“7·23”甬溫線(xiàn)動(dòng)車(chē)追尾事故賠償協(xié)商工作已經(jīng)展開(kāi)。然而，十分有限的事故賠償金額，使得強(qiáng)制險(xiǎn)形同虛設(shè)、商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低下的現(xiàn)狀暴露在公眾面前。防范公共交通意外傷害等問(wèn)題再次成為熱門(mén)話(huà)題。
專(zhuān)家認(rèn)為，如果旅客對(duì)交通意外保障心存希冀，最好在出行前配置好商業(yè)意外保險(xiǎn)，做好保障安排，最應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種是純保障類(lèi)產(chǎn)品。
投保比例低下 賠償金額有限
隨著“7·23”甬溫線(xiàn)動(dòng)車(chē)追尾事故賠償協(xié)商工作的展開(kāi)，遇難者賠付金額逐漸露出水面。
雖然39名遇難者和多數(shù)傷員的理賠工作尚未結(jié)束，但從首位達(dá)成的賠償協(xié)商50萬(wàn)元的結(jié)果來(lái)看，不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于空難、礦難，甚至連一些其他重大責(zé)任事故的賠償標(biāo)準(zhǔn)也達(dá)不到。
事實(shí)上，盡管商業(yè)保險(xiǎn)公司可以承保鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)，但除了旅客自行購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)外，商業(yè)保險(xiǎn)并未參與到鐵路交通意外事故的賠償體系中。如果根據(jù)現(xiàn)有的《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》等相關(guān)規(guī)定計(jì)算，傷亡旅客如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，則會(huì)減少20萬(wàn)元賠付。
而從保險(xiǎn)公司發(fā)布的出險(xiǎn)客戶(hù)確認(rèn)和理賠情況來(lái)看，理財(cái)有余、保障不足的產(chǎn)品大行其道也使得商業(yè)保險(xiǎn)在“7·23”事故中賠付金額十分有限。截至記者發(fā)稿時(shí)，中國(guó)人壽確認(rèn)出險(xiǎn)客戶(hù)20人，涉及保額103.5萬(wàn)元；太平洋保險(xiǎn)確認(rèn)有13位客戶(hù)出險(xiǎn)，并向其中2名遇難客戶(hù)受益人給付25萬(wàn)元；中國(guó)平安確認(rèn)出險(xiǎn)客戶(hù)23位，預(yù)計(jì)涉及賠付金額84.1萬(wàn)元；泰康人壽累計(jì)確認(rèn)出險(xiǎn)客戶(hù)8人；新華保險(xiǎn)確認(rèn)出險(xiǎn)客戶(hù)5人。
如此算來(lái)，事故中購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的乘客比例并不高，幾大壽險(xiǎn)巨頭名下的69名投保人約占事故傷亡人數(shù)的30%。而所購(gòu)險(xiǎn)種也以短期意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等為主，保障程度有限，人均賠償額度很低。殉職的D301動(dòng)車(chē)司機(jī)潘一恒僅僅獲賠5萬(wàn)余元。
強(qiáng)制險(xiǎn)保額低 商業(yè)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)待改善
甬溫線(xiàn)動(dòng)車(chē)事故發(fā)生后，按票面價(jià)格2%收取保費(fèi)的“鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)”引起廣泛關(guān)注。
對(duì)比火車(chē)票中的意外保險(xiǎn)和商業(yè)意外傷害險(xiǎn)兩者區(qū)別，業(yè)內(nèi)人士介紹，火車(chē)票中的意外險(xiǎn)由鐵路部門(mén)賠償，商業(yè)意外險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司賠償，兩者賠償數(shù)額懸殊較大�！拌F路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)”已有20年歷史，期間保費(fèi)隨著票價(jià)水漲船高，2萬(wàn)元的保額卻從未改變，而商業(yè)保險(xiǎn)的火車(chē)意外身故賠償能達(dá)到50萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元。
“里面存在著諸多問(wèn)題，比如乘客未獲得相關(guān)保險(xiǎn)憑證，使得多數(shù)乘客對(duì)保費(fèi)、保額并不知曉，意外發(fā)生之后還會(huì)出現(xiàn)尋證難理賠難的情況。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授庹國(guó)柱對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)。
事實(shí)上，輪船乘客意外傷害保險(xiǎn)均已改為非強(qiáng)制保險(xiǎn)，乘客自愿投保意外傷害保險(xiǎn)似乎已經(jīng)越來(lái)越成為一種必然。
然而，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)投保意識(shí)較低的現(xiàn)象由來(lái)已久，目前來(lái)看，由于投保人數(shù)過(guò)少，品種不合理，意外傷害保險(xiǎn)在甬溫線(xiàn)動(dòng)車(chē)事故中并未顯現(xiàn)出其應(yīng)有的作用。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)保險(xiǎn)深度仍不及世界平均水平的1/2，保險(xiǎn)密度則僅為世界平均水平的1/5。與此同時(shí)，純保障型產(chǎn)品遇冷，而保障功能不高的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品大受追捧，目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)第一大險(xiǎn)種分紅險(xiǎn)占比已升至91.6%。
保障水平低下、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)畸形致使每當(dāng)事故或?yàn)?zāi)難發(fā)生時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然積極行動(dòng)，但所能承擔(dān)的賠償責(zé)任相當(dāng)有限。有媒體報(bào)道稱(chēng)，新華人壽賠付的一名客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的是一款銀保分紅險(xiǎn)，三年所交保費(fèi)約三萬(wàn)元，此次獲得的賠款僅比其三年所交保費(fèi)多出數(shù)千元。中央財(cái)大保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇指出，這些保障功能極低的理財(cái)產(chǎn)品，理賠金沒(méi)有比客戶(hù)所付保費(fèi)多出多少，就是存單返還罷了。
選好意外傷害險(xiǎn)再出行
此次事故再次引起人們對(duì)意外保障過(guò)低的關(guān)注。有保險(xiǎn)業(yè)人士表示，如果旅客在碰到交通意外時(shí)想尋求較為全面的保障，最好事先配置商業(yè)意外險(xiǎn)。在沒(méi)有任何保障的情況下，最應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種是意外險(xiǎn)和純保障產(chǎn)品。
對(duì)于如何做出自己的保險(xiǎn)規(guī)劃，郝演蘇認(rèn)為，保險(xiǎn)金額要根據(jù)自己的實(shí)際需要進(jìn)行安排，其中可考慮的因素很多，如有無(wú)房貸車(chē)貸、有無(wú)供養(yǎng)人口、目前的生活水平等�！翱梢韵虮ｋU(xiǎn)公司直接詢(xún)問(wèn)，但其中的要點(diǎn)必須把握，首先要做好保障安排，然后再考慮保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膯?wèn)題�！焙卵萏K說(shuō)。
其實(shí)，目前在市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富，以交通意外險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，交通意外險(xiǎn)的險(xiǎn)種相對(duì)簡(jiǎn)單，對(duì)投保人的年齡也沒(méi)有太大限制。對(duì)于經(jīng)常出差的商旅人士，可以考慮買(mǎi)一份一年期的含有交通工具保障的意外保險(xiǎn)。如果偶爾出門(mén)，則可以在出行之前，選擇短期含有交通工具保障的意外險(xiǎn)，保障涵蓋出行活動(dòng)時(shí)間即可，一般保障7至15天的這種短期交通意外險(xiǎn)，保額都會(huì)相對(duì)較高，保費(fèi)也比較便宜，大都在20至50元左右。
事實(shí)上，有越來(lái)越多的高鐵動(dòng)車(chē)客戶(hù)開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)。攜程旅游網(wǎng)表示，據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，高鐵游客投保率超過(guò)50%。
正如郝演蘇所言，每個(gè)人都應(yīng)當(dāng)擁有一份綜合性意外傷害保險(xiǎn)，它可以保障各種交通事故和意外事件對(duì)我們身體和生命所造成的損害�！艾F(xiàn)實(shí)生活中不確定風(fēng)險(xiǎn)因素很多，通過(guò)科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，可以做到對(duì)自己和親人負(fù)責(zé)。如同我們居家生活要準(zhǔn)備一些備用藥和創(chuàng)可貼一樣�！�
