隨著12月5日下調(diào)存款準(zhǔn)備金率開(kāi)始執(zhí)行，普通市民也開(kāi)始能體會(huì)到銀行流動(dòng)性壓力緩解帶來(lái)的效果。記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相比兩個(gè)月前首套房貸利率普遍上浮5%至40%的情況，廣州主要銀行首套房貸利率已開(kāi)始松動(dòng)。雖然在興業(yè)銀行、深發(fā)展申請(qǐng)首套房貸仍需利率上浮兩三成，但中行、建行、農(nóng)行已暫停利率上浮，四大行目前均以基準(zhǔn)利率受理首套房貸。在利率松動(dòng)的同時(shí)，不少銀行也加快了積壓個(gè)貸的發(fā)放，排隊(duì)等放款的現(xiàn)象也大幅緩解。
逾半數(shù)銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率
近期，北京、上海率先傳出了首套房貸利率松動(dòng)的消息，而記者昨日也調(diào)查了廣州主要的19家銀行發(fā)現(xiàn)，雖然享受利率優(yōu)惠依然只在個(gè)別外資銀行出現(xiàn)，但超過(guò)半數(shù)銀行的首套房貸利率都按照基準(zhǔn)利率發(fā)放，而在兩個(gè)月前的記者調(diào)查中，這些銀行大多需要利率上浮5%至40%。以房貸業(yè)務(wù)規(guī)模最大的四大國(guó)有行為例，記者今年10月底的調(diào)查中除工行維持首套房貸基準(zhǔn)利率之外，農(nóng)行需上浮5%，中行和建行則需上浮5%至10%。
“目前首套房貸是基準(zhǔn)利率了，而且不需要排隊(duì)。”某中行客戶經(jīng)理昨日向新快報(bào)記者表示，如果客戶資信好、資料齊全，5個(gè)工作日可批下來(lái)。而記者在農(nóng)行、建行的網(wǎng)點(diǎn)也得到了類似的答復(fù)，首套房貸利率已恢復(fù)為基準(zhǔn)利率。而與此前客戶經(jīng)理普遍表示放款時(shí)間不定、需要排隊(duì)的表述相比，記者咨詢時(shí)得到的都是額度寬松的答復(fù)，甚至有銀行給出一個(gè)月內(nèi)放款的承諾。
享受利率優(yōu)惠依然困難
相比四大行，部分中小銀行的首套房貸依然需在基準(zhǔn)利率上上浮，但幅度比此前有所降低。其中，深發(fā)展首套房貸利率為基準(zhǔn)利率的1.2倍，與此前需上浮30%至40%的情況相比，已明顯下降。與此同時(shí)，在兩個(gè)月前曾因額度緊張暫停受理個(gè)人房貸的興業(yè)銀行也重新開(kāi)閘，但需按照基準(zhǔn)利率上浮30%的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
雖然利率有所松動(dòng)，但首套房貸利率曾經(jīng)最低七折的優(yōu)惠卻很難重現(xiàn)市場(chǎng)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前仍然只有個(gè)別外資銀行可以提供最高九折的利率優(yōu)惠，但也需要滿足一定貸款額度等資質(zhì)要求。如匯豐的首套房貸利率為基準(zhǔn)利率下浮10%，而花旗的客戶經(jīng)理稱，目前首套房貸執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率，但可以幫客戶申請(qǐng)適當(dāng)下浮。
降存準(zhǔn)率效果“立竿見(jiàn)影”
“現(xiàn)在辦理，真正拿到款也要一個(gè)月后了，年初的時(shí)候額度都是比較寬的。第四季度也是這兩個(gè)月才有額度的�！鄙鲜隹蛻艚�(jīng)理向記者解釋稱。對(duì)此，銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，12月5日央行下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)正式開(kāi)始實(shí)施，預(yù)計(jì)釋放約4000億元的資金，對(duì)市場(chǎng)的資金面產(chǎn)生了“立竿見(jiàn)影”的效果，也是銀行首套房貸利率出現(xiàn)松動(dòng)的根本原因之一。
除房貸之外，廣州某銀行金融部主管告訴記者，本周銀行間市場(chǎng)票據(jù)貼現(xiàn)利率已經(jīng)反映出資金面確實(shí)有寬松趨勢(shì)，直接貼現(xiàn)的利率從此前的12%降至8%，轉(zhuǎn)貼利率也降至6%左右。除此之外，目前受理的信貸業(yè)務(wù)放款將集中在明年年初，并不占用今年的額度，其松動(dòng)的趨勢(shì)也反映了銀行對(duì)于明年的信貸政策進(jìn)一步寬松的預(yù)期。
對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇就表示，首套房貸款利率仍有下降空間，就現(xiàn)在情況看，也不排除央行繼續(xù)降低存準(zhǔn)率，釋放更多的資金。如果存款準(zhǔn)備金再度下調(diào)，信貸政策的放松會(huì)令到銀行資金更充裕，為了得到更多的客戶，首套房貸利率會(huì)得到進(jìn)一步下調(diào)。
算賬
100萬(wàn)20年等額還款，相比上浮10%利率
按基準(zhǔn)利率可省10萬(wàn)
記者替首次置業(yè)者算了一筆賬，按照目前5年以上基準(zhǔn)利率7.05%來(lái)計(jì)算，購(gòu)房貸款100萬(wàn)20年等額還款，按照基準(zhǔn)利率需要月供7783元，上浮10%后，月供需要8212.57元，月供增加了400多元，總利息也多了10萬(wàn)元。
因此，不少專家也呼吁，對(duì)于存在剛性需求的首次置業(yè)者，信貸政策應(yīng)給予更多的傾斜，利率不應(yīng)該再上浮，符合條件者都應(yīng)該可以申請(qǐng)并獲得貸款，而這也有利于房地產(chǎn)業(yè)的良性調(diào)控。
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《2011中國(guó)消費(fèi)金融調(diào)研報(bào)告》顯示：中國(guó)家庭主要負(fù)債是房貸
在由清華大學(xué)、花旗銀行聯(lián)合發(fā)布的《2011中國(guó)消費(fèi)金融調(diào)研報(bào)告》顯示，購(gòu)房仍是家庭借款的主要目的，在所有受訪者中有18%的家庭使用了銀行購(gòu)房貸款，15.4%的家庭采用向親友借款購(gòu)房，受訪家庭的平均資產(chǎn)負(fù)債率為6.39%。
此次調(diào)研采集了全國(guó)24個(gè)城市約5800個(gè)家庭的樣本數(shù)據(jù)，受訪家庭2010年的年均稅后收入為8.9萬(wàn)元，平均資產(chǎn)總額71.6萬(wàn)元，而平均負(fù)債僅為4.6萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率為6.39%。相比之下，同期的美國(guó)家庭平均資產(chǎn)負(fù)債率在20%左右。對(duì)家庭銀行借款利率容忍度的調(diào)查顯示，64.29%的家庭可以接受的最高利率不超過(guò)4%，3/4的家庭承受債務(wù)最高限額不超過(guò)年收入的兩倍。在中國(guó)家庭中，房產(chǎn)仍是最重要的資產(chǎn)，而定期存款、活期存款及現(xiàn)金也是家庭資產(chǎn)的主要形式，股票、基金、保險(xiǎn)和政府債券的比例相對(duì)較低。
在投資組合方面，約22%的受訪家庭持有股票，其中多數(shù)家庭持有的股票種類少于3種。持有基金的家庭比例為17.39%，比持有股票的家庭比例低5個(gè)百分點(diǎn)。大多數(shù)家庭選擇了風(fēng)險(xiǎn)最低的投資產(chǎn)品。從家庭儲(chǔ)蓄的主要?jiǎng)訖C(jī)來(lái)看，醫(yī)療和突發(fā)應(yīng)急、子女教育、養(yǎng)老保障和財(cái)富保值為最主要考慮。
