5月里最溫馨的節(jié)日——母親節(jié)即將來(lái)臨，你準(zhǔn)備了什么禮物來(lái)表達(dá)對(duì)母親的關(guān)愛(ài)和祝福？為母親或愛(ài)人制定一份保險(xiǎn)計(jì)劃，或許是一種別出心裁的禮物。對(duì)此，專(zhuān)家建議，針對(duì)貴為人母的人群，總體來(lái)說(shuō)，醫(yī)療、意外等保障類(lèi)產(chǎn)品應(yīng)優(yōu)先考慮；其次，再考慮養(yǎng)老和投資類(lèi)產(chǎn)品。等到了經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)后，其保險(xiǎn)需求逐漸與男性趨同，基本的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及重大疾病保障都是必不可少的。當(dāng)然，投保時(shí)關(guān)鍵還須考慮不同時(shí)期家庭的風(fēng)險(xiǎn)需求，并針對(duì)不同年齡段母親的特點(diǎn)選擇合適的保險(xiǎn)計(jì)劃。
老年媽媽?zhuān)悍乐挂馔夂荜P(guān)鍵
進(jìn)入老年階段，從健康角度而言，媽媽們的身體狀況可能會(huì)不比從前，發(fā)生疾病和各種意外的風(fēng)險(xiǎn)直線(xiàn)上升。不過(guò)，雖然目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品不少，但專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人的卻不多見(jiàn)。即使有一些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種可以供媽媽們選擇；但是，這些產(chǎn)品投保年齡一般就到60歲或65歲，而超過(guò)50歲投保，不僅健康審查嚴(yán)格，保費(fèi)太貴也失去了保障的意義。
考慮到老年媽媽們大多有社保、醫(yī)保等保障，專(zhuān)家建議可適當(dāng)放棄重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，但為父母投保一份意外險(xiǎn)是必要的。不少保險(xiǎn)公司針對(duì)老年人群經(jīng)常遇見(jiàn)的一些特定意外事件，比如骨折、摔傷等推出了一些繳費(fèi)低、保障高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于70歲以下(有些產(chǎn)品年齡推遲至75歲)的老年母親，子女們可特別購(gòu)買(mǎi)一些包含骨折保障的意外傷害險(xiǎn)種。
比如，中意人壽的樂(lè)天年是專(zhuān)門(mén)針對(duì)50-70歲之間的老人的意外險(xiǎn)，包含五項(xiàng)保險(xiǎn)利益意外身故及殘疾、特定意外傷害、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外骨折保險(xiǎn)、意外全殘收入保障。保障范圍涵蓋了所有因意外可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人因意外事故發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，不論是普通的門(mén)診、急診還是住院，包括因此導(dǎo)致的殘疾和身故，都能獲得全面的保障，而且投保簡(jiǎn)便，無(wú)需體檢。
另外，還有一些卡單型保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單方便，比如，由平安保險(xiǎn)承保，價(jià)值236元的中民老年骨折保險(xiǎn)卡，保障期限1年，包含5萬(wàn)元意外傷害、10萬(wàn)元公共交通意外傷害、1萬(wàn)元意外醫(yī)療、2萬(wàn)元意外骨折或關(guān)節(jié)脫位等保障，適合投保年齡為3-75周歲。
中年媽媽?zhuān)哼x擇女性專(zhuān)屬重疾險(xiǎn)
步入中年，這個(gè)階段的大多數(shù)媽媽工作步入正軌，子女逐漸成長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)也有了很好的積累。但此時(shí)，健康和養(yǎng)老問(wèn)題就會(huì)日益凸顯。身體狀況下滑，亞健康現(xiàn)象凸顯，一些職業(yè)病、女性病可能出現(xiàn)，所以媽媽們需要一份適合自己的重大疾病保險(xiǎn)——最好是女性專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，并附加充足的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，為自己，也為家人防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)了解，女性專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三類(lèi)：一是針對(duì)女性生理特征特別設(shè)立相關(guān)的險(xiǎn)種，如專(zhuān)門(mén)為女性的乳腺癌、卵巢癌等疾病提供醫(yī)療保障。如國(guó)壽關(guān)愛(ài)生命女性疾病險(xiǎn)，對(duì)乳腺癌、子宮頸癌、子宮內(nèi)膜癌等特定癌癥，按基本保額的40%給付癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金；對(duì)系統(tǒng)性紅斑狼瘡，按基本保額的20%給付；對(duì)子宮全切除術(shù)、輸卵管或卵巢全切除術(shù)等10類(lèi)手術(shù)，按基本保額的5%給付保險(xiǎn)金；第二種是生育保險(xiǎn)，將母親和孩子一起列為被保險(xiǎn)人，為女性生育、母嬰安全等提供保障，如泰康附加女性生育險(xiǎn)；第三種是意外險(xiǎn)，比如當(dāng)女性因?yàn)橐馔獾仍蛐枰螘r(shí)，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。
在這里，第一類(lèi)產(chǎn)品——女性專(zhuān)屬重疾險(xiǎn)尤其重要，它不僅針對(duì)性強(qiáng)，而且與一般的重疾險(xiǎn)相比，因?yàn)槿サ袅艘恍┎⒉贿m用于女性的保險(xiǎn)功能，所以在價(jià)格上也更為優(yōu)惠。
另外，在重疾險(xiǎn)已備的情況下，中年媽媽們也可考慮養(yǎng)老計(jì)劃和資產(chǎn)的保值增值等問(wèn)題。目前保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的養(yǎng)老保險(xiǎn)一般都具有累計(jì)生息、分紅、靈活領(lǐng)取養(yǎng)老金等多種功能。媽媽們可以充分衡量自身的經(jīng)濟(jì)情況和家庭情況，設(shè)立一個(gè)合適的領(lǐng)取養(yǎng)老金的方式以及領(lǐng)取時(shí)間。
年輕媽媽?zhuān)簩?zhuān)門(mén)保障計(jì)劃價(jià)廉物美
30歲左右的女性，正處在事業(yè)發(fā)展與初為人母的階段。工作的壓力、家庭的壓力、經(jīng)濟(jì)的壓力都比較大。首先，當(dāng)下快節(jié)奏的社會(huì)環(huán)境使女性罹患重大疾病的幾率大為增加。年輕媽媽又往往缺乏保健養(yǎng)身的習(xí)慣，容易忽略對(duì)女性特有疾病的預(yù)防。其次，由于工作關(guān)系，年輕職場(chǎng)人士經(jīng)常需要在外面奔波，而且大多年輕人都喜歡旅游，出門(mén)在外乘坐各種交通工具，發(fā)生意外的幾率也相對(duì)增加。
所以，對(duì)年輕媽媽來(lái)說(shuō)，不可或缺的保障一點(diǎn)也不比中年媽媽和老年媽媽少，重疾險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都是必備險(xiǎn)種。但是，考慮到年輕媽媽通常收入不高，選購(gòu)多份保險(xiǎn)易對(duì)生活造成一定負(fù)擔(dān)。在這種情況下，專(zhuān)家建議可購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)針對(duì)此類(lèi)人群設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或保障計(jì)劃，比如中民保險(xiǎn)網(wǎng)聯(lián)合中國(guó)人保健康推出的一款專(zhuān)門(mén)針對(duì)18—45周歲人群的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品—中民健康保險(xiǎn)卡。該產(chǎn)品集健康、意外、醫(yī)療三重保險(xiǎn)為一體，相關(guān)條款的權(quán)利與義務(wù)界定得非常清晰，比較適合處于事業(yè)上升期的年輕人購(gòu)買(mǎi)，每年的保費(fèi)為480元。
此外，專(zhuān)家還建議年輕媽媽可選擇純消費(fèi)型的保障型產(chǎn)品，如重大疾病、意外保險(xiǎn)等，價(jià)格多在百元左右。很多保險(xiǎn)公司都有類(lèi)似的為女性設(shè)計(jì)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，但是都以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，如廣電日生人壽的“附加完美麗人女性健康保險(xiǎn)B款”、光大永明的“附加無(wú)憂(yōu)女性疾病保險(xiǎn)”等。這類(lèi)險(xiǎn)種均屬于純消費(fèi)型的產(chǎn)品，針對(duì)特定年齡的女性，沒(méi)有期滿(mǎn)金，屬于最普通的產(chǎn)品。
準(zhǔn)媽媽?zhuān)河?jì)劃懷孕時(shí)就應(yīng)投保
懷孕生子是人生中一段獨(dú)特而美麗的歷程，許多保險(xiǎn)公司也專(zhuān)門(mén)針對(duì)該群體推出了可單獨(dú)投保的作為主險(xiǎn)的母嬰險(xiǎn)，準(zhǔn)媽媽作為第一保險(xiǎn)人，新生兒為第二保險(xiǎn)人。第一保險(xiǎn)人孕婦出現(xiàn)了孕期常發(fā)的特定疾病或者是重大的疾病，比如說(shuō)宮外孕等，都會(huì)得到保險(xiǎn)公司理賠金的支付。而第二保險(xiǎn)人新生兒出現(xiàn)先天性心臟病或者是染色體異常等等，也會(huì)得到理賠。
不過(guò)，由于女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高得多，所以通常各家保險(xiǎn)公司對(duì)于孕婦投保都有一定限制，不同產(chǎn)品對(duì)于投保人的年齡和懷孕時(shí)間都有規(guī)定。
一般而言，很多產(chǎn)品都要求投保人的年齡在40周歲之前；具體懷孕時(shí)間上，女性懷孕28周以后所有的保險(xiǎn)原則上都不接受承保。即便是專(zhuān)為孕婦開(kāi)設(shè)的母嬰險(xiǎn)，也大多規(guī)定懷孕未滿(mǎn)28周才能投保；28周以?xún)?nèi)，在提供產(chǎn)檢報(bào)告且進(jìn)行普通身體檢查的情況下，只接受壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的投保申請(qǐng)，但懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任可能會(huì)被列入免責(zé)范圍，而且在額度上有規(guī)定。
因此，專(zhuān)家建議對(duì)準(zhǔn)備生孩子的家庭來(lái)說(shuō)，如果覺(jué)得懷孕期間有保險(xiǎn)的需要，最好在計(jì)劃懷孕期間就去投保女性險(xiǎn)，以便保障期可涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕以后，才臨時(shí)抱佛腳，去咨詢(xún)購(gòu)買(mǎi)。后一種行為的結(jié)果是，一來(lái)產(chǎn)品選擇的余地比較窄，二來(lái)保險(xiǎn)費(fèi)也比較貴。