又到歲末年初，車險(xiǎn)購(gòu)買高峰期如約而至。不過(guò)，五花八門的車險(xiǎn)產(chǎn)品卻頗有些讓車主們摸不著頭腦，尤其對(duì)于剛買新車的車主來(lái)說(shuō)，如何根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，確實(shí)是個(gè)頭疼的問(wèn)題。
新車：最好購(gòu)買“全險(xiǎn)”
每年年底歷來(lái)是人們購(gòu)車的旺季，年底的分紅往往讓大家的錢袋子鼓了起來(lái)，而忙碌了一年的人們也該好好犒勞一下自己。不過(guò)，無(wú)論買什么車，為愛(ài)車買份保險(xiǎn)是必不可少的事兒。那么，車主該如何選擇呢？
因?yàn)槭切萝�，車主往往都比較愛(ài)惜，所以建議新購(gòu)車車主在購(gòu)買車險(xiǎn)的時(shí)候要上得全一點(diǎn)，前兩年可以購(gòu)買一般意義上的“全險(xiǎn)”，如包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和不計(jì)免賠的車險(xiǎn)“豪華套餐”，這樣的車險(xiǎn)產(chǎn)品組合保障較為全面�！�
不過(guò)，盡管新車投保理論上應(yīng)盡可能的全面一些，但專家也建議要有針對(duì)性，從自身經(jīng)濟(jì)條件出發(fā)，合理選擇險(xiǎn)種組合和保額。由于不一樣的保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算方式是不一樣的，像車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等險(xiǎn)種都是根據(jù)車輛的新車購(gòu)置價(jià)來(lái)計(jì)算保費(fèi)的，車輛價(jià)值越高，所繳納的保費(fèi)就越高，對(duì)于這類險(xiǎn)種，車主要考慮自身處境選擇買還是不買。若經(jīng)濟(jì)狀況較寬松，可購(gòu)買得全面一些；若經(jīng)濟(jì)狀況比較緊，可以只買車輛損失險(xiǎn)作為最基本的保險(xiǎn)保障。比如愛(ài)車若只是在市區(qū)行駛，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，可選擇低價(jià)位的險(xiǎn)種。因?yàn)槭袇^(qū)車輛多，車輛行駛緩慢，發(fā)生重大傷亡的可能性非常��；另外，可不選擇自燃險(xiǎn)，因?yàn)樾萝嚨乃信渲枚际切碌�，發(fā)生自燃的概率非常低。
舊車：根據(jù)車況選擇
擁有幾十年駕齡的韓先生5年前購(gòu)買了一輛私家車，雖然駕駛技術(shù)頗高，但對(duì)愛(ài)車卻是極為珍惜，每年都購(gòu)買“全險(xiǎn)”。不過(guò)，面對(duì)著5年幾乎零事故的紀(jì)錄，今年韓先生開(kāi)始琢磨到底是繼續(xù)買全險(xiǎn)，還是有選擇的購(gòu)買幾樣就好。“我們自家的小區(qū)治安很好，而且有地下車庫(kù)，平時(shí)也不怎么跑長(zhǎng)途，所以有些險(xiǎn)種確實(shí)對(duì)我來(lái)說(shuō)意義不大�！表n先生說(shuō)。
對(duì)此，保險(xiǎn)專家建議，如果車齡比較長(zhǎng)，可以根據(jù)實(shí)際車況選擇所購(gòu)買的車險(xiǎn)險(xiǎn)種。除了必須購(gòu)買的交強(qiáng)險(xiǎn)外，一般情況下還應(yīng)投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)。但諸如“劃痕險(xiǎn)”、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)等可酌情選擇。如果車主駕駛技術(shù)比較好，又不經(jīng)常跑長(zhǎng)途，可以考慮不投保車損險(xiǎn)；而且，舊車發(fā)生汽車盜搶的情況較少，所以也可以考慮不投保盜搶險(xiǎn)。
高檔車：“指定專修”保費(fèi)高
由于汽車的品牌、價(jià)格不同，所以選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)也有不同的注意事項(xiàng)。對(duì)于一些高檔汽車，在修理的時(shí)候往往只能去專門的品牌4S店，其修理費(fèi)用也較一般車型貴一些。所以，高檔汽車在選擇車險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇“指定專修廠特約條款”作為車損險(xiǎn)的附加條款，一旦發(fā)生事故造成車損，車主可自主選擇到具有被保險(xiǎn)車輛專修資格的修理廠進(jìn)行修理。不然保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)只是按照普通汽修廠的修理費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)賠償，車主會(huì)有不少損失。
當(dāng)然，“指定專修”的保費(fèi)通常也略高一些。按照有關(guān)規(guī)定，在使用該條款的情況下，車損險(xiǎn)保費(fèi)將相應(yīng)上浮。其中，國(guó)產(chǎn)車保費(fèi)上浮比例為10%-30%，進(jìn)口車則上浮15%-60%。
經(jīng)常載人：座位險(xiǎn)必不可少
新的年度即將到來(lái)，對(duì)于普通家庭用車，車主最好審視一下車輛用途是否發(fā)生變化。如果家里增加成員，私家車從個(gè)人代步工具變成接送家人的專車，保險(xiǎn)專家建議關(guān)注車上乘客的安全保障，特別是孩子。比如要經(jīng)常接送孩子的車主，就應(yīng)該考慮投保車上人員(乘客)責(zé)任險(xiǎn)。這樣一旦出現(xiàn)事故，坐車的家人和朋友也能得到相應(yīng)的賠償。
另外，考慮到現(xiàn)在城市路況的復(fù)雜性，專家建議購(gòu)買商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)也很有必要。不過(guò)，對(duì)于現(xiàn)實(shí)中不少人只購(gòu)買最高5萬(wàn)元的保額，專家認(rèn)為應(yīng)提高到10萬(wàn)元或以上的保額標(biāo)準(zhǔn)。理由是在實(shí)際操作中，往往出現(xiàn)保額不足的情況，特別是因事故致人傷殘以后，保額低了的話，投保人可能會(huì)出更多的錢。
電話投保：可多省15%
近年來(lái)各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出電話車險(xiǎn)，并以“節(jié)省15%”的優(yōu)惠價(jià)格吸引了越來(lái)越多車主投保。1月初，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)英大泰和財(cái)險(xiǎn)開(kāi)展車險(xiǎn)電銷業(yè)務(wù)，這是保監(jiān)會(huì)在2012年披露的第一張電話車險(xiǎn)牌照。至此，擁有車險(xiǎn)電銷牌照的公司已達(dá)13家，分別是：人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、安邦財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、渤海保險(xiǎn)、天平汽車和英大泰和。
根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率最多可以打到七折，而電話車險(xiǎn)可在七折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%，更適合經(jīng)濟(jì)適用型車主。除價(jià)格優(yōu)惠外，電話車險(xiǎn)可節(jié)省車主不少時(shí)間和精力，通過(guò)電話溝通確認(rèn)后，會(huì)由快遞公司上門派送投保單，待電子繳費(fèi)后再生成正式保單。
不過(guò)，并非所有的車輛都適合電話投保。有專家建議，對(duì)于高端豪華型車輛，最好通過(guò)4S店投保，車輛出險(xiǎn)需要維修時(shí)可直接到4S店維修。