8月21日，位于北京市朝陽(yáng)路的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行支行，一位中年男子站在公告欄前眉頭緊鎖。公告欄張貼著《個(gè)人人民幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)資費(fèi)表》和《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》�？戳艘粫�(huì)兒，該男子搖搖頭，怯生生地問工作人員往老家匯1700元還要不要錢。
匯完錢走出銀行，該男子嘴里嘟囔著：“不是都免除服務(wù)費(fèi)了嗎，怎么還要收手續(xù)費(fèi)？”
他不知道，異地匯款收費(fèi)在商業(yè)銀行很普遍，該項(xiàng)收費(fèi)也不在免除收費(fèi)的列表內(nèi)，而在《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》(下稱《通知》)生效之前，密碼掛失、密碼修改、打印對(duì)賬單等都是要收費(fèi)的。且就在8月18日，包括中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行在內(nèi)的三家銀行，還因擅自違規(guī)收費(fèi)，即推遲取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)時(shí)間被重罰，其中中信銀行總行、興業(yè)銀行總行分別被罰200萬(wàn)元，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行被罰180萬(wàn)元。
《通知》要求，各銀行自2011年7月1日起免除包括密碼修改和密碼重置等在內(nèi)的11類34項(xiàng)服務(wù)費(fèi)。
國(guó)家發(fā)改委在7月初開展的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，包括國(guó)有四大行在內(nèi)的不少銀行仍在收取密碼掛失費(fèi)，責(zé)令相關(guān)銀行將多收費(fèi)用退還客戶，并于8月18日對(duì)問題較嚴(yán)重的三家銀行依法給予行政處罰。
《法治周末》記者在采訪中了解到，包括興業(yè)銀行、中信銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等在內(nèi)的銀行均在網(wǎng)站上公布了推遲取消密碼掛失費(fèi)的原因，且這三家銀行的客服人員均對(duì)記者表示，多收的密碼掛失費(fèi)正在退還給客戶，其中興業(yè)銀行信息宣傳處工作人員透露被通報(bào)的興業(yè)銀行呼和浩特分行已將7月1日后收取的密碼掛失費(fèi)悉數(shù)退還給相關(guān)客戶。
然而，即便如此，消費(fèi)者對(duì)銀行亂收費(fèi)的疑慮并未減少。
怎么收費(fèi)銀行說(shuō)了算
《法治周末》記者從中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)了解到，即使免除了34項(xiàng)服務(wù)費(fèi)，銀行目前收費(fèi)的服務(wù)項(xiàng)目依然很多，根據(jù)在對(duì)各家銀行稱謂不同而內(nèi)容實(shí)質(zhì)一樣的項(xiàng)目進(jìn)行合并同類項(xiàng)后，銀行服務(wù)項(xiàng)目總計(jì)1076項(xiàng)，其中個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目總計(jì)276項(xiàng)，收費(fèi)項(xiàng)目196項(xiàng)。
那么銀行作為一個(gè)特殊的金融機(jī)構(gòu)，是如何決定某一項(xiàng)服務(wù)是否收費(fèi)的？在開展收費(fèi)服務(wù)時(shí)，是否需要相關(guān)監(jiān)管部門的審批？
中國(guó)政法大學(xué)財(cái)稅金融法研究所所長(zhǎng)劉少軍告訴《法治周末》記者，當(dāng)下商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。
2003年出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)(包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付)和銀監(jiān)會(huì)等根據(jù)對(duì)個(gè)人、企事業(yè)的影響程度以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目。
但相關(guān)部門目前尚未出臺(tái)詳細(xì)的針對(duì)商業(yè)銀行某些服務(wù)的政府指導(dǎo)價(jià)格。
“隨著技術(shù)發(fā)展，現(xiàn)行法律提到的實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的服務(wù)范圍也在變化，比如"匯兌"，支付結(jié)算辦法只規(guī)定"匯兌"包括電匯(通過(guò)電報(bào)或電傳匯款)和信匯(匯款人向銀行提出申請(qǐng)，同時(shí)交存一定金額及手續(xù)費(fèi)，匯出行將信匯委托書以郵寄方式寄給匯入行)，但現(xiàn)在很多人都是通過(guò)電子銀行匯款，這種服務(wù)應(yīng)不應(yīng)算在政府指導(dǎo)價(jià)的范圍內(nèi)？相關(guān)的一系列法律法規(guī)都需要修訂。”劉少軍說(shuō)。
對(duì)于實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的銀行服務(wù)項(xiàng)目，暫行辦法規(guī)定銀行應(yīng)至少于執(zhí)行前15個(gè)工作日向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告。
“暫行辦法中提到的"報(bào)告"是什么意思，學(xué)界也一直在討論。是備案，還是審批？大家的觀點(diǎn)普遍是，銀行開發(fā)一項(xiàng)服務(wù)要收費(fèi)，知會(huì)銀監(jiān)會(huì)即可，并非銀監(jiān)會(huì)審批后銀行方可收費(fèi)。事后如果銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為收費(fèi)項(xiàng)目有問題，可依法進(jìn)行監(jiān)管�！眲⑸佘娬f(shuō)。
“所以現(xiàn)在的收費(fèi)項(xiàng)目主要是銀行自己定價(jià)，怎么收銀行說(shuō)了算�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也持類似觀點(diǎn)。
分類收費(fèi)為宜
記者了解到，2010年起，銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門已起草《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(征求意見稿)，但目前該辦法尚未出臺(tái)。
劉少軍和郭田勇都曾參與該辦法的討論。郭田勇說(shuō)，征求意見稿其中的一個(gè)爭(zhēng)議點(diǎn)就是要不要對(duì)銀行收費(fèi)實(shí)行審批制。
“有人想把銀行所有收費(fèi)的審批權(quán)收歸銀監(jiān)會(huì)，但我認(rèn)為這是完全錯(cuò)誤的。商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)方向應(yīng)該是自主定價(jià)，否則銀行作為企業(yè)發(fā)展就會(huì)受到阻礙。只是因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)在的銀行競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，銀行的定價(jià)能力缺失，才需要監(jiān)管部門介入。”郭田勇說(shuō)。
對(duì)于銀行收費(fèi)，郭田勇一直堅(jiān)持的觀點(diǎn)都是“分類收費(fèi)”，對(duì)于公共基礎(chǔ)服務(wù)，即老百姓都用得到的服務(wù)，應(yīng)該免費(fèi)或政府指導(dǎo)定價(jià)；而對(duì)于銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，則應(yīng)由銀行自主定價(jià)。
在接受《法治周末》記者采訪時(shí)，劉少軍也著重強(qiáng)調(diào)公共基礎(chǔ)服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)應(yīng)減免。
對(duì)于有些人提出的銀行收費(fèi)是與國(guó)際接軌的說(shuō)法，劉少軍并不贊同。他認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)和國(guó)外銀行業(yè)不同，國(guó)外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)充分，其收入來(lái)源主要是中間業(yè)務(wù)而非吃息差；而我國(guó)的銀行收入主要靠息差，50%的國(guó)民儲(chǔ)蓄率是任何國(guó)家都沒有的，大型銀行又是國(guó)有的，這也就意味著銀行應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任。
“老百姓把錢存在銀行里，利息已經(jīng)很低了，定期存款利息都趕不上通脹水平，活期存款基本相當(dāng)于白白把錢給銀行使用。銀行拿著儲(chǔ)蓄去放貸賺取高額息差，回過(guò)頭來(lái)為儲(chǔ)戶提供一項(xiàng)服務(wù)就收費(fèi)，這是不合理的。這也是老百姓對(duì)銀行收費(fèi)怨聲載道的一個(gè)原因�！眲⑸佘娬f(shuō)。
除了公共基礎(chǔ)服務(wù)項(xiàng)目外，郭田勇則認(rèn)為，對(duì)銀行的創(chuàng)新項(xiàng)目收費(fèi)不能管太死，如果銀行開發(fā)一個(gè)項(xiàng)目，審批花了幾個(gè)月，公示花了幾個(gè)月，那銀行的經(jīng)營(yíng)阻力太大，經(jīng)營(yíng)活力會(huì)大大削弱。
信息透明待加強(qiáng)
劉少軍認(rèn)為，目前銀行收費(fèi)中另外一個(gè)亟待解決的問題是銀行收費(fèi)不透明。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)及收費(fèi)情況通報(bào)》也提到，部分商業(yè)銀行沒有充分利用網(wǎng)站、短信、網(wǎng)點(diǎn)屏幕、公告、宣傳材料、柜面等多種形式，將各類服務(wù)收費(fèi)信息提前告知客戶，客戶告知義務(wù)履行不到位，服務(wù)收費(fèi)信息還不夠透明。有的銀行服務(wù)沒有全部做到明碼標(biāo)價(jià)，沒有給消費(fèi)者充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。
事實(shí)上，對(duì)于銀行服務(wù)收費(fèi)的透明化，2003年版的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》就規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照商品和服務(wù)實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)的有關(guān)規(guī)定，在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公告有關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目及服務(wù)價(jià)格，由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)適當(dāng)方式公布，接受社會(huì)監(jiān)督。
但事實(shí)上，即使是在多家銀行被通報(bào)、三家銀行被重罰的情況下，銀行對(duì)信息公開的工作做得仍不到位。
8月21日，《法治周末》記者在朝陽(yáng)路上的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、建設(shè)銀行以及團(tuán)結(jié)湖地鐵附近的中信銀行支行采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，工行和建行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)均沒有張貼服務(wù)收費(fèi)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，大堂經(jīng)理稱“如想知道詳情，可撥打客服電話”；農(nóng)行和郵政儲(chǔ)蓄銀行均將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的打印版貼在公告欄里；中信銀行則將《個(gè)人業(yè)務(wù)人民幣主要業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)》放在進(jìn)門左手邊的角落里，不仔細(xì)找很難發(fā)現(xiàn)。
而在各家銀行的網(wǎng)站上，幾乎沒有一家將銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行單列以明示消費(fèi)者。
劉少軍認(rèn)為，與銀行在收費(fèi)時(shí)不公布成本效益評(píng)估報(bào)告相比，上述問題還不是最嚴(yán)重的。
“現(xiàn)在很多銀行自身在收費(fèi)時(shí)自己都不清楚成本是多少。在新的管理辦法制定時(shí)，應(yīng)該要求銀行在新增收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，寫清楚成本效益評(píng)估，告知消費(fèi)者該項(xiàng)收費(fèi)的人員成本、設(shè)備成本是多少，攤銷和折舊各是多少，并盡量用淺顯易懂的語(yǔ)言讓消費(fèi)者知道這個(gè)錢為什么收這么多。涉及到公益屬性的收費(fèi)項(xiàng)目，還應(yīng)舉辦聽證會(huì)，且聽證會(huì)不應(yīng)只是走過(guò)場(chǎng)。”劉少軍說(shuō)。