先天存在安全缺陷的金融磁條卡，其實(shí)早已有了安全的替代品——金融IC卡；但商家和消費(fèi)者的習(xí)慣、新舊模式并存的混亂，延緩了IC卡的普及腳步。
更令人憂慮的是，為了兼容舊模式，現(xiàn)行的金融IC卡，其實(shí)是一種留有“后門”的過渡性產(chǎn)物——雙�？ā�
2011年，信用卡欺詐損失1.48億元，較上年增長(zhǎng)25.78%。在此背景下，更安全的IC卡“卡”在了過渡期，難以及時(shí)發(fā)揮應(yīng)有的作用，不能不說是一種遺憾。
復(fù)制設(shè)備僅售8000元
《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》上周連續(xù)報(bào)道了武漢王愛芬銀行卡遭復(fù)制，被盜刷68萬元一事，曝光了復(fù)制銀行卡和冒名辦卡的“行業(yè)”內(nèi)幕。這一切，其實(shí)只要金融IC卡取代磁條卡，就完全可以避免。
“其實(shí)，磁條卡天生有"缺陷"。”某銀行信用卡中心陳經(jīng)理向本報(bào)坦言，“只要客戶在某被動(dòng)過手腳的卡槽刷過卡，磁條信息就可能被復(fù)制，他人手上就可能出現(xiàn)一張"雙胞胎"卡。”
陳經(jīng)理所供職的銀行也曾遇到過多起本行所發(fā)銀行卡被盜用的事件，被盜客戶通常都會(huì)歸咎于發(fā)卡行，認(rèn)為自己的銀行卡從未離身，發(fā)生盜用意味著管理漏洞導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露，發(fā)卡行難辭其咎。
“復(fù)制的偽磁條卡一般有三種：白卡、變?cè)炜ê蛡?cè)錄卡�！标惤�(jīng)理介紹，白卡是指從卡廠或某些機(jī)構(gòu)流出的空白磁條卡，磁條上沒有信息，犯罪分子可將非法取得的賬號(hào)信息壓印其上；變?cè)炜ㄊ侵高^期、遺失或休眠的銀行卡，被不法分子“刷”入新的賬戶資料；側(cè)錄卡是指利用電話卡、門卡等磁性材料卡改造而成的金融卡。
因大部分銀行都有嚴(yán)格的“白卡”管理機(jī)制，因此要從銀行獲取白卡并不容易，但本報(bào)由一家在網(wǎng)上自稱“融資擔(dān)保公司”的銀行卡非法代辦商處獲悉，從卡廠“進(jìn)貨”相當(dāng)寬松，而且批發(fā)成本在每張卡幾角到幾元之間。
制卡行業(yè)通行的ISO7811-2標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，磁條卡上的磁條有三根磁道，第一根和第二根磁道分別存儲(chǔ)76個(gè)字母或數(shù)字型字符和37個(gè)數(shù)字型字符，并在首次寫入后呈“只讀”狀態(tài)；第三條磁道存儲(chǔ)104個(gè)數(shù)字型字符，可反復(fù)“擦寫”。
據(jù)上述不法代辦商稱，第一根磁道通常記錄銀行信息，第二根磁道記錄卡號(hào)信息，第三根記錄銀行賬戶余額等信息。不過，即使是“只讀”狀態(tài)的磁道，也并非不能破解，只要在黑市上花8000元買一套“磁卡復(fù)制器”，就能輕松將卡號(hào)等信息“燒入”相應(yīng)磁道，變?cè)煲粡埿驴�，白卡就更不在話下了�?BR> 該不法代辦商還說，用這種復(fù)制器，借記卡和信用卡都能復(fù)制，不過，如果卡片設(shè)有密碼，則須通過其他手段獲取。如在持卡人向POS機(jī)輸入密碼時(shí)偷看；或是在ATM機(jī)上安裝微型攝像頭偷拍。
而偽卡在使用時(shí)，通常也不易被識(shí)破。本報(bào)記者走訪的多家商戶均表示，收銀員對(duì)磁條卡的識(shí)偽手段仍停留在初級(jí)水平，包括對(duì)比卡上凸印卡號(hào)與POS機(jī)打印卡號(hào)、核對(duì)卡號(hào)前六位所代表的發(fā)卡行與卡面標(biāo)注發(fā)卡行信息、檢查激光防偽標(biāo)記等。
雙�？ㄈ源妗昂箝T”
這種門檻較低的造假手段，對(duì)金融IC卡就無計(jì)可施了。IC卡采用集成電路芯片技術(shù)和特殊保密措施，其保存的信息難以破譯，防偽性也很高。
事實(shí)上，監(jiān)管層和銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)花了不小的力氣推行IC卡。
2010年，央行就已擬定推行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡目標(biāo)。去年3月，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，決定在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)銀行卡芯片遷移工作，并要求銀聯(lián)直聯(lián)POS機(jī)在去年6月前完成改造，可受理IC卡；全國(guó)性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS、ATM機(jī)則要分別于2011年底、2012年底前完成相關(guān)改造；2013年起實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能受理IC卡。在發(fā)卡方面，要求全國(guó)性商業(yè)銀行自2013年1月1日起發(fā)行IC卡；在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，自2015年1月1日起實(shí)現(xiàn)IC卡全流通，磁條卡退出。
“政策力度已經(jīng)不小了。”上海銀行同業(yè)公會(huì)相關(guān)人士對(duì)本報(bào)表示，該協(xié)會(huì)所轄商業(yè)銀行的收單POS機(jī)，95%以上完成了芯片卡受理環(huán)境改造，此外，“五大行”和招行等也已開始發(fā)行芯片與磁條兩種介質(zhì)并存的雙模卡。
然而，據(jù)本報(bào)多方了解到，金融IC卡的推行絕非一帆風(fēng)順，發(fā)卡行和收單行各有苦衷。
對(duì)發(fā)卡行來說，成本是個(gè)大問題。一張普通磁條卡成本為1.2元左右，而一張芯片—磁條雙介質(zhì)卡目前的成本則為18元，相當(dāng)于磁條卡的15倍。5年前，后者的成本甚至高達(dá)30元。而以建行為例，普通客戶辦理IC卡開卡的工本費(fèi)僅為5元。
“其實(shí)，令業(yè)內(nèi)感到郁悶的主要還不是制卡的高成本，而是投入了高成本，到頭來僅能有限發(fā)揮防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。”上述同業(yè)公會(huì)相關(guān)人士表示，問題恐怕就出在雙�？ㄉ稀�
雙模卡原本是一種過渡期的變通手段。在芯片卡受理環(huán)境改造期內(nèi)，發(fā)卡行唯恐純粹的IC卡在部分場(chǎng)合無法使用，于是發(fā)行了雙�？�。誰料，由于消費(fèi)者和商家習(xí)慣了磁條卡的舊模式，或者由于不了解IC卡的新模式，因此即使持有雙模卡，或者裝備了可受理IC卡的POS機(jī)，在實(shí)際刷卡時(shí)往往還是采用磁條模式。
本報(bào)記者以消費(fèi)者名義詢問多家商戶：“是否可以刷IC卡？”對(duì)方往往一臉茫然。當(dāng)記者出示一張金融IC卡時(shí)，對(duì)方回答則往往是：“我們用的還是過去那種"劃一下"的刷卡方式�！�
結(jié)果，雙�？ǖ腎C模式使用比例偏低，而磁條模式依然不能杜絕信息盜取和偽造盜刷，成了一個(gè)安全上的“后門”，新舊模式的并行，導(dǎo)致舊模式“茍延殘喘”，新模式“少人問津”，這恐怕是雙模卡推出時(shí)誰也沒有想到的情形。
為盜刷埋單：收卡行叫屈
既然雙模卡仍不能杜絕盜刷，那么相應(yīng)的責(zé)任應(yīng)由誰承擔(dān)呢？
根據(jù)業(yè)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)慣例，偽卡和信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)一般由收單行承擔(dān)。因?yàn)椴伎亟K端和渠道、管理商戶、最后通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨行清算等，是由收單行實(shí)際操作的。
但是，雙模卡的情形有些特殊，收單行認(rèn)為全由自己埋單“有點(diǎn)冤”。
本報(bào)獲悉，銀聯(lián)曾下達(dá)內(nèi)部通知，明確如雙�？òl(fā)生盜刷，只要刷卡是通過磁條模式的，由收單行承擔(dān)客戶的損失。銀聯(lián)的本意，希望以此敦促收單行加速POS機(jī)改造、積極培訓(xùn)商戶。
但是，部分收單行認(rèn)為，對(duì)每一筆實(shí)際刷卡行為進(jìn)行監(jiān)控，確保刷卡使用IC模式，難度太大；在收單行看來，在受理環(huán)境業(yè)已改善的條件下，保留磁條模式已屬多余，而且徒增風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)透露，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)同業(yè)組織將向銀聯(lián)建議，鑒于目前受理環(huán)境業(yè)已改善，希望銀聯(lián)從技術(shù)上統(tǒng)一封堵雙�？ǖ拇艞l刷卡通道，以確保IC模式得到充分使用，降低收單行單方面承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
此外，收單行也對(duì)發(fā)卡行頗有微詞，認(rèn)為發(fā)卡行拿走大部分利潤(rùn)，承擔(dān)的成本卻不匹配。
根據(jù)業(yè)內(nèi)公開的秘密，信用卡產(chǎn)業(yè)鏈的利潤(rùn)分割是，發(fā)卡行70%、收單行20%、銀聯(lián)10%。這樣分割的理由是，發(fā)卡行承擔(dān)制卡發(fā)卡、賬戶管理成本，并要推出刷卡回饋等促銷活動(dòng)，因此分得的利潤(rùn)最多；而收單行承擔(dān)的是提供機(jī)具設(shè)備和憑證、與商戶簽約等成本，并由此延伸，承擔(dān)了管理和培訓(xùn)商戶、對(duì)持卡人資信負(fù)責(zé)以確保商戶回款的義務(wù)。
雙�？ㄗ兺ㄋ鶐淼氖找妫諉涡袃H分得兩成；雙模卡“后門”所導(dǎo)致的成本，則全要由收單行“埋單”。標(biāo)準(zhǔn)的切換及其過渡過程，帶來了利潤(rùn)分配格局的失衡，在純IC卡全面取代磁條卡和雙�？ㄖ埃@種業(yè)內(nèi)的博弈仍將持續(xù)。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，全國(guó)信用卡應(yīng)償信貸總額達(dá)8129.56億元，較2010年末增加3637.96億元，增長(zhǎng)81.0%。隨著信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理也日益成為業(yè)內(nèi)的重要課題。