理財(cái)產(chǎn)品不靠譜還不能贖回、招實(shí)習(xí)生順便“拉存款”，最近，頻頻被曝光的各類(lèi)事件再次把外資銀行推到了風(fēng)口浪尖。事實(shí)上，這場(chǎng)信譽(yù)危機(jī)只是表象，它所折射的是意在深耕中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行所面臨的重重挑戰(zhàn)。
理財(cái)產(chǎn)品虧損 至今陰影難散
盡管金融危機(jī)已過(guò)去近4年，但理財(cái)產(chǎn)品巨虧的陰影依然籠罩在外資銀行頭頂。
近年來(lái)，外資銀行理財(cái)產(chǎn)品糾紛不斷。此前，北京一投資者斥巨資購(gòu)買(mǎi)某外資銀行理財(cái)產(chǎn)品巨虧提出贖回未果，遂將該銀行告上法庭。法院作出的終審判決判定該銀行違約。
外資銀行頻陷“理財(cái)糾紛”并非沒(méi)有原因。比起中資銀行，外資銀行發(fā)行的QDII(境外代客理財(cái))產(chǎn)品數(shù)量要多得多。而這些QDII產(chǎn)品大部分是以股票、匯率、基金、大宗商品為掛鉤標(biāo)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，不僅不保本，且多涉及金融衍生品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和理財(cái)協(xié)議條款極為復(fù)雜，在銀行的“拼命”推銷(xiāo)下，客戶“一不小心”就會(huì)落入“陷阱”，進(jìn)而承受超高風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的虧損可能。
正因如此，才會(huì)有客戶抱怨說(shuō)，“我只記得我簽了一大堆文件，有中文的，也有英文的，客戶經(jīng)理告訴我說(shuō)這是程序，必須要簽。我既沒(méi)有投資過(guò)股票，也沒(méi)投資過(guò)基金，對(duì)這些也不了解，我想我根本不適合買(mǎi)這款產(chǎn)品。”
銷(xiāo)售過(guò)程有瑕疵、風(fēng)險(xiǎn)提示不及時(shí)、贖回機(jī)制不暢、虧損信息隱瞞等問(wèn)題頻現(xiàn)。產(chǎn)品的巨虧不僅讓購(gòu)買(mǎi)了這些產(chǎn)品的投資者財(cái)富迅速縮水，更讓外資銀行一直以來(lái)在中國(guó)投資者心目中高端、專(zhuān)業(yè)的品牌形象大打折扣。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)歷了金融危機(jī)沖擊后，外資銀行在理財(cái)市場(chǎng)恢復(fù)聲譽(yù)和信任，還有很長(zhǎng)的路要走。
“服務(wù)”非“高端” 收費(fèi)很“高端”
外資銀行“收費(fèi)高”近來(lái)也頻頻遭到國(guó)內(nèi)消費(fèi)者抱怨，不少客戶表示，“服務(wù)”沒(méi)覺(jué)得高端，收費(fèi)倒是“高端”不少。
日前，一客戶到一外資銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)打印對(duì)賬單，一共96頁(yè)的對(duì)賬單，他被告知需繳納打印費(fèi)4700元，討價(jià)還價(jià)后還支付了4200元。隨后，該客戶以收費(fèi)純屬“霸王條款”為由，將銀行告上法庭。目前，此案還未宣判。
記者注意到，在該案被曝后，很多外資銀行都下調(diào)了對(duì)賬單打印的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但即便如此，其收費(fèi)依然高于中資銀行。據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，有的外資銀行只對(duì)3個(gè)月內(nèi)對(duì)賬單免費(fèi)，超過(guò)3個(gè)月就開(kāi)始收取10元的費(fèi)用；有的外資銀行只對(duì)高端的優(yōu)越理財(cái)客戶提供免費(fèi)對(duì)賬單；有的外資銀行雖然對(duì)一年內(nèi)對(duì)賬單采取免費(fèi)，但對(duì)一年后的對(duì)賬單則收取100元的費(fèi)用，相比中資銀行收費(fèi)高出幾倍。據(jù)悉，目前，中資銀行對(duì)一年內(nèi)的對(duì)賬單打印基本免費(fèi)，即便收費(fèi)也在100元以下。
除了對(duì)賬單打印“天價(jià)案”外，外資銀行房貸若“提前還貸”所收取的費(fèi)用也比中資銀行要高。有的外資銀行“提前還貸”需收取還款金額的3%，而中資銀行提前還款多只收取1%的費(fèi)用。
對(duì)中國(guó)市場(chǎng)給予厚望 但擴(kuò)張速度放緩
無(wú)論是“虧損門(mén)”，還是“賬單門(mén)”，都使外資銀行在中國(guó)深陷嚴(yán)重信譽(yù)危機(jī)。不過(guò)，這或許只是事情的表象，在其背后，是其在深耕中國(guó)市場(chǎng)過(guò)程中所面臨的種種挑戰(zhàn)。
實(shí)際上，從2012年初開(kāi)始，在華注冊(cè)的外資銀行法人銀行的存貸比全部達(dá)到監(jiān)管部門(mén)要求的75%，但存貸比壓力仍在，外資銀行仍要確保存款持續(xù)增長(zhǎng)。
一位外資銀行人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)，零售銀行是吸收存款的最好來(lái)源，因?yàn)樗幌裎掌髽I(yè)存款那么貴，不過(guò)零售銀行必須要做到一定規(guī)模才能賺錢(qián)。“外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)比起中資銀行要少得多，目前，大部分外資銀行在中國(guó)內(nèi)地的利潤(rùn)來(lái)源主要是其企業(yè)銀行業(yè)務(wù)。”他指出。
也正因?yàn)檫@個(gè)原因，零售銀行一直是外資銀行苦苦耕耘的主要業(yè)務(wù)之一。不少外資銀行紛紛提高外幣存款利率以吸引存款。最近，媒體曝光某外資銀行提出“父母需先存入人民幣50萬(wàn)元成為該行VIP客戶，其兒女才可成為銀行的實(shí)習(xí)體驗(yàn)生”，更是被指為變相攬儲(chǔ)。
回顧過(guò)去，2007年，外資銀行開(kāi)始正式大舉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，在最初的1至2年，其快速擴(kuò)張的勢(shì)頭市場(chǎng)有目共睹。不過(guò)伴隨金融危機(jī)的爆發(fā)，由于母行受到?jīng)_擊，外資銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始收縮。數(shù)據(jù)顯示，外資銀行在中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的占比逐年下降：從2007年高峰的2.38%，下降至2009年末的1.71%。在2010年和2011年，外資銀行總資產(chǎn)占比又分別回升至1.85%和1.93%。盡管，外資銀行仍然對(duì)中國(guó)市場(chǎng)給予厚望，但不可否認(rèn)的是不少外資銀行擴(kuò)張的速度已大不如從前。