近十年間，中國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)風(fēng)生水起，交易規(guī)模完成了從數(shù)十億元到千億元的跨越。不過，中國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)存在專業(yè)門檻高、價(jià)值巨大、風(fēng)險(xiǎn)集中、估值困難等技術(shù)壁壘，而與之相應(yīng)的藝術(shù)品保險(xiǎn)產(chǎn)品，長(zhǎng)期來在國(guó)內(nèi)卻十分缺乏。
　　近年來，隨著保監(jiān)會(huì)對(duì)文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的大力推動(dòng)，使得藝術(shù)品保險(xiǎn)成為熱門話題。

　　初有嘗試未成氣候

　　去年1月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，提出包括藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)、演藝活動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、文化企業(yè)信用保證保險(xiǎn)等在內(nèi)的11個(gè)試點(diǎn)險(xiǎn)種，并確定由人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和中國(guó)出口信用保險(xiǎn)作為試點(diǎn)保險(xiǎn)公司，但一年多來，國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)的動(dòng)靜仍然不大。
　　究其原因，我國(guó)的文化藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)還很不完善，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱；二是我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)還不成熟，缺乏有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是缺乏客觀、公正、權(quán)威和被廣泛接受的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估機(jī)構(gòu)及完善的評(píng)估機(jī)制；四是風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)缺乏市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，這些都影響了國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
　　據(jù)了解，藝術(shù)品保險(xiǎn)主要涉及私人收藏、企業(yè)收藏、藝術(shù)品展覽與運(yùn)輸、博物館和畫廊等領(lǐng)域。目前，部分國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已開始嘗試承接大型展覽、拍賣活動(dòng)的藝術(shù)品保險(xiǎn)項(xiàng)目，如去年8月，人保財(cái)險(xiǎn)北京市分公司商務(wù)中心區(qū)營(yíng)業(yè)部與某金融公司簽署了文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的大單，為后者旗下?lián)碛�、保管的價(jià)值高達(dá)1.2億元的藝術(shù)品，提供從館藏、展覽到運(yùn)輸各個(gè)環(huán)節(jié)的藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)保障，涵蓋藝術(shù)品因盜竊、火災(zāi)、自然災(zāi)害等各種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失風(fēng)險(xiǎn)，確保該藝術(shù)品收藏與買賣活動(dòng)的順利進(jìn)行。又如去年11月，人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司宣布，為上海汽車博物館的4輛古董車提供運(yùn)輸及展覽過程中潛在風(fēng)險(xiǎn)的綜合保障，該項(xiàng)保險(xiǎn)總保額約350萬(wàn)元。而本月下旬，大英博物館中的153件中國(guó)瓷器將漂洋過海，登陸北京首都博物館(微博)。據(jù)了解，博物館已為這些珍貴的瓷器向安盛集團(tuán)旗下的豐泰保險(xiǎn)上海分公司投保了藝術(shù)品保險(xiǎn)，保額高達(dá)1億英鎊。
　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，藝術(shù)品在運(yùn)輸及展覽過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)比單純的收藏要高。這些風(fēng)險(xiǎn)包括包裝、運(yùn)輸不當(dāng)導(dǎo)致的損失、火災(zāi)、水損、意外事故及偷盜，它們也依次是藝術(shù)品損失的主要原因。
　　此外，目前國(guó)內(nèi)針對(duì)私人收藏的藝術(shù)品保險(xiǎn)非常少。而國(guó)外大型保險(xiǎn)公司則在這方面更為專業(yè)，以豐泰保險(xiǎn)提供的“安盛藝術(shù)品保險(xiǎn)”為例，其可為私人收藏家在全球不同地方的收藏品提供“一切險(xiǎn)”保障并延伸到短期搬移行為，并自動(dòng)承保藏家新購(gòu)入的藝術(shù)品，保障范圍包括意外損失、修復(fù)后貶值，并提供整對(duì)或整套藏品理賠及緊急撤離保障等服務(wù)。

　　承保講究難避贗品

　　據(jù)豐泰保險(xiǎn)專家表示，藝術(shù)品保險(xiǎn)通常采用定值保險(xiǎn)的方式。投保人首先向保險(xiǎn)人逐項(xiàng)申報(bào)擬投保的藝術(shù)品的價(jià)值，并列出定價(jià)的依據(jù)，如購(gòu)買價(jià)值、拍賣成交價(jià)值、同作家、同時(shí)期、同類型、同大小藝術(shù)品市場(chǎng)的成交價(jià)值，或其他可以參照的價(jià)值等。如保險(xiǎn)人認(rèn)可這些依據(jù)，則會(huì)記錄在保單中作為保險(xiǎn)的定值。當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)此存有異議，可以要求投保人作出解釋，或建議投保人從第三方處得到價(jià)值評(píng)估。對(duì)于年度保單而言，被保險(xiǎn)人應(yīng)該每年都對(duì)藏品的價(jià)值進(jìn)行重新評(píng)估，以作相應(yīng)的調(diào)整。但基于定值保險(xiǎn)的特點(diǎn)，一旦價(jià)值確定，那么在保險(xiǎn)期限內(nèi)一般是不可以變動(dòng)的。
　　上述專家表示：“比較特殊的是在針對(duì)拍賣行拍品的年度預(yù)約保單中，一般是規(guī)定以保底的委托價(jià)來作為投保價(jià)值(不超過預(yù)約保單中規(guī)定的單件藝術(shù)品的限額)，但保單也可以對(duì)于拍賣成功后到實(shí)際交付前(仍由拍賣行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間段內(nèi))以‘落槌價(jià)’作為實(shí)際的投保價(jià)值。這是比較特殊的保單處理方式�！�
　　如果涉及的是單獨(dú)的運(yùn)輸、展覽，則一般用單次的方法予以承保。對(duì)于私人、企業(yè)收藏、博物館、畫廊、拍賣行等，則傾向于采用年單的方法承保。年單中，對(duì)于可能會(huì)遇到的運(yùn)輸、外出展覽、新購(gòu)進(jìn)藏品等情況，也可以自動(dòng)承保(在規(guī)定的限額內(nèi)，如不超過總投保額的10%)；如果超過規(guī)定限額，可用申報(bào)的方法予以承保。
　　如果不小心承保了贗品，保險(xiǎn)公司該如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)行損失處理？據(jù)了解，“安盛藝術(shù)品保險(xiǎn)”將假定投保人投保的是真品而非贗品，定價(jià)的依據(jù)也是實(shí)際獲得的藝術(shù)品的價(jià)值。如果投保人是以真品的價(jià)格獲得并投保的，那么在出險(xiǎn)時(shí)，即使發(fā)現(xiàn)是贗品，保險(xiǎn)人仍然是按照真品的投保價(jià)值來賠償。

　　風(fēng)險(xiǎn)防范勝于理賠

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，藝術(shù)品保險(xiǎn)不僅是為出險(xiǎn)的標(biāo)的提供理賠，更重要的是做好藝術(shù)品的風(fēng)險(xiǎn)防范，讓防損理念深入人心。豐泰保險(xiǎn)上海分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，藝術(shù)品保險(xiǎn)的核心是建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，主要體現(xiàn)在兩方面：
　　首先，使用專業(yè)的藝術(shù)品包裝、運(yùn)輸公司，以及完整的倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)備。例如，安盛藝術(shù)(安盛集團(tuán)旗下全球惟一一家專門從事藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司)對(duì)全球300多個(gè)博物館的展廳進(jìn)行評(píng)估，主要分為硬件和軟件要素，硬件包括安保設(shè)備的配置、通風(fēng)設(shè)備、溫度濕度控制設(shè)備及倉(cāng)儲(chǔ)情況等，軟件則包括從業(yè)人員的受教育程度、培訓(xùn)情況、安保人員和安保制度等。評(píng)估完后，安盛藝術(shù)會(huì)歸納出一套適用于藝術(shù)品倉(cāng)儲(chǔ)的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，用以防范本地市場(chǎng)藝術(shù)品收藏中遇到的各類風(fēng)險(xiǎn)，并在藝術(shù)品的包裝、溫度、存放等方面，提出專業(yè)化建議。一般來說，保險(xiǎn)公司的核保經(jīng)理更偏向那些有著悠久傳承歷史和在業(yè)界享有聲譽(yù)的博物館美術(shù)館、博覽會(huì)及企業(yè)私人收藏，因?yàn)檫@直接關(guān)系到承保對(duì)象的保存、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸條件的好壞。
　　其次，建立全球的藝術(shù)品修復(fù)專家網(wǎng)絡(luò)，有頂級(jí)修復(fù)專家參與，同時(shí)也需要和國(guó)內(nèi)的拍賣行及畫廊合作，進(jìn)行資源共享。一旦藝術(shù)品發(fā)生損壞，保險(xiǎn)公司會(huì)找最好的藝術(shù)品修復(fù)師進(jìn)行最大限度的修復(fù)，將客戶的損失和保險(xiǎn)公司的理賠費(fèi)用降到最低。例如，一個(gè)受損的幾百萬(wàn)美元的藝術(shù)品保險(xiǎn)標(biāo)的，經(jīng)過修復(fù)師的精心修復(fù)后，可能只需賠付十幾萬(wàn)美元。

　　專業(yè)人才需破壁壘

　　作為一種特殊的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，專業(yè)藝術(shù)品保險(xiǎn)的建立有賴于各方面發(fā)展。其中，培育專業(yè)的藝術(shù)品保險(xiǎn)專家是大力發(fā)展藝術(shù)品保險(xiǎn)的重要條件。專家團(tuán)隊(duì)主要分為三類：專業(yè)藝術(shù)核保和理賠人員及營(yíng)銷人員；公正及專業(yè)的藝術(shù)品鑒定及鑒價(jià)人員；各類藝術(shù)品修復(fù)專家。
　　據(jù)了解，目前海外的藝術(shù)品保險(xiǎn)公司，承保人團(tuán)隊(duì)三分之一是藝術(shù)史家。如在安盛藝術(shù)，這個(gè)比例多于25%，組成人員包括藝術(shù)家、藝術(shù)研究員、博物館、畫廊或藝術(shù)品拍賣人員等。業(yè)內(nèi)人士表示，藝術(shù)品保險(xiǎn)應(yīng)由一群對(duì)藝術(shù)有著無(wú)比熱愛的人去從事，他們的使命應(yīng)該是“保護(hù)藝術(shù)、保護(hù)傳承、保護(hù)文化遺產(chǎn)”，唯其如此，藝術(shù)品保險(xiǎn)才有立足之本。
　　通常，海外保險(xiǎn)公司的藝術(shù)團(tuán)隊(duì)會(huì)有數(shù)十位專職藝術(shù)品專家分布于全球各地，這些專門的人才必須對(duì)所在地區(qū)的藝術(shù)品市場(chǎng)了如指掌，并與眾多知名的藝術(shù)策展人、評(píng)估人員、專業(yè)物流公司及修復(fù)公司進(jìn)行廣泛的交流和密切合作，同時(shí)還會(huì)提供藝術(shù)品收藏管理的免費(fèi)咨詢，加強(qiáng)藝術(shù)品保險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)的滲透。而在這方面，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還有很長(zhǎng)的路要走，尤其是專家隊(duì)伍的建設(shè)。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前，國(guó)家認(rèn)定的專家集中于兩大機(jī)構(gòu)———國(guó)家文物鑒定委員會(huì)和藝術(shù)品評(píng)估委員會(huì)，以及一些國(guó)有博物館，雖然他們具有評(píng)估藝術(shù)品價(jià)值的權(quán)威性，但是，他們的身份大多屬于國(guó)有事業(yè)單位的工作人員，為保險(xiǎn)公司做藝術(shù)品價(jià)值的鑒定屬商業(yè)行為，不符合有關(guān)規(guī)定。同時(shí)，這些評(píng)估專家出具的證書只表明藝術(shù)品的歷史價(jià)值和藝術(shù)價(jià)值，不提供商業(yè)價(jià)值。該人士表示，“中國(guó)大陸還沒有一家服務(wù)于商業(yè)的第三方藝術(shù)品專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)。而在受損藝術(shù)品修復(fù)方面，同樣存在人才壁壘，雖然國(guó)內(nèi)有很多優(yōu)秀的修復(fù)師供職于各大博物館，但問題是大部分修復(fù)師不對(duì)公眾服務(wù)。要突破這些壁壘，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，組建專職的藝術(shù)品專家團(tuán)隊(duì)。而這一步，還有賴整個(gè)國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟及理念的提升�！�