找到一份適合自己的保險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)消費(fèi)者的愿望，那么，如何科學(xué)地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)呢？
首先，確定自己需求，應(yīng)該首先明確自己想買(mǎi)什么，不要以業(yè)務(wù)員的意志為轉(zhuǎn)移，自己首先考慮好了，做好充分的準(zhǔn)備。
其次，挑選可靠的保險(xiǎn)公司：(1)公司類(lèi)型(2)經(jīng)營(yíng)狀況(3)服務(wù)質(zhì)量(4)誠(chéng)信程度
買(mǎi)保險(xiǎn)要找到一種感覺(jué)，如同你去菜市場(chǎng)買(mǎi)菜，選擇合適的，質(zhì)量好的，價(jià)格相對(duì)便宜的，每個(gè)公司都有他們優(yōu)勢(shì)的主打產(chǎn)品
訂制適合自己的保險(xiǎn)理財(cái)方案
在人壽保險(xiǎn)范疇中，不同的年齡段、不同的家庭環(huán)境以及不同的可支配費(fèi)用、負(fù)債狀況和不同的目標(biāo)夢(mèng)想，對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)理財(cái)方案也會(huì)有所不同。
因此，通過(guò)切實(shí)的數(shù)據(jù)分析，按照你的實(shí)際需求和覆蓋一生的長(zhǎng)期規(guī)劃來(lái)量身定做保險(xiǎn)理財(cái)方案才是最佳的選擇。也正是因?yàn)椴煌纳芷�、家庭結(jié)構(gòu)，不同的收支情況，決定應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的，對(duì)應(yīng)以上不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品也越來(lái)越趨于個(gè)性化，“套餐”類(lèi)的保險(xiǎn)組合產(chǎn)品越來(lái)越趨于大同，而“散件”類(lèi)保險(xiǎn)單一產(chǎn)品更適合量身定做的需要。個(gè)體的差異還來(lái)自于職業(yè)背景、健康狀況和理財(cái)習(xí)慣等多個(gè)方面，也正是因差異不同保險(xiǎn)理財(cái)方案也截然不同。從對(duì)父母的孝養(yǎng)責(zé)任到自身的最后費(fèi)用；從對(duì)待子女撫養(yǎng)責(zé)任到履行的人生承諾，保險(xiǎn)也體現(xiàn)了人的生命價(jià)值和愛(ài)與關(guān)懷。大致我們按照人生階段分類(lèi)給出保險(xiǎn)理財(cái)思路協(xié)助你訂制適合自己的保險(xiǎn)方案：
學(xué)生時(shí)代：這一階段家庭收入和支出都趨向高峰，因?yàn)楹⒆幽昙o(jì)小時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)比較便宜，因此可留下一部分錢(qián)如壓歲錢(qián)為孩子購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，也可以當(dāng)作子女未來(lái)的婚嫁金或創(chuàng)業(yè)基金使用，讓孩子在成長(zhǎng)過(guò)程中形成良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和儲(chǔ)蓄習(xí)慣。另外，由于學(xué)生時(shí)代精力最為旺盛，喜歡各類(lèi)運(yùn)動(dòng)，發(fā)生意外的概率比較大，建議給孩子附加意外險(xiǎn)并搭配一定的醫(yī)療險(xiǎn)。孩子上學(xué)期間一般都還購(gòu)買(mǎi)學(xué)生團(tuán)體意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。
踏入社會(huì)：這個(gè)時(shí)期的朋友普遍沒(méi)有家庭經(jīng)濟(jì)壓力，但職業(yè)收入尚不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于意外傷害和疾病，從對(duì)感恩的角度出發(fā)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)支出或減輕風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的家庭負(fù)擔(dān)出發(fā)，因此建議投保定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，并配以意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這類(lèi)“低保費(fèi)，高保障”的保險(xiǎn)計(jì)劃。由于剛參加工作，積蓄不高，醫(yī)療險(xiǎn)要選擇含“重大疾病”的險(xiǎn)種，一旦偶患重大疾病可先行取得部分保險(xiǎn)金以支付龐大的醫(yī)療費(fèi)用。如果經(jīng)濟(jì)上較為寬裕，還可以選擇購(gòu)買(mǎi)一定的儲(chǔ)蓄型定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，如果此類(lèi)險(xiǎn)種帶有更約權(quán)即按照原投保年齡之費(fèi)率更約成其他險(xiǎn)種權(quán)利，這樣未來(lái)可以更約成養(yǎng)老保險(xiǎn)，既可養(yǎng)成節(jié)儉和儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，又可以利用年輕時(shí)保費(fèi)較低的時(shí)機(jī)，為將來(lái)準(zhǔn)備一份保障。條件允許為自己提前建立養(yǎng)老保障也未嘗不可，但需要考慮的是長(zhǎng)期的繳費(fèi)能力。
單身貴族：經(jīng)歷了一段時(shí)間的努力，此時(shí)事業(yè)小成，有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對(duì)未來(lái)的生活也充滿(mǎn)著希望，此時(shí)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)原則應(yīng)以長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃為主。由于生活費(fèi)用支出尚未達(dá)到最高峰，因而除非收入穩(wěn)定，否則不應(yīng)該考慮太多的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。建議投保終身壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，另外萬(wàn)能或投資連結(jié)類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可幫助他們建立保障的同時(shí)養(yǎng)成投資儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，積累婚嫁金和創(chuàng)業(yè)金，也可適當(dāng)考慮給付型的養(yǎng)老險(xiǎn)，以提早安排自己的養(yǎng)老計(jì)劃。當(dāng)然附加一定的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)也是必不可少的，一般來(lái)說(shuō)單位投保的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以解決基本的醫(yī)療費(fèi)用保障，投保時(shí)應(yīng)注重結(jié)合社保部分和個(gè)人賺錢(qián)能力選擇住院醫(yī)療和重大疾病的保障。
新婚燕爾：結(jié)婚是人生的一大轉(zhuǎn)折，也是保險(xiǎn)需求升高的第一階段。對(duì)于夫妻雙方都應(yīng)充分考慮整個(gè)家庭的人生風(fēng)險(xiǎn)，任何一方如果遭遇意外或疾病，都會(huì)對(duì)另一方和整個(gè)家庭造成莫大的傷害，男性從現(xiàn)實(shí)出發(fā)應(yīng)考慮的是對(duì)愛(ài)人的一生幸福的承諾，女性考慮的是減輕家庭負(fù)擔(dān)，因此這一時(shí)期的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)原則應(yīng)是以家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱為主，首先考慮投保保障性高的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，并附以一定的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。如果在單身貴族階段已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，此時(shí)可以適當(dāng)提高保障的額度。另外，應(yīng)盡早安排未來(lái)的養(yǎng)老計(jì)劃。如果經(jīng)濟(jì)允許的話(huà)，還可考慮選擇投資分紅類(lèi)險(xiǎn)種作為理財(cái)計(jì)劃的一部分。與單身貴族不同的是，如果經(jīng)濟(jì)狀況較好，可以增加主險(xiǎn)的種類(lèi)、比重和金額，獲得更多的投資分紅和保障范圍。
三口之家：父母的事業(yè)均達(dá)到高峰，但對(duì)孩子的撫養(yǎng)和教育也將成為家庭中最重要的部分，因此這一階段是人生責(zé)任最重也是保險(xiǎn)需求最高的時(shí)候。
首先，家庭中的主要經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)考慮到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，緩解由此帶來(lái)的家庭生活危機(jī)，建議首先考慮購(gòu)買(mǎi)含重大疾病的保障型險(xiǎn)種，并附以較高比例的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。如果已經(jīng)有意外險(xiǎn)和保障型險(xiǎn)種，也應(yīng)適當(dāng)提高保險(xiǎn)金額。
其次可考慮給孩子購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)，為孩子的教育基金作出安排，對(duì)中國(guó)父母來(lái)說(shuō)這是人生的重要責(zé)任。
另外，父母在經(jīng)濟(jì)允許的情況下可投保一定的養(yǎng)老險(xiǎn)，對(duì)自己的晚年生活做好規(guī)劃，并可考慮選擇投資分紅類(lèi)險(xiǎn)種作為理財(cái)計(jì)劃的一部分。在投保兒童險(xiǎn)中提到的附加豁免保費(fèi)條款對(duì)于三口之家來(lái)說(shuō)也是很重要的，這使得家庭經(jīng)濟(jì)支柱在傷失繳費(fèi)能力的情形下仍然保證保單有效。
人到中年：這一階段個(gè)人收入達(dá)到最高峰、事業(yè)穩(wěn)定，同時(shí)，這一時(shí)期子女的負(fù)擔(dān)較少，家庭負(fù)擔(dān)減輕，保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)側(cè)重在體現(xiàn)身價(jià)和退休后的老年生活費(fèi)與醫(yī)療費(fèi)上，另一個(gè)重點(diǎn)是賦稅問(wèn)題(特別是未來(lái)遺產(chǎn)稅問(wèn)題)。建議重點(diǎn)考慮購(gòu)買(mǎi)投資類(lèi)保險(xiǎn)、分紅型年金類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，分紅型終身壽險(xiǎn)等具有超強(qiáng)儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作，保證穩(wěn)定的回報(bào)率，擁有充足的現(xiàn)金流來(lái)安享晚年生活
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)如何省錢(qián)：
1.趕早不趕晚
2.充分利用附加險(xiǎn)
3.盡量選擇分期交付保險(xiǎn)費(fèi)
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需要重點(diǎn)注意的事項(xiàng)：
1.看清保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任。購(gòu)買(mǎi)前，要弄清自己想買(mǎi)的是什么保險(xiǎn)？保險(xiǎn)責(zé)任是什么？責(zé)任免除是什么？怎么交費(fèi)？如何獲益？有無(wú)特別約定？
2.投保以死亡為給付條件的合同。需被保險(xiǎn)人的同意，否則合同無(wú)效。
3.填寫(xiě)投保單要明確保險(xiǎn)受益人�！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：受益人可由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。但投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
4.填寫(xiě)投保單要如實(shí)告知。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，若未履行如實(shí)告知業(yè)務(wù)主要有三種后果：(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，未履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；(2)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；(3)投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
5.親筆簽名十分重要。無(wú)論是投保單、健康聲明書(shū)，還是其他有關(guān)文件，認(rèn)真填寫(xiě)并親自簽名，不要隨意由他人代簽，以免今后出麻煩。
6.索要正式保費(fèi)發(fā)票。交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，注意索要保險(xiǎn)公司出具的統(tǒng)一發(fā)票并妥善保管
7.注意保險(xiǎn)合同生效時(shí)間。投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單時(shí)，保險(xiǎn)合同才開(kāi)始生效。（文/向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)）