買保險(xiǎn)，除應(yīng)了解不同險(xiǎn)種的特點(diǎn)，看看其是否符合自己的需求和承受能力，還要懂得巧理財(cái)。利用保險(xiǎn)公司的主險(xiǎn)＋附加險(xiǎn)產(chǎn)品組合，即可省錢，又可有效滿足自己的多項(xiàng)保障需求。據(jù)專家介紹，附加險(xiǎn)非常有意義，投保人應(yīng)重點(diǎn)了解和關(guān)注。
附加險(xiǎn)可選余地大
附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)（基本險(xiǎn)）而言的，顧名思義是指附加在主險(xiǎn)合同下的附加合同。它不可以單獨(dú)投保，要購買附加險(xiǎn)必須先購買主險(xiǎn)。一般來說，附加險(xiǎn)所交的保險(xiǎn)費(fèi)比較少，但它的存在是以主險(xiǎn)存在為前提的，不能脫離主險(xiǎn)。
具體而言，以車險(xiǎn)為例，我們?cè)谫I車險(xiǎn)的時(shí)候，主險(xiǎn)有車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，前者的附加險(xiǎn)有盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)和新增加設(shè)備損失險(xiǎn)；后者的附加險(xiǎn)有駕駛員意外傷害責(zé)任險(xiǎn)、乘客意外傷害責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)和車上貨物責(zé)任險(xiǎn)。此外，還有其他附加險(xiǎn)即不計(jì)免陪車輛險(xiǎn)。
除車險(xiǎn)外，財(cái)險(xiǎn)的一般附加險(xiǎn)包括偷竊提貨不著險(xiǎn)、淡水雨淋險(xiǎn)、短量險(xiǎn)、混雜玷污險(xiǎn)、滲漏險(xiǎn)、碰損破碎險(xiǎn)、串味險(xiǎn)、受潮受熱險(xiǎn)、鉤損險(xiǎn)、包裝破裂險(xiǎn)、銹損險(xiǎn)等11種險(xiǎn)別。它們包括在一切險(xiǎn)范圍內(nèi)。
以碰損破碎險(xiǎn)為例，近年來，關(guān)于郵寄快遞等造成商品破損的實(shí)例屢見不鮮，碰損破碎險(xiǎn)可以給貨物所有者多一份保障。
串味險(xiǎn)也是我們通常想不到的險(xiǎn)種。當(dāng)茶葉、香料、藥材等在運(yùn)輸途中受到一起堆儲(chǔ)的皮第、樟腦等異味的影響使品質(zhì)受到損失時(shí)，如果貨物所有者投保了串味附加險(xiǎn)，可以依此索賠。
保費(fèi)少，保障全面
與主險(xiǎn)相比，附加險(xiǎn)不能單獨(dú)投保，只能依附一個(gè)主險(xiǎn)，但它有著主險(xiǎn)無法比擬的優(yōu)勢(shì)，附加險(xiǎn)最大的好處是花小錢獲高保障。
中國人壽深圳分公司為記者提供了一份案例。該公司客戶王先生，主險(xiǎn)購買了一份重大疾病險(xiǎn)，年繳保費(fèi)8000多元，保額10萬元；附加險(xiǎn)購買了國壽長久呵護(hù)意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)，年交保費(fèi)40元，保額為1萬元；此外，為了避免非意外的疾病，王先生又購買了國壽長久呵護(hù)住院定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是說只要他住院，就可以得到相關(guān)的理賠，年交保費(fèi)203元，保額1萬元。
中國人壽的業(yè)務(wù)人員告訴記者，這兩款附加險(xiǎn)可以幫助王先生解決日常生活中因意外和疾病傷害帶來的經(jīng)濟(jì)損失，充分體現(xiàn)了對(duì)主險(xiǎn)的補(bǔ)充和延伸功能，保障非常全面。
一個(gè)與此相對(duì)的例子是，某投保人遇車禍?zhǔn)軅�，花去了�?shù)萬元的住院費(fèi)。由于他只投保了養(yǎng)老型的主險(xiǎn)，卻沒有購買與意外傷害相關(guān)的主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)，車禍屬意外傷害，不在養(yǎng)老理賠范圍，因而不能從保險(xiǎn)公司得到賠付。
選擇合適的附加險(xiǎn)
如何選好附加險(xiǎn)？專家提醒，保戶在選擇附加險(xiǎn)時(shí)，首先要清楚自己所投主險(xiǎn)的保障范圍，然后根據(jù)主險(xiǎn)的缺漏，來選擇有補(bǔ)充作用、自己也需要的附加險(xiǎn)。
專家建議，應(yīng)優(yōu)先選擇醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是應(yīng)及早購買一份重大疾病險(xiǎn)，再補(bǔ)充常見的健康類附加險(xiǎn)（即附加住院費(fèi)用險(xiǎn)和附加住院津貼險(xiǎn)），具體根據(jù)自己單位的醫(yī)療保險(xiǎn)福利情況作出相應(yīng)的選擇。如果有醫(yī)�；騿挝荒軋�(bào)銷一部分，就可選擇津貼類保險(xiǎn)；反之，則需要購買附加住院費(fèi)用險(xiǎn)，才能達(dá)到分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的目的。還可根據(jù)情況買點(diǎn)帶有門診費(fèi)用報(bào)銷的保險(xiǎn)。
中國人壽的專業(yè)人士分析在購買附加醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)要注意的幾個(gè)問題：
首先，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)分成費(fèi)用型與津貼型兩種。
其次，有無參加社保、公費(fèi)醫(yī)療與產(chǎn)品費(fèi)率有關(guān)。例如，國壽長久呵護(hù)意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)，參加社保、公費(fèi)醫(yī)療的被保險(xiǎn)人交費(fèi)較便宜。
第三，投保人需要注意免賠條款的內(nèi)容。
專業(yè)人士建議，附加意外傷害保險(xiǎn)通常與定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)相互搭配，這樣除可獲得普通壽險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金給付之外，還可獲得高達(dá)主險(xiǎn)數(shù)倍的附加意外傷害保險(xiǎn)金給付。而一些具有特殊功能（如家庭保單）的附加保險(xiǎn)，通常與健康險(xiǎn)搭配比較好。除了承保被保險(xiǎn)人之外，也可擴(kuò)大至被保險(xiǎn)人的配偶及子女，一張保單，全家受益。此外，投保人也可以考慮用意外傷害保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，來承擔(dān)因意外傷害而發(fā)生的意外門診的費(fèi)用。
續(xù)保問題值得關(guān)注
極有必要提及的是，投保人需要特別關(guān)注附加險(xiǎn)的續(xù)保問題。
據(jù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員介紹，首先，主險(xiǎn)有效，附加險(xiǎn)并不一定有效。其次，只有在主險(xiǎn)的繳費(fèi)期內(nèi)，才可以投保附加險(xiǎn)。第三，附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)有購買比例的限制，客戶在投保前，一定要向業(yè)務(wù)員仔細(xì)詢問。
因此，市民在購買附加健康保險(xiǎn)或意外險(xiǎn)時(shí)，一定先要了解清楚這種附加險(xiǎn)是否可以續(xù)保、續(xù)保的條件、續(xù)保時(shí)間、續(xù)保的保費(fèi)費(fèi)率是否會(huì)作調(diào)整等，以避免日后發(fā)生糾紛。