“我有四張信用卡，現(xiàn)在只開通了一張，當(dāng)時辦的時候要么就是為了禮品，要么就是朋友纏著要辦的�！北本┑墓〗闶且晃粐蟮穆殕T，她告訴記者，她的同事當(dāng)中，她的信用卡還算是少的，“很多人看到不錯的禮品就去開辦，然后就放在那兒。但是我還是有點擔(dān)心，辦了這么多不開通，以后會不會有問題，否則銀行不是賠了嗎？”
郭小姐不是個例。中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2010）》稱，截至2010年底，我國國內(nèi)信用卡發(fā)卡量達2.3億張，其中活卡僅為1.31億張，活卡率為62.31%，近億張卡未激活，約占四成。
發(fā)卡成本驚人 各家銀行不一
“信用卡的成本各家銀行各不相同，事實上也很難計算，因為這些成本并不是簡單的那張卡的成本，推銷人員的提成，以及禮品的費用，包括一些‘關(guān)系費’都包括在內(nèi)�！睒I(yè)內(nèi)人士告訴記者。
曾有媒體報道稱，一張信用卡的制作成本一般來說僅有1元，與制作成本相比，推銷員的人力成本、提成以及辦卡贈送的禮品等則成為主要開支。一名推銷員的底薪在1000元左右，每月發(fā)卡約30張，每張卡推銷員提成從幾十元到近百元，在一些股份制銀行年底業(yè)績沖刺的時候，每辦出一張信用卡，提成可以達到150元。禮物則是由銀行自行選擇，根據(jù)不同城市的情況，禮物一般在30-80元左右。不算后期維護成本在內(nèi)，一名推銷員辦出一張卡的成本包括：1元工本費+100至150元提成+30元基本工資+30至80元禮物。也就是說，每張信用卡的發(fā)卡成本在200元左右。
盈利前景不明
對于各大銀行來講，不惜高成本促成的信用卡業(yè)務(wù)能帶來多少盈利？如此多的“睡眠卡”收益何在？
興業(yè)銀行行長李仁杰在接受媒體采訪時曾表示，信用卡傳統(tǒng)的三大盈利來源，循環(huán)利息、商戶回傭、年費等都受到擠壓，需要突破。突破口正是拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并將信用卡與零售業(yè)務(wù)結(jié)合，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。
“信用卡是銀行業(yè)務(wù)中利差最大的業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的利差是房貸的2030倍，其盈利性不言而喻�！鄙钲诎l(fā)展銀行信用卡中心總裁彭小軍曾指出。
也有業(yè)內(nèi)人士表示，一個發(fā)卡機構(gòu)要實現(xiàn)盈利，“活卡”規(guī)模要達到1000萬張。如果銀行發(fā)卡總體規(guī)模達不到3000萬張，盈利的唯一可能性來源就是壓縮開支。這就可以解釋為什么各家銀行都不惜重金發(fā)行信用卡了。
按照國際經(jīng)驗，信用卡發(fā)展7-8年會進入盈利周期。2003年被業(yè)內(nèi)稱為信用卡元年，有分析指出，2009年國內(nèi)眾多信用卡中心可以說基本都實現(xiàn)了盈虧平衡。
“各個銀行在信用卡方面的收益目前還沒有明確的披露，但是招商銀行、中信銀行、交行和工行在信用卡盈利方面算是比較好的�！币晃汇y行業(yè)分析師告訴記者。
招行是國內(nèi)不多幾家信用卡業(yè)務(wù)占比較高的銀行之一，招行信用卡從2006年開始實現(xiàn)盈利，被業(yè)內(nèi)普遍認為是國內(nèi)銀行信用卡發(fā)展的比較好的銀行之一。據(jù)悉，2010年招商集團手續(xù)費及傭金凈收入為113.30億元，比2009年增加33.37億元，增幅41.75%。2010年的信用卡利息收入30.72億元，非利息業(yè)務(wù)收入32.73億元，在盈利總額中的占比達到了約25%。
工商銀行信用卡中心總裁欒建勝透露，截至2010年11月末，該行信用卡發(fā)卡量已達到6371萬張，消費額5642億元，透支額828億元，工行信用卡業(yè)務(wù)板塊今年前11個月總收入已達到118億元，成為該行新的盈利增長點。
2009年，交行信用卡業(yè)務(wù)增速迅猛，在五大行中率先宣布盈利。交行稱，2009年該行卡均應(yīng)收賬款名列同業(yè)第一，利息收入占信用卡收入的55%-60%。
興業(yè)銀行在2009年時累計收入8.39億元，全年實現(xiàn)賬面盈利1.44億元。在2010年上半年，興業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡625.46萬張。信用卡業(yè)務(wù)盈利能力進一步提升，累計實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入4.86億元，同比增長25.29%。
2010年，中信銀行信用卡累計發(fā)卡逾千萬張，達1,158.18萬張，比上年末增長24.12%；信用卡全年交易量突破千億元，達1,001.80億元人民幣，比上年增長26.96%；信用卡業(yè)務(wù)全年實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入24.55億元人民幣，比上年增長19.37%，實現(xiàn)營業(yè)利潤6.50億元人民幣，比上年增長112,16%。
沉睡的信用卡很危險？
那么郭小姐的顧慮有沒有道理，是不是信用卡不開通就安然無恙了？
建行的工作人員在接受媒體采訪時表示：“為了小禮物而辦卡，對客戶和銀行來說是‘雙輸’的行為，信用卡不激活并不意味著不會對持卡人產(chǎn)生任何影響。辦了信用卡不使用在個人征信報告上也會有所體現(xiàn)，或者將來銀行也有可能將這項記錄作為個人資信的考核指標。”