2009年下半年至今,云南連續(xù)三年遭受不同程度旱災(zāi)。與此同時,被人們寄予厚望的農(nóng)業(yè)保險卻未能發(fā)揮應(yīng)有的保障功能。專業(yè)人士建議云南應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營模式、組織架構(gòu)、機(jī)制保障等方面完善政策性農(nóng)業(yè)保險。
現(xiàn)狀不容樂觀:旱災(zāi)病蟲害未加入保障
為保障糧食安全,云南省政府近年來采取多項措施力促農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。然而,由于起步較晚,相比其他省市,其現(xiàn)狀難以令人滿意——來自云南省保監(jiān)局的統(tǒng)計表明,云南2010年保費(fèi)收入僅3.4億元,在試點(diǎn)開辦中央政策性水稻、玉米、油菜、青稞保險的同時,地方政策性甘蔗保險試點(diǎn)在臨滄、版納、德宏三個市州推進(jìn)。
而同樣是2007年啟動農(nóng)業(yè)保險,安徽省2008年就成立了全國第四家專業(yè)農(nóng)險公司——國元農(nóng)險;2009年全省累計承保農(nóng)作物面積占全省糧食播種面積71.8%,包括水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆等。
“這還不是最令人擔(dān)憂的!痹颇县斀(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授龍超分析說,許多省份都把旱災(zāi)和病蟲害納入了農(nóng)業(yè)保險范圍,但云南省內(nèi)相關(guān)保險公司考慮到發(fā)生機(jī)率和道德風(fēng)險等原因,不愿將之納入保險賠付范圍。
“軟肋”客觀存在:覆蓋率低模式不合理
面對大旱,不僅僅是旱災(zāi)未加入保險責(zé)任的問題值得關(guān)注。記者了解到,目前云南除了森林火災(zāi)保險和能繁母豬保險覆蓋率較高外,其他政策性險種覆蓋面都較低。如約有超過90%的存欄牲畜因無相應(yīng)險種而無法投保;甘蔗保險投保率僅22%;橡膠投保率僅為0.06%。“除了覆蓋率低,目前云南農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)營模式、服務(wù)等方面還有不少軟肋,在一定程度上限制了其保障作用的發(fā)揮!痹颇县斀(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授錢振偉說。他和西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授孫蓉等專家就此進(jìn)行了分析。
“最明顯的是經(jīng)營模式不合理!卞X振偉說,目前云南農(nóng)業(yè)保險的模式是政府財政補(bǔ)貼,委托保險公司商業(yè)化經(jīng)營、自負(fù)盈虧。農(nóng)業(yè)保險有公共產(chǎn)品的特性,而保險公司無疑要追求利益最大化,這一模式顯然無法調(diào)和這一矛盾。這也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場機(jī)制難以發(fā)揮調(diào)節(jié)作用,市場沒有建立浮動費(fèi)率和浮動保險金。如2010年前后能繁母豬云南市場價低于1000元,但從穩(wěn)定角度出發(fā),保險賠償仍按1000元計算,導(dǎo)致一些規(guī)模養(yǎng)殖戶不給豬治病,任大量能繁母豬死亡。又如進(jìn)口豬價格高但保險金標(biāo)準(zhǔn)卻一樣,玉溪江川縣“斯洛克種豬”約價值1萬元,保險金額卻僅也是1000元。
服務(wù)方面的問題也不少。比如相關(guān)部門聯(lián)動不暢,職責(zé)不清。更大的問題是,云南94%國土面積是山區(qū),山高路遠(yuǎn)、居住分散,保險公司定損花費(fèi)的人力、金錢、時間成本高。如云南養(yǎng)豬業(yè)70%是分散養(yǎng)殖,許多人家只養(yǎng)一兩頭能繁母豬,玉溪市江川縣人保公司有11名工作人員,其中2人負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)險,平均每天接到能繁母豬死亡報案15起左右,平均處理一起案件約需1.5個小時,壓力非常大。
大環(huán)境需要完善:健全機(jī)制注重災(zāi)前預(yù)防
記者了解到,當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的大環(huán)境也令人擔(dān)憂。中國商業(yè)法研究會秘書長李業(yè)順介紹說,目前我國尚未推出專門的農(nóng)業(yè)保險立法,云南省也沒有相應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。
而且,目前公眾對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知明顯不足。錢振偉等人做的抽樣調(diào)查表明,云南地方農(nóng)業(yè)政府部門有14%的人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險完全是保險公司責(zé)任;21%認(rèn)為完全是政府責(zé)任;32%的農(nóng)民表示不清楚政策性農(nóng)業(yè)保險;24%的農(nóng)民了解較少。即便在保險公司內(nèi)部,員工認(rèn)識也有偏差,40%的人認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險是社會保險,15%的人認(rèn)為是商業(yè)性保險。另外,保險主體農(nóng)民有73.7%認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險“只要投保政府肯定賠”,是社會保險。
對此,專業(yè)人士認(rèn)為,今后云南應(yīng)按照“廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)”的方針,不斷完善農(nóng)業(yè)保險。如經(jīng)營模式上可采取風(fēng)險由地方政府和保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)共擔(dān),資金由省市兩級統(tǒng)籌的模式——當(dāng)年賠付率在100%內(nèi),賠付責(zé)任由保險公司承擔(dān);超過100%時由政府和保險公司按協(xié)議分擔(dān);州市整體絕收的由省政府和保險公司專題研究解決;保險公司按照16%提取經(jīng)營管理費(fèi)用。更為重要的是要注重災(zāi)前預(yù)防、擴(kuò)大保險范圍和種類,如旱災(zāi)、病蟲害等,尤其應(yīng)當(dāng)把云南特色農(nóng)業(yè)納入地方政策性保險,如小?Х、石斛、普洱茶、桑蠶、核桃樹、天麻、三七等。
“我們認(rèn)為籌建由省委省政府領(lǐng)導(dǎo)的、區(qū)域性國際化的、非盈利性的新型云南政策性農(nóng)業(yè)保險公司也很有必要。”錢振偉說。