日前，關(guān)于“存款保險制度即將推出”的傳言再度沸沸揚揚。許多業(yè)內(nèi)人士對此則表示謹慎樂觀。分析認為，雖然目前建立存款保險制度的緊迫性和必要性不斷提高，但制度的推出尚需合適的時機，目前的市場環(huán)境并不是制度推出的良好時機。而機構(gòu)定位、部門利益協(xié)調(diào)等非技術(shù)因素恐成存款保險制度成功推出的最大障礙。
尚需合適時機
近日，一些學(xué)者和官員關(guān)于存款保險制度的言論引發(fā)了各界對于該制度可能加速推出的猜測。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所名譽所長夏斌表示，央行內(nèi)部已經(jīng)擬定了一個很完整的關(guān)于如何推進存款保險制度的報告。而央行上�？偛扛敝魅瘟铦凇瓣懠易煺搲毙侣劙l(fā)布會上也透露，從調(diào)研角度看，存款保險制度建立的各方面條件已經(jīng)基本具備�！ �
對此，央行新聞處不予置評。
而事實上，今年以來，央行已多次為存款保險制度吹風(fēng)。央行行長周小川此前接受采訪時就曾表示：“目前來看，此前的準備工作大體上都是有效的，需要尋找一個合適的時機，擇機出臺。”
在中國，從首次提出存款保險制度以來，該制度已經(jīng)醞釀了近20年，也多次出現(xiàn)了“臨盆流產(chǎn)”。1993年12月，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》指出，要建立存款保險基金，保障社會公眾利益；1997年初，全國金融工作會議提出要研究和籌建全國性中小金融機構(gòu)的存款保險機構(gòu)；2004年，央行會同發(fā)改委、財政部、國務(wù)院法制辦公室、銀監(jiān)會等有關(guān)部門，提出了建立中國存款保險制度的基本框架；2005年4月，央行等相關(guān)部門征求并吸納了主要存款類金融機構(gòu)對建立符合中國國情的存款保險制度的意見；2007年，第三次全國金融工作會議上，存款保險制度被提上議事日程，據(jù)悉會議之后實施方案都已做出，但其后，國際金融危機使這一制度建設(shè)相應(yīng)推遲；2011年底，“十二五”規(guī)劃綱要明確提出要加快存款保險制度的建立。
因此，對于此次再次風(fēng)傳的“存款保險制度可能即將出臺”，許多業(yè)內(nèi)人士均表示謹慎態(tài)度�！ �
“從目前市場環(huán)境來看，經(jīng)濟增長不景氣，銀行的經(jīng)營壓力也越來越大，因此目前并不是推出存款保險制度的良好時機�！币晃汇y行業(yè)人士表示。
緊迫性提高
“應(yīng)該說，隨著中國利率市場化邁出了實質(zhì)性的一步，存款保險制度的推出已經(jīng)日趨緊迫。”金融問題專家趙慶明認為。
6月8日，央行正式宣布擴大存貸款利率浮動區(qū)間：將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍；將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.8倍。該舉動被認為是中國利率市場化改革拉開大幕的重要標(biāo)志�！ �
分析人士認為，利率市場化將倒逼存款保險制度的推進�！ �
“存款保險制度應(yīng)該說是利率進一步市場化的充分必要條件�！壁w慶明認為，存款保險制度建立后，能夠?qū)€y行的信用從以往的“國家信用”向“銀行自身信用”轉(zhuǎn)移，這樣才能夠使不同信用水平的銀行開出不同的利率，從而形成市場化的差別利率�！ �
中國銀行業(yè)協(xié)會3日發(fā)布的《2011-2012中國銀行業(yè)發(fā)展報告》報告認為，進一步推進利率市場化還需多方面的條件。如形成完善的市場基準利率體系、建立銀行存款保險制度、直接融資較為發(fā)達、中小金融機構(gòu)的資產(chǎn)收入多元化水平顯著提升等。
分析指出，存款保險制度的推出，對于促進金融體制改革，促進銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展也具有重要的意義。而在當(dāng)前金融體制改革如火如荼、銀行業(yè)發(fā)展面臨瓶頸的大環(huán)境下，存款保險制度的建立已經(jīng)日顯緊迫�！ �
“存款保險制度推出，將使得民間資本進入銀行業(yè)的客戶信心障礙得以解決�！眹┚补潭ㄊ找嫜芯恐鞴苤芪臏Y認為，民營資本經(jīng)營銀行，客戶擔(dān)心存款安全問題，如果有了存款保險制度，則即使銀行倒閉也不會造成儲戶存款的損失�！ �
光大證券研究認為，短期內(nèi)銀行多繳納的保險金或?qū)⒔o其帶來一定財務(wù)壓力，同時一些小型金融機構(gòu)也將面臨資本充足率不足的問題。但長期來看有利于促進銀行業(yè)的充分競爭和規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。
非技術(shù)障礙
分析人士認為，存款保險制度在國際上是個相對成熟的做法，技術(shù)上并不是很難，目前在推出的最大障礙可能是組織架構(gòu)、管理機構(gòu)定位以及部門利益協(xié)調(diào)的問題。合適時機，主要就是指這些問題要得以解決�！ �
“從操作來看，技術(shù)要求不是很高，主要障礙可能在于制度架構(gòu)、管理機構(gòu)定位等方面。”中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為�！ �
他認為，從國外經(jīng)驗來看，存款保險機構(gòu)屬于金融監(jiān)管的一部分，因此，機構(gòu)如何設(shè)置，歸誰主管將是個問題。
趙慶明也認為，可能具體方案是已經(jīng)準備好，但管理主導(dǎo)權(quán)協(xié)調(diào)也是個關(guān)鍵問題。“存款保險屬于金融部門的事，但如果出現(xiàn)保費不抵賠付的話，最終還是得財政部門負責(zé)。因此存款保險機構(gòu)主導(dǎo)權(quán)歸金融部門還是歸財政部門，也是一個不好界定和協(xié)調(diào)的事情。”趙慶明表示。
此外，據(jù)了解，存款保險制度的建立一直遭到國有大型銀行的排斥。國有大型銀行認為，其本身擁有國家信用，背后有國家財政支持，自然沒有必要花錢投保，徒增成本。
專家指出，不同規(guī)模的銀行保費費率如何界定可能是目前最大的技術(shù)上的問題。大銀行認為，大銀行抗風(fēng)險能力強，要求較低的保費。但一些中小銀行則認為，中小銀行風(fēng)險并不比大銀行高，沒必要承當(dāng)比大銀行更高的費率，同時，中小銀行資金實力較弱，成本承受能力較低，高費率將對其造成較大資本壓力。
但對于這方面的問題，趙慶明認為，目前全球已有約上百個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，這方面的問題有著非常成熟的經(jīng)驗可借鑒。