在銀行緊捂錢(qián)袋子的背景下，“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)”漸漸轉(zhuǎn)身成為一種變相的消費(fèi)貸款。一些銀行甚至打出“無(wú)息”、“免息”的宣傳。不過(guò)，相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)可一點(diǎn)也不比貸款基準(zhǔn)利率低。理財(cái)師同時(shí)建議，這種小額貸款切不要用在炒股、炒金等“貸款賭博”上，否則很容易造成信用污點(diǎn)。
刷卡“貸款”門(mén)檻低
記者粗略統(tǒng)計(jì)，目前大連地區(qū)至少有六家商業(yè)股份制銀行有信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)。三年的貸款費(fèi)率已經(jīng)由9％升至12％。多家商業(yè)銀行在4月底完成了利息調(diào)整工作，經(jīng)過(guò)調(diào)整之后，大部分商業(yè)銀行1年、2年、3年的信用卡貸款對(duì)應(yīng)費(fèi)率大約為4％、8％、12％，同一銀行不同支行之間的費(fèi)率略有差異。
這種“變相貸款”的信用卡預(yù)借金業(yè)務(wù)是銀行近幾年才開(kāi)始推出，由于信用卡中心在各行是單獨(dú)核算的，推出這個(gè)業(yè)務(wù)能夠獲取高額利潤(rùn)，同時(shí)滿足客戶在目前銀行貸款規(guī)模緊縮下的現(xiàn)金用款需求，而且風(fēng)險(xiǎn)可控。這種“信用卡預(yù)借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)類似小額信用貸款業(yè)務(wù)，實(shí)際上是把信用卡的消費(fèi)貸款功能轉(zhuǎn)化為無(wú)擔(dān)保小額貸款，與銀行的傳統(tǒng)貸款無(wú)異。
在信貸全面緊縮的背景下，多數(shù)銀行的個(gè)貸、車(chē)貸申請(qǐng)審批都比以往困難，所以銀行開(kāi)始把信用卡的消費(fèi)信貸功能轉(zhuǎn)化為小額無(wú)抵押貸款，通過(guò)信用卡提供應(yīng)急性的小額資金來(lái)“曲線放貸”。一家銀行甚至在近日推出了專用消費(fèi)貸款的信用卡。一般來(lái)說(shuō)，信用卡預(yù)借現(xiàn)金申請(qǐng)對(duì)于客戶的資質(zhì)要求一般收入水平都在萬(wàn)元以上，而信用卡額度多在2萬(wàn)到3萬(wàn)左右。不過(guò)，與各類按揭貸款相比，憑信用卡向銀行借錢(qián)，門(mén)檻顯然低了許多。
信用卡貸款只能借“小錢(qián)”
相關(guān)分析人士表示，信用卡貸款實(shí)際是銀行在利用監(jiān)管的一大盲區(qū)來(lái)曲線放貸，之前監(jiān)管層有明確規(guī)定不得發(fā)放無(wú)指定用途的貸款，但信用卡借出的現(xiàn)金暫時(shí)還未列入傳統(tǒng)貸款的范疇之內(nèi)。
為了進(jìn)一步規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，多家銀行都對(duì)預(yù)借現(xiàn)金額度和每日利用信用額度預(yù)借現(xiàn)金金額做了不同的限制。以交通銀行為例，預(yù)借現(xiàn)金額度一般為信用額度的50％，每日利用信用額度預(yù)借現(xiàn)金的金額累計(jì)也不得超過(guò)人民幣2000元。比方說(shuō)，持卡人王先生信用額度是1萬(wàn)元，按最高預(yù)借額度50％算，王先生可以預(yù)借5000元，但要分三天才能取完。
不過(guò)，盡管各家銀行都打出了信用卡貸款“無(wú)息”、“免息”的招牌，信用卡分期的手續(xù)費(fèi)已經(jīng)達(dá)到年息8％，這實(shí)際是一筆不低的利息。且隨著借款期限延長(zhǎng)，其年息會(huì)更高。與現(xiàn)行一年期貸款基準(zhǔn)利率5.85％相比，相當(dāng)于上浮了50％以上。遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于按揭房貸的成本。
以一家商業(yè)銀行信用卡預(yù)借1萬(wàn)元現(xiàn)金計(jì)算，如果分12期，月息0.61％，一年合計(jì)下來(lái)費(fèi)用為732元，相當(dāng)于年息7.32％。另外一家銀行稱，其信用卡預(yù)借現(xiàn)金分12期的費(fèi)用為9％。
提個(gè)醒：切不可“貸款賭博”
今年初貴金屬價(jià)格一路飛漲，一些普通投資者開(kāi)始用信用卡借錢(qián)投資。甚至有網(wǎng)友曬出刷信用卡炒黃金的“實(shí)例”，聲稱自己憑借“空手套白狼”的刷卡炒金方式，半年賺了好幾千元。
中國(guó)銀行遼寧省分行的相關(guān)理財(cái)師提醒持卡人，切不可利用信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行炒金、炒股之類的“貸款賭博”。因?yàn)檫M(jìn)行這一類操作如果導(dǎo)致虧損，又沒(méi)有準(zhǔn)備好還款資金，就會(huì)造成信用卡逾期，而信用卡透支逾期還款的后果主要有五項(xiàng)：繳納信用卡滯納金、逾期利息、訴訟費(fèi)用，背上不良信用記錄，甚至承擔(dān)惡意透支刑事責(zé)任。其中信用卡用戶逾期還款，將被記入不良信用記錄，影響日后個(gè)人貸款。