“我正打算去銀行門口拉條幅，討還血汗錢!”儲(chǔ)戶王先生情緒激動(dòng)地告訴中國證券報(bào)記者，目前銀行承諾的償還期限已經(jīng)一拖再拖，要回資金仍舊是遙遙無期，他只能通過這種方式向銀行申訴了。
最近一個(gè)月以來，儲(chǔ)戶王先生和劉小姐頻繁地往返于西安和大連之間，為的是要回不翼而飛的4500萬元存款。了解案情的相關(guān)人士透露，儲(chǔ)戶的存款可能被用于放高利貸了，但是資金鏈的斷裂導(dǎo)致存款無法按期回歸銀行，銀行方面正在積極追討當(dāng)中。
業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，隨著銀根收緊，民間借貸問題爆發(fā)，是否會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)傳遞到銀行層面？
中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康日前警告，未來要堅(jiān)持“隔離風(fēng)險(xiǎn)”、“疏堵結(jié)合”，綜合治理民間借貸。他明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸之間設(shè)立嚴(yán)格的“防火墻”，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系轉(zhuǎn)移。
千萬存款離奇失蹤
今年8月中上旬，劉小姐和王先生的朋友A先生，希望他們將4500萬元資金以活期存款的方式存入某股份制銀行在大連的一家支行，存期為1個(gè)月。
A先生告訴他們，該銀行行長和他是大學(xué)同學(xué)，關(guān)系很好。最近上級(jí)部門將對(duì)該支行的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行考核，但令該行行長發(fā)愁的是，該行的存款規(guī)模距離達(dá)標(biāo)還有一定差距，需要短期內(nèi)拆入一筆資金。
A先生既然開口，憑著他們多年的交情以及生意上的往來，劉小姐和王先生感到無法拒絕，分別拿出2000萬元和2500萬元的資金進(jìn)行支援。
王先生回憶說，當(dāng)時(shí)A先生給他們出示了銀行開具的存款邀請(qǐng)函。邀請(qǐng)函非常正式，其中寫道，該行歡迎銀行存款人，該行需要一億或者更多存款，歡迎存款人或介紹其他存款人前來開戶存款，存款人的存款只作為正常存款使用，資金保證安全。
“后面是該支行行長親筆的簽名�！蓖跸壬f道，都說資金進(jìn)了銀行就是進(jìn)了保險(xiǎn)箱，而且又有正規(guī)的存款邀請(qǐng)函，他們對(duì)此深信不疑，根本沒想到鉆進(jìn)了一個(gè)圈套。
在A先生的陪同下，王先生和劉小姐在該支行開立了個(gè)人存款賬戶，將總共4500萬元資金打入到他們在該支行的賬戶名下。
未曾想到的是，他們的噩夢就此開始了。
王先生回憶，他和劉小姐到該支行后，先是開立一張活期存折，并在存折下面掛了一張借記卡。然后按照正常的步驟，將存款和卡分別設(shè)立了六位數(shù)的密碼。他從銀行返回賓館，通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)將2500萬元資金打入到該支行新開立的銀行賬戶中。
然后，王先生再次來到銀行，打印的對(duì)賬單中清晰地顯示王先生2500萬元的資金已經(jīng)入賬。在回到西安后，王先生有一次去銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)卻驚訝地發(fā)現(xiàn)2500萬元資金已經(jīng)不翼而飛。劉小姐也是同樣的遭遇。對(duì)賬單顯示，他們的資金在入賬之后不久就莫名其妙地從賬戶中消失了，賬戶中僅留下了10元錢。
經(jīng)過查詢，資金通過卡卡轉(zhuǎn)賬的方式轉(zhuǎn)入到了陌生人X先生的個(gè)人賬戶�！岸饲�，我和劉小姐均未和此君打過交道�！�
預(yù)感到大事不妙，王先生立即聯(lián)系A(chǔ)先生，希望他能給出合理的解釋，并將資金重新入賬。
而朋友A先生在咨詢了該支行行長后，給出的答復(fù)是，由于資金被用作購買理財(cái)產(chǎn)品，存款被轉(zhuǎn)入到分行的資金池中，由分行統(tǒng)一管理，所以在個(gè)人賬戶中反映的是存款轉(zhuǎn)出。
“他言之鑿鑿地保證，資金非常安全，1個(gè)月到期后，資金自然會(huì)轉(zhuǎn)回到個(gè)人賬戶中�！蓖跸壬m然將信將疑，但錢已經(jīng)存到銀行，也只能等待期滿。
但是最壞的情況還是出現(xiàn)了，1個(gè)月期滿后，王先生發(fā)現(xiàn)，其個(gè)人賬戶內(nèi)僅有從外行轉(zhuǎn)入到賬的300萬元，而劉小姐的賬戶中有將近500萬元。
王先生感到事態(tài)嚴(yán)重。顯然，資金被銀行違規(guī)挪用，且由于種種原因現(xiàn)在已經(jīng)無法回收。
為了要回自己的錢，他和劉小姐不得不踏上了要款維權(quán)之路。沒想到的是，銀行方面的態(tài)度格外強(qiáng)硬。“不僅我們的正當(dāng)要求無法滿足，甚至該行的行長對(duì)我們也是避而不見。一連幾天，劉小姐都去銀行討還資金，但銀行以妨礙正常經(jīng)營為由，叫保安強(qiáng)行將她帶離銀行。”王先生說。
交涉無果，王先生和劉小姐只能求助于當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)，希望通過司法來幫助他們追討存款。
中國證券報(bào)記者目前掌握的最新情況是，在劉小姐堅(jiān)持不懈的維權(quán)努力和公安機(jī)關(guān)的介入下，銀行終于陸續(xù)將追回的資金轉(zhuǎn)入劉小姐的賬戶中�，F(xiàn)在劉小姐的2000萬元基本到賬，但王先生除了初次轉(zhuǎn)回的300萬元，余下的2200萬元存款仍舊在遙遙無期的等待中。
銀行“內(nèi)鬼”“瞞天過海”
存在銀行的錢怎么會(huì)莫名消失呢？銀行內(nèi)部人士介紹，一般情況下，未經(jīng)客戶授權(quán)，銀行工作人員不能從客戶賬戶中轉(zhuǎn)出資金，因?yàn)殂y行的后臺(tái)操作都要經(jīng)過多方的復(fù)核，前臺(tái)操作人員的一點(diǎn)違規(guī)，都會(huì)被后臺(tái)稽核人員發(fā)現(xiàn)。
而此次4500萬元存款被神秘轉(zhuǎn)出，一定需要銀行“內(nèi)鬼”配合。該人士透露，現(xiàn)在銀行內(nèi)部人員挪用客戶存款的伎倆很多，甚至有些眼花繚亂。
比如，有銀行通過替客戶開立網(wǎng)上銀行，由銀行內(nèi)部人員私設(shè)密碼，通過網(wǎng)銀來實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)；也有銀行通過主管授權(quán)來重置客戶的賬戶密碼，通過新設(shè)密碼來實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶賬戶的控制。
但是王先生告訴中國證券報(bào)記者，其賬戶的密碼并未改變，仍舊是他本人當(dāng)初開戶時(shí)設(shè)立的密碼。他在發(fā)現(xiàn)賬戶資金被挪用后，第一時(shí)間改變了賬戶密碼，在更改密碼的時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)個(gè)人密碼仍舊有效。
而對(duì)于網(wǎng)銀方式，王先生也覺得應(yīng)該不存在這方面的可能。首先，王先生當(dāng)初并未開通該賬戶網(wǎng)上銀行，此后王先生通過柜臺(tái)查詢，網(wǎng)上銀行也一直沒有被激活。
不過，在回憶整個(gè)事件時(shí)，王先生提到了一個(gè)微小的線索。就是在王先生回到賓館轉(zhuǎn)賬之后，銀行方面希望客戶到銀行再去打一張對(duì)賬單，來查看資金是否已經(jīng)入賬。王先生當(dāng)時(shí)慨然允諾，到銀行后，王先生在柜臺(tái)前輸入密碼，然后銀行方面交出了一張對(duì)賬單，其中顯示資金已經(jīng)安全到賬。
這件看似不起眼的小事，卻被業(yè)內(nèi)人士指出了其中的可疑之處。他表示，從一開始王先生就已經(jīng)落入到銀行方面精心布置的“局”中。
一般而言，銀行打印對(duì)賬單有兩種方式：一種是提供密碼，另外一種是只要客戶本人并出示身份證證件，銀行就會(huì)將對(duì)賬單打印并交予客戶。
銀行內(nèi)部人士表示，銀行可能就是利用了這個(gè)環(huán)節(jié)的漏洞，瞞天過海將客戶資金轉(zhuǎn)出賬戶中。銀行方面可能已經(jīng)先期將客戶的對(duì)賬單打印出來，而王先生在柜臺(tái)前輸入密碼的操作其實(shí)銀行內(nèi)部人員執(zhí)行的指令是將2500萬元資金轉(zhuǎn)出賬戶。然后將事先打印好的對(duì)賬單交給王先生，同時(shí)2500萬元資金就神不知鬼不覺地轉(zhuǎn)出了儲(chǔ)戶的賬戶。
業(yè)內(nèi)人士評(píng)論道，銀行出現(xiàn)驚天“神偷”，往往是內(nèi)部人員互相串謀，導(dǎo)致銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督機(jī)制弱化或者失靈�！吧锨f元資金，又涉及存貸兩個(gè)終端，僅僅是個(gè)別員工的操作是很難完成的�！蹦硣写笮腥耸勘硎�，這一問題表明該行內(nèi)部監(jiān)管出現(xiàn)了明顯漏洞。
或挪用發(fā)放高利貸
王先生透露，現(xiàn)在該支行行長已經(jīng)被公安機(jī)關(guān)控制，目前挪用的資金正在被追繳過程中。
隨著案情的陸續(xù)展開，王先生發(fā)現(xiàn)，在4500萬元資金存入銀行的同時(shí)，銀行還有一筆額外的貼息或者回傭提供給了王先生和劉小姐的朋友A先生。
這張銀行存款邀請(qǐng)函背后實(shí)則有銀行方面的貼息承諾。即資金存入銀行1個(gè)月，除正常的利息之外，銀行方面另外給當(dāng)事人月息1分的貼息或者回傭。
也就是說4500萬元的資金入賬，個(gè)人可以分得的好處是將近45萬元。另外，按照年化0.5%的活期存款利息，在1個(gè)月期滿后，銀行將為此支付利息將近47萬元。
雖然在東窗事發(fā)后，朋友A先生已經(jīng)將45萬元的貼息歸還給他和劉小姐，但是和數(shù)千萬元的本金損失相比，這點(diǎn)錢微不足道。
另一方面，在未經(jīng)客戶授權(quán)的情況下，銀行挪用客戶資金屬于嚴(yán)重違規(guī)。業(yè)內(nèi)人士分析，這里無非還是一個(gè)利字。銀行之所以冒天下之大不韙，將資金挪作他處，自然是挪用后可以獲得巨大的盈利。該人士稱，從目前情況分析，資金可能被銀行挪用作為高利貸資金發(fā)放了。聯(lián)想到目前高利貸市場崩盤，企業(yè)主跑路，就是因?yàn)橘Y金鏈斷裂的原因，可能是資金無法及時(shí)回到儲(chǔ)戶的賬戶，才最終導(dǎo)致東窗事發(fā)。
而熟悉案情的人士認(rèn)為，其實(shí)本案是變相的非法集資，犯罪嫌疑人以吸儲(chǔ)的手段“集資”，再將儲(chǔ)戶資金定向投入某個(gè)項(xiàng)目或貸款人，只不過他們是借助銀行的渠道，將非法集資變得合理化。
權(quán)威人士表示，目前將近3萬億銀行資金在民間市場，其中大部分是以信貸的形式，而部分以挪用客戶存款的方式�！坝绕涫巧虡I(yè)銀行收緊銀根，民間借貸資金價(jià)格水漲船高。”
現(xiàn)在民間借貸利率已經(jīng)上升到月息5-8分，和銀行給予儲(chǔ)戶的1分貼息相比，中間的巨額差價(jià)是部分銀行人員內(nèi)外勾結(jié)，私自挪用客戶存款的直接誘因。
此外，銀行高息攬儲(chǔ)所給予的貼息出自銀行的營銷費(fèi)用，而挪用存款的收益進(jìn)了銀行“內(nèi)鬼”的口袋。這自然會(huì)使銀行一些內(nèi)部人員鋌而走險(xiǎn)。
資金緊張誰在“裸泳”
資金緊張，沒想到卻成為當(dāng)下銀行發(fā)展的命門。
渤海銀行涉嫌挪用存款等消息近期見諸報(bào)端，一時(shí)間銀行業(yè)內(nèi)控建設(shè)變得“風(fēng)雨飄搖”，流動(dòng)性水位的不斷降低，銀行業(yè)中的“裸泳者”開始逐漸浮出水面。
某銀行人士指出，在正常年份，類似的挪用存款金額通常不會(huì)太大，而且往往到期都可以歸還，便可神不知鬼不覺地暗度陳倉。但今年以來，外部資金需求旺盛，此類借貸金額不斷攀升，部分資金貸出后又無法及時(shí)收回，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)逾期，進(jìn)而延伸調(diào)查，于是問題曝光。
專家表示，實(shí)際上，銀行案件頻發(fā)跟內(nèi)控制度關(guān)系不大。最近幾年，銀行紛紛從海內(nèi)外聘請(qǐng)高管，其中風(fēng)險(xiǎn)管理人才成為重中之重，可以說，在制度層面上，完全可以相信銀行的。如此看來，銀行內(nèi)控出現(xiàn)問題只能在執(zhí)行層面。
對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)早有清醒的認(rèn)識(shí)。銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》，提出防范操作風(fēng)險(xiǎn)“十三條措施”，齊魯銀行案件發(fā)生后，銀監(jiān)會(huì)將操作風(fēng)險(xiǎn)管理列為當(dāng)前銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，此后也都反復(fù)重申要加強(qiáng)當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。
“其實(shí)，銀行業(yè)務(wù)導(dǎo)向性的觀念是極其不利于防范風(fēng)險(xiǎn)的�！蹦炽y行內(nèi)部人士指出，多年以來，商業(yè)銀行的考核就是時(shí)點(diǎn)考核。比如，為了完成“當(dāng)月存款增量”等時(shí)點(diǎn)考核指標(biāo)，銀行職員在月末、季末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)人為地增加存款。盡管這些情況在最近幾年有所好轉(zhuǎn)，但是銀行這種業(yè)務(wù)導(dǎo)向性的觀念無疑還是會(huì)在未來一段時(shí)間內(nèi)給銀行內(nèi)控執(zhí)行帶來難度。
此外，攬存亂象的本質(zhì)是商業(yè)銀行依賴于存貸息差模式，為了避免“惡性攬儲(chǔ)-監(jiān)管打壓-更惡性的攬儲(chǔ)”的惡性循環(huán)，完成中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已經(jīng)在銀行業(yè)界達(dá)成共識(shí)。
在改變銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式的同時(shí)，我國的利率市場化也需要加速推進(jìn)。在利率雙軌制的情況下，民間利率的飆升導(dǎo)致了銀行資金的違規(guī)流動(dòng)。
深發(fā)展小微事業(yè)部總裁郭世邦表示，存款利率市場化，有助于解決存款負(fù)利率問題，可以幫助資金從民間回流銀行，從而可以在一定程度上給高利貸降溫。
