水平提高，保險公司分紅水平提升，分紅型保險產(chǎn)品的優(yōu)勢凸顯，使得分紅型保險產(chǎn)品獲得市場青睞。
    記者了解到，中國人壽2010年規(guī)模保費收入前5位的保險產(chǎn)品中，中國人壽鴻盈兩全保險 （分紅型），去年實現(xiàn)保費收入686億元，占比22.63%。太平洋壽險方面，分紅型保險產(chǎn)品去年實現(xiàn)保費收入684億元。
    保險專家建議，抗通脹可首選保險類產(chǎn)品，且以分紅型為佳，主要用于保障今后子女教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金及健康保障金等的支出。加之保險是一個相對長期的產(chǎn)品，選準產(chǎn)品就尤為重要。
    為應(yīng)對目前資本市場的加息通道，近期不少保險公司推出保險產(chǎn)品。如光大永明人壽保險產(chǎn)品“成長無憂”兩全保險（分紅型）被評為“最具價值分紅型兩全保險”，該產(chǎn)品主要關(guān)注解決客戶孩子的健康與教育問題。提供15種少兒重大疾病保障和涵蓋住院前、中、后三個階段的住院醫(yī)療和住院補貼保障，另有教育金保障，步入社會的創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等，以及最高達3倍保額的人身保障。
    而中國人壽則顧及養(yǎng)老需求，日前推出一款快速返還的分紅型兩全保險。據(jù)介紹，這款“福滿一生”兩全保險針對少兒、中青年、中老年不同層次的客戶，即交即領(lǐng)，一年一返還。

    萬能與投連險雙降

    相對分紅型保險產(chǎn)品受到投保者的青睞，萬能型利率和投連險收益率則相對下降。
    央行加息后，五年期定期存款利率已上升至5.25%。而將五年期定期存款利率作為參照的萬能險，卻未能跟上加息的步伐。據(jù)悉，就在央行宣布加息前一周，大部分保險公司的萬能險結(jié)算利率均低于5%，在4%上下徘徊。
    太平洋人壽“太平盛世·長發(fā)兩全保險 （萬能型）”2011年第一季度結(jié)算利率在所有公司中最高，為5%；新華、泰康、人保壽險等三家公司的最新結(jié)算利率約為4.2%。
    理財師表示，結(jié)算利率雖然有所下降，低于5年期定存，但并不意味著這類保險失去了投資價值。萬能險是一種適合長期的投資品種，對收益回報做好中長期準備，長期持有才能實現(xiàn)利益最大化。只是因為加息，使得分紅水平有所不同，具體還是要看實際收益，萬能險未來將是受益品種，但加息影響短期內(nèi)難以體現(xiàn)出來。

    買適合自己的保險

    總所周知，保險產(chǎn)品的核心理念是風(fēng)險保障而不是投資，可以分散風(fēng)險，但如果是沖著“賺錢”去買保險，意義不大。投資者應(yīng)樹立正確的保險意識，明確買保險就是買保障。更應(yīng)選擇適合自身需求的保險產(chǎn)品。
    例如，現(xiàn)階段受到青睞的分紅險，一般分為投資和保障兩類。投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。投保者應(yīng)認清形勢，并作出深思熟慮的投保投資行為。
    投保人可根據(jù)自身條件，參考投保方式、投保期限等購買保險：
    一是可以選擇投保期較短的，如國壽福祿金尊兩全保險 （分紅型），該產(chǎn)品集生存金返還、祝壽金、紅利、保單借款、高額保障等功能于一體。投保年限設(shè)為3年、5年和10年，投保人可自行選擇年交或月交保費。投保人每滿三個保單年度的年生效對應(yīng)日將獲得15%生存保險金，直到獲取祝壽金 （所交全部保費）。返本后，每年能領(lǐng)取一定的生存保險金至終身。
    此外，客戶也可以選擇投保期較長的，如陽光人壽的“真心128保障計劃”，為投保人提供人身、重疾的雙重保障，若投保人保險期滿仍然生存，可享有累計已交保費128%的滿期保險金。且該產(chǎn)品為30年或至70歲超長的保險期。
    當然，若是注重投資效益，也可選擇收益較好的產(chǎn)品，如中意吉祥兩全保險C款（分紅型）。該產(chǎn)品滿期保底收益為6.6%，投保人每年可參與分紅，且身故保障每年增長。交費方式為一次性交清，保險期間為6年。
    對于高收入人群，保險也相應(yīng)退出了“富人險”。這類險一般具有高保費、高保額、高端附加服務(wù)三個特點，投保人也更加注重保證自身及家人的生活水平，以及關(guān)注資產(chǎn)傳承、巧妙抵御通脹等深層次的內(nèi)容。
    記者了解到，中國人壽和誠信人壽近期均退出相關(guān)保險產(chǎn)品。其中，中國人壽本月初推出 “福祿尊享”（分紅型），3年期產(chǎn)品門檻為每年最低繳納50萬元保險費，5年期每年繳納30萬元，10年期每年繳納20萬元，且上不封頂。信誠人壽“安享未來C”銀保渠道專屬養(yǎng)老產(chǎn)品，年交保費門檻在100萬元以上，總保費5000萬元以下免提供財務(wù)資料和體檢報告。這類保險都充分滿足了銀行高端客戶的個性化需求，贏得其青睞。