進(jìn)入八月中下旬，雖然暑氣有所減緩，但各地仍不時(shí)有暴雨造訪。暴雨過(guò)后，部分車主們卻發(fā)現(xiàn)自己“悲劇”了。雖然購(gòu)買了車險(xiǎn)，但發(fā)動(dòng)機(jī)受損難獲賠、車輛報(bào)損需提交氣象證明等繁多細(xì)則，讓許多不明就里的車主往往只能自己承擔(dān)昂貴的維修費(fèi)用。業(yè)內(nèi)人士指出，合理選擇險(xiǎn)種和謹(jǐn)慎駕駛能夠減少車主在遭遇極端天氣時(shí)的損失，此外，財(cái)險(xiǎn)公司與氣象臺(tái)建立信息互換機(jī)制將成為一種趨勢(shì)，會(huì)使因氣象災(zāi)害引發(fā)的車輛理賠更加便捷。
投保：“涉水險(xiǎn)”缺位 愛車?yán)碣r無(wú)門
近日的一場(chǎng)暴雨讓北京的車主楊小姐懊惱不已，其愛車在涉水行駛熄火后，因強(qiáng)行發(fā)動(dòng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，需要大修。本以為投保了全險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以負(fù)責(zé)維修賠付。然而，讓楊小姐沒想到的是，保險(xiǎn)公司居然拒絕相關(guān)賠償要求，原因是其沒有購(gòu)買涉水險(xiǎn)。據(jù)了解，自今年夏天以來(lái)，高溫天數(shù)趨多，并時(shí)常有強(qiáng)對(duì)流和強(qiáng)降雨天氣，各地類似因暴雨導(dǎo)致汽車出險(xiǎn)的理賠案件陡然增多。一些車主雖投了全險(xiǎn)，但因未投保涉水險(xiǎn)，受災(zāi)后不得不為昂貴的維修費(fèi)用買單。
涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種，是指保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償，需要單獨(dú)購(gòu)買。有統(tǒng)計(jì)稱，目前涉水險(xiǎn)的投保率僅為1%，而據(jù)某公司官方微博的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過(guò)80%的被調(diào)查者并不清楚愛車是否投保涉水險(xiǎn)。未投保涉水險(xiǎn)的車主一般分兩種類型：一是很多車主并不知道自己購(gòu)買的車險(xiǎn)條款不包含涉水險(xiǎn)，需要作為附加險(xiǎn)另購(gòu)；另一類則是車主覺得多花幾百元錢買涉水險(xiǎn)沒必要。
明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司一位負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，造成涉水損失險(xiǎn)投保率低的原因之一，是消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上有誤區(qū)，辨析不清車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)保障責(zé)任的內(nèi)涵和區(qū)別。實(shí)際上，銷售人員所指的全險(xiǎn)(或全保)，主要是指車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)及玻璃破損險(xiǎn)等險(xiǎn)種，而車損險(xiǎn)并不對(duì)涉水行駛或水淹情況下因車主操作不當(dāng)引起的發(fā)動(dòng)機(jī)損害進(jìn)行賠償。
此外，因涉水險(xiǎn)事故發(fā)生頻率高、風(fēng)險(xiǎn)大，故不少保險(xiǎn)公司亦不愿推廣涉水險(xiǎn)，甚至，拒保涉水險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，車輛涉水行駛而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞后賠償金額大，少則數(shù)萬(wàn)，多則數(shù)十萬(wàn)。相較之下，涉水險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)低廉，費(fèi)率僅有車損主險(xiǎn)費(fèi)率的5%，如果一輛10萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車，附加涉水險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)大約在100元左右。同時(shí)，加上涉水險(xiǎn)的定損非常有難度，對(duì)于強(qiáng)行涉水很難界定，容易造成騙保現(xiàn)象。所以，保險(xiǎn)公司出于自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，往往不愿推廣涉水險(xiǎn)或拒絕承保涉水險(xiǎn)。
趨勢(shì)：理賠手續(xù)簡(jiǎn)化 免開氣象證明
不過(guò)，即使車主投保了相關(guān)險(xiǎn)種，出險(xiǎn)后的理賠修復(fù)往往也需要大費(fèi)周折。因?yàn)榘凑諔T例，因暴雨、大風(fēng)、冰雹等天氣造成車輛受損，保險(xiǎn)公司要求提供氣象證明。這不但讓車主費(fèi)時(shí)費(fèi)力，有時(shí)還會(huì)因此引發(fā)對(duì)保險(xiǎn)理賠的糾紛。
業(yè)內(nèi)人士表示，車險(xiǎn)理賠需要客戶提供權(quán)威部門的證明，是保險(xiǎn)公司降低自身風(fēng)險(xiǎn)，防止投保人惡意騙保的一項(xiàng)重要手段。然而，絕大多數(shù)因氣象災(zāi)害造成的車損，都會(huì)有氣象部門的天氣預(yù)報(bào)或媒體公開報(bào)道，單獨(dú)提供天氣證明的要求讓一些本已承受損失的車主煩不勝煩，也拖延了理賠時(shí)間。
針對(duì)這種情況，北京保監(jiān)局近期就氣象證明等理賠材料發(fā)出通知，要求簡(jiǎn)化因氣象災(zāi)害引發(fā)的保險(xiǎn)事故的理賠手續(xù)，要求保險(xiǎn)公司主動(dòng)通過(guò)查詢新聞報(bào)道或直接與氣象部門核實(shí)等方式，獲取氣象災(zāi)害信息，查明事故真實(shí)原因，盡量避免要求被保險(xiǎn)人提供氣象證明。而免去開具氣象證明的需要后，車主只需攜帶保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人身份證、行駛證、駕駛證快速辦理索賠。但如果北京車主在外地出險(xiǎn)，則有可能仍需要提供相關(guān)證明。
北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人介紹，目前北京地區(qū)部分財(cái)險(xiǎn)公司已與專業(yè)氣象臺(tái)建立了長(zhǎng)期信息互換機(jī)制，公司可以直接與氣象臺(tái)聯(lián)系確認(rèn)有關(guān)天氣情況，財(cái)險(xiǎn)公司與氣象臺(tái)建立信息互換機(jī)制將成為一種趨勢(shì)。
專家：靈活投保 謹(jǐn)慎駕駛
天有不測(cè)風(fēng)云，當(dāng)天公不作美時(shí)，哪些保險(xiǎn)險(xiǎn)種可以幫車主規(guī)避突如其來(lái)的各種狀況，增加保障呢？據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，除開必備的交強(qiáng)險(xiǎn)，車主可以購(gòu)買車損、三責(zé)、不計(jì)免賠等險(xiǎn)種。此外，如果經(jīng)常遭遇暴雨，最好搭配涉水險(xiǎn)。目前涉水險(xiǎn)的費(fèi)率僅有車損主險(xiǎn)費(fèi)率的5%，以一輛10萬(wàn)元的家用轎車為例，附加涉水險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)大約在100元左右，如果按商業(yè)險(xiǎn)最高優(yōu)惠30%計(jì)算則僅有70元保費(fèi)。
一位財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部人士介紹，舉例來(lái)說(shuō)，若車停在路邊、車庫(kù)里被淹，內(nèi)飾、座墊的清洗費(fèi)用及拖車費(fèi)保險(xiǎn)公司可賠。若浸泡嚴(yán)重有可能導(dǎo)致電子元器件受損，更換電子元器件的費(fèi)用也可以賠。但在這種情況下，若發(fā)動(dòng)機(jī)出現(xiàn)問(wèn)題，仍不會(huì)賠償。因?yàn)椤叭绻l(fā)動(dòng)機(jī)哪怕被淹了，只要不發(fā)動(dòng)，就不會(huì)產(chǎn)生損壞�！�
一家保險(xiǎn)公司的定損員提醒，如果遭遇特大暴雨，車輛又停在低洼處被水淹，或者明知道前面有積水、可能會(huì)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，仍強(qiáng)行通行的，按照現(xiàn)有條款的規(guī)定也是不賠的。若熄火后仍強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)造成的損壞，保險(xiǎn)公司將不予賠償。
因此，保險(xiǎn)人士建議車主養(yǎng)成好的駕駛習(xí)慣，如果駕車行駛途中遇到路面或立交橋下積水過(guò)深時(shí)，應(yīng)盡量繞行，避免存在僥幸心理，如果車輛在積水中熄火了，不要再次強(qiáng)行發(fā)動(dòng)車子。
對(duì)此，上述明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的負(fù)責(zé)人對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者解釋，這是因?yàn)槿魏伪ｋU(xiǎn)公司的條款中都有明確規(guī)定附加險(xiǎn)條款未盡事宜以基本險(xiǎn)條款為準(zhǔn)，而基本險(xiǎn)責(zé)任免除中有一條規(guī)定是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失都是免除賠償責(zé)任的。
因此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議車主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，如果積水過(guò)深，應(yīng)盡量繞行，如果車輛在積水中熄火了，不要再次強(qiáng)行發(fā)動(dòng)。