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繼保險(xiǎn)公司的“按責(zé)賠付，無(wú)責(zé)免賠”被車主們指責(zé)為“霸王條款”后，車險(xiǎn)的“高保低賠”也遭到消費(fèi)者普遍質(zhì)疑。所謂“高保低賠”現(xiàn)象，是指保險(xiǎn)公司按照新車的價(jià)格收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，而理賠時(shí)卻按照汽車折舊后的價(jià)格進(jìn)行賠償。
針對(duì)這一“高保低賠”現(xiàn)象，口碑理財(cái)網(wǎng)日前召開(kāi)了“車損險(xiǎn)高保低賠研討會(huì)”。與會(huì)的保險(xiǎn)行業(yè)專家表示，按照車型確定保額是最為合理的辦法，但由于系統(tǒng)和數(shù)據(jù)等方面不完善暫時(shí)還不能實(shí)行，未來(lái)幾年內(nèi)有望逐步實(shí)現(xiàn)。
車主質(zhì)疑“高保低賠”
此前央視曝光的“高保低賠”當(dāng)事人出現(xiàn)在研討會(huì)現(xiàn)場(chǎng)。身為口碑網(wǎng)法律顧問(wèn)的李濱表示，自己和妻子就家里同一輛車在兩家保險(xiǎn)公司投保，竟出現(xiàn)兩個(gè)不同保額，相差5萬(wàn)元。
中消協(xié)法律部主任陳劍認(rèn)為，一輛車相差3年投保保額按照新車購(gòu)置價(jià)都一樣，但保費(fèi)卻不一樣，沒(méi)有人給消費(fèi)者一個(gè)合理的解釋。目前投保有三種方式，但投保的時(shí)候，并沒(méi)有告訴消費(fèi)者是按照新車的價(jià)格來(lái)算，沒(méi)有人給消費(fèi)者選擇。
李濱質(zhì)疑保險(xiǎn)公司新車購(gòu)置價(jià)來(lái)源和依據(jù)，并表示，保險(xiǎn)公司要控制消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)，但也要控制保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，針對(duì)保險(xiǎn)公司“保險(xiǎn)額度和保費(fèi)”要成正比的說(shuō)法，他指出，許多保險(xiǎn)公司在操作流程上并沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者說(shuō)明保額是如何和保費(fèi)匹配的。
用新件修按新車算保費(fèi)？
針對(duì)“高保低賠”現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司方面的解釋是，無(wú)論車輛使用多久，發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照使用新配件進(jìn)行修復(fù)，因此投保時(shí)就應(yīng)該按照新車價(jià)格投保；而如果是全損，根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，投保人不獲利，賠付就應(yīng)按車輛實(shí)際價(jià)值賠付，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授蘇號(hào)朋表示，保險(xiǎn)公司的解釋并不能成為其“高保低賠”的理由“正是因?yàn)槎鄶?shù)案件都是車輛部分損失，全損情況非常少，‘高保低賠’現(xiàn)象才會(huì)隱藏這么久，沒(méi)有引起各方質(zhì)疑，但這并不代表它合理�！碧K號(hào)朋認(rèn)為，從消費(fèi)者角度來(lái)講，其所交的保費(fèi)與獲得的賠償是不對(duì)等的，這就造成了不公平、不合理。
“部分車損險(xiǎn)的案例在2010年理賠案件中占到了99.914%，保險(xiǎn)的法則就是大數(shù)原則，我們那樣做正是為了降低產(chǎn)品復(fù)雜度，方便客戶理解并兼顧絕大多數(shù)情況下的公平和效率。”多家保險(xiǎn)公司相關(guān)人士表示。在研討會(huì)上，人保財(cái)險(xiǎn)公司副總裁王和表示，發(fā)生全損情況在2010年車損險(xiǎn)整體賠案中不到0.1%；而且，發(fā)生部分損失的車輛中，有些在保險(xiǎn)期出險(xiǎn)的次數(shù)不止一次，而保險(xiǎn)期內(nèi)的保額是自動(dòng)恢復(fù)的，累計(jì)賠償?shù)慕痤~可能遠(yuǎn)超保險(xiǎn)金額。
按照車型定價(jià)更合理
盡管消費(fèi)者和業(yè)內(nèi)專家從各自的角度出發(fā)闡述了對(duì)“高保低賠”的不同觀點(diǎn)，但兩方都不否認(rèn)目前的車險(xiǎn)條款有需要改進(jìn)的地方。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇表示，應(yīng)該在條款中加一個(gè)說(shuō)法，明確告知投保人出現(xiàn)全損的情況下如何理賠。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)合同法教授蘇號(hào)朋告訴記者，監(jiān)管部門下一步的改進(jìn)就是要讓消費(fèi)者和法官都感覺(jué)到公平。
另外，業(yè)內(nèi)外一致認(rèn)為按照車型定價(jià)是較為合理的方式。目前保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在進(jìn)行這項(xiàng)工作，但是由于我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，數(shù)據(jù)缺乏，短期內(nèi)還不能實(shí)現(xiàn)�！暗梢钥隙ǎ磥�(lái)按照車型定價(jià)這種方式一定會(huì)推出。”保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士表示。