5月1日起施行的《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改〈機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例〉的決定》對(duì)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》進(jìn)行修改，標(biāo)志著中國(guó)正式向外資保險(xiǎn)公司開放交強(qiáng)險(xiǎn)。分析認(rèn)為，外資財(cái)險(xiǎn)公司可以借此進(jìn)入中國(guó)車險(xiǎn)這一廣闊市場(chǎng)，提升自身的保費(fèi)增長(zhǎng)空間，“鯰魚效應(yīng)”帶來(lái)的服務(wù)水平改善也將利好消費(fèi)者；但外資公司受限于渠道網(wǎng)絡(luò)等因素，短期內(nèi)不會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)格局造成較大沖擊。
　　交強(qiáng)險(xiǎn)全稱是“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，自2006年正式實(shí)行。這是中國(guó)內(nèi)地首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)施的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。由于中國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)未承諾允許外資公司經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，外資公司一直被擋在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的門外。據(jù)悉，目前在華外資財(cái)險(xiǎn)公司有21家。由于交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直未放開，目前只有少數(shù)幾家經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　實(shí)際上，交強(qiáng)險(xiǎn)自實(shí)施以來(lái)的運(yùn)營(yíng)情況并不容樂(lè)觀。2011年8月，保監(jiān)會(huì)公布的交強(qiáng)險(xiǎn)第四份年報(bào)顯示，2010年33家產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)虧損高達(dá)72億元。如果撇開投資收益不談，僅已披露的交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損就累計(jì)高達(dá)近200億元。交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)既虧損得如此嚴(yán)重，為什么外資公司對(duì)此覬覦良久？業(yè)內(nèi)人士道出了其中“玄機(jī)”：“所謂項(xiàng)莊舞劍意在沛公，外資財(cái)險(xiǎn)公司更多的是看重商業(yè)車險(xiǎn)這塊蛋糕；做了交強(qiáng)險(xiǎn)之后可以做其他車險(xiǎn)，而商業(yè)車險(xiǎn)才是外資財(cái)險(xiǎn)公司的主要意圖所在。”
　　事實(shí)上，占產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約七成的車險(xiǎn)，一直是產(chǎn)險(xiǎn)公司最大的業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)來(lái)源。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示，對(duì)外資保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如果不做車險(xiǎn)，永遠(yuǎn)只在一個(gè)有局限的市場(chǎng)；一旦車險(xiǎn)放開去做，外資公司的保費(fèi)收入一定會(huì)有提升空間。盡管交強(qiáng)險(xiǎn)是虧損的，但交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)聯(lián)系起來(lái)，是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要盈利來(lái)源，“把他們捆綁在一起實(shí)際上保險(xiǎn)公司是賺錢的”。
　　保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受益于商業(yè)車險(xiǎn)的持續(xù)“給力”，全年保費(fèi)收入約4618億元，同比增長(zhǎng)18.5%，保費(fèi)增速和盈利能力均達(dá)歷史高點(diǎn)。但交強(qiáng)險(xiǎn)承保的受限，直接影響了外資財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展規(guī)模。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，外資財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為52億元，僅占全部財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的1.1%。
　　在這種背景下，就不難理解為什么受訪的多家外資保險(xiǎn)公司都表示，正在做多方準(zhǔn)備，試水交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)。
　　在利好外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)的開放對(duì)于中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，也將是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。在資源有限的情況下，新競(jìng)爭(zhēng)者的加入勢(shì)必會(huì)引發(fā)市場(chǎng)份額的瓜分。對(duì)此，豐泰保險(xiǎn)(亞洲)有限公司上海分公司副總經(jīng)理袁穎暉分析稱，外資險(xiǎn)企不會(huì)在中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)上盲目追逐份額，可能采取的策略是開拓、深耕細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)。外資還可以帶來(lái)好的核保思路、定價(jià)工具以及反欺詐等方面的理賠管理經(jīng)驗(yàn)，還可以交流并豐富數(shù)據(jù)庫(kù)。
　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾表示，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資放開，不會(huì)對(duì)市場(chǎng)格局產(chǎn)生較大影響。因?yàn)楫a(chǎn)險(xiǎn)的銷售主要看渠道和網(wǎng)絡(luò)，外資保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)較少，網(wǎng)點(diǎn)布局很難在短時(shí)間快速增加，承保能力有限。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，目前市場(chǎng)上的龍頭保險(xiǎn)公司如人保、平安、太保等由于具備強(qiáng)大的營(yíng)銷和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，基本上不會(huì)受到影響，但是中小公司或?qū)⑹艿捷^大沖擊。
　　此外，在中資險(xiǎn)企長(zhǎng)期獨(dú)霸車險(xiǎn)市場(chǎng)的情況下，“理賠難”一直備受廣大車主詬病。在缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司缺乏提高服務(wù)質(zhì)量和加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力與壓力。
　　庹國(guó)柱認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)引入外資公司后，“鯰魚效應(yīng)”勢(shì)必會(huì)加劇競(jìng)爭(zhēng)，從而提升整體服務(wù)水平。盡管交強(qiáng)險(xiǎn)的價(jià)格是固定的，但在帶來(lái)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)的同時(shí)，外資進(jìn)入的積極作用更多通過(guò)充分競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的服務(wù)升級(jí)，廣大消費(fèi)者將成為最終受益者。