如今，市民手中持有多張銀行卡已不是一件稀奇事了�？ㄒ欢嗥饋恚械目ㄗ匀痪蜁�(huì)長(zhǎng)期擱置起來，而這些卡由于長(zhǎng)期不用往往會(huì)被銀行轉(zhuǎn)為“睡眠卡”。睡眠卡如果不做處理會(huì)有什么影響？記者上周就此咨詢了銀行和相關(guān)專家。
現(xiàn)狀
睡眠卡存在潛在風(fēng)險(xiǎn)
所謂“睡眠卡”，是指有一定的時(shí)間或者在一個(gè)時(shí)間段當(dāng)中沒有使用的，或者新申領(lǐng)的卡都沒有做啟用功能的，沒有激活的卡。在啟用以后，一年以內(nèi)都沒有用一次的卡，稱之為準(zhǔn)睡眠狀態(tài)或者低使用狀態(tài)或者很少使用的卡。
持卡人持有多張銀行卡往往是出于各種不同用途的考慮，比如扣繳住房貸款、代繳水電費(fèi)等。有的人為取款方便或因單位代發(fā)工資等原因還辦有分屬不同商業(yè)銀行的借記卡或貸記卡。雖然從表面上看能給自己帶來方便，但是實(shí)際上卻分散了資金，不利于個(gè)人資金管理，還會(huì)帶來各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
而“睡眠卡”同時(shí)也增加了銀行的管理難度。某股份制銀行工作人員表示，“睡眠卡”的存在給銀行帶來了諸多煩惱�！八呖ā遍L(zhǎng)期不動(dòng)，卻占用了銀行大量的網(wǎng)絡(luò)資源，而且銀行系統(tǒng)要定期給“睡眠卡”自動(dòng)計(jì)息，久而久之，會(huì)給銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)帶來重大的負(fù)擔(dān)，也加大了銀行的管理難度。
調(diào)查
大部分銀行不會(huì)自動(dòng)銷戶
記者在詢問了工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家銀行后發(fā)現(xiàn)，大部分銀行對(duì)多年不用的借記卡都會(huì)采取在一定期限后轉(zhuǎn)為“睡眠卡”的方式。在轉(zhuǎn)為“睡眠卡”后，除了農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行，大部分銀行都不會(huì)主動(dòng)注銷“睡眠卡”。
工商銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)該行的現(xiàn)行規(guī)定，不會(huì)對(duì)借記卡進(jìn)行注銷，只是把一年半不使用的借記卡的數(shù)據(jù)備份處理，如果持卡人還想用這張卡，只需到柜臺(tái)進(jìn)行激活即可。中國(guó)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，在中行系統(tǒng)升級(jí)后，對(duì)于長(zhǎng)期不用的銀行卡不會(huì)進(jìn)行自動(dòng)銷戶，如果要注銷，需要持卡人憑證件和密碼到柜臺(tái)辦理注銷業(yè)務(wù)。
農(nóng)業(yè)銀行的客服則表示，18個(gè)月不使用且余額為零的賬戶將被轉(zhuǎn)為“睡眠戶”，“睡眠期”開始后如果5年未再激活，將會(huì)不定時(shí)銷戶，并且不會(huì)通知持卡人。而光大銀行則會(huì)將超過一年未使用的借記卡轉(zhuǎn)為“睡眠卡”，并對(duì)兩年內(nèi)沒有任何操作且余額為零的“睡眠卡”進(jìn)行銷戶，并且不會(huì)通知持卡人。
有的銀行不會(huì)對(duì)長(zhǎng)時(shí)間不用的借記卡采取轉(zhuǎn)為“睡眠卡”的處理方式。以中信銀行為例，對(duì)于多年不用的借記卡，該行不會(huì)將其轉(zhuǎn)為睡眠卡，也不會(huì)銷戶，而是在20年期限后，該借記卡將被轉(zhuǎn)為過期卡。
民生銀行同樣不會(huì)轉(zhuǎn)為“睡眠卡”，對(duì)于超過一年沒有使用且余額在100元以下的借記卡將轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~不動(dòng)戶。而處于小額不動(dòng)戶狀態(tài)下的借記卡實(shí)際上是處于一種不正常的狀態(tài)，持卡人憑證件到柜臺(tái)激活后仍然可以繼續(xù)使用。
年費(fèi)收取各有不同
關(guān)于“睡眠卡”收費(fèi)的問題是很多持卡人比較關(guān)心的問題。記者在詢問了多家銀行后發(fā)現(xiàn)，大部分銀行會(huì)收取相應(yīng)的年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)，但是像中信銀行、招商銀行這種本身就不收取年費(fèi)或小額管理費(fèi)的銀行，借記卡在“睡眠”期間是不收取任何費(fèi)用的。
大部分銀行，像工行、中行等銀行，一般都會(huì)對(duì)睡眠卡收取年費(fèi)。以中行為例，在轉(zhuǎn)為“睡眠戶”之后，仍然會(huì)對(duì)借記卡每年收取10元的年費(fèi)，對(duì)于余額為零的“睡眠卡”，將會(huì)累計(jì)額度。
交通銀行的客服則表示，該行對(duì)于“睡眠卡”年費(fèi)的收取是按照卡的類別來區(qū)分的。對(duì)于要收取年費(fèi)的借記卡，在轉(zhuǎn)為“睡眠卡”后仍然要收取每年10元的年費(fèi)，對(duì)于余額為零的“睡眠卡”，將采取掛賬的方式，也就是將所欠的年費(fèi)累計(jì)下來，等到有錢打入卡中后一次性扣除。
而招商銀行的客服則透露，該行對(duì)睡眠卡不收取年費(fèi)，但是會(huì)對(duì)賬戶額度為1萬(wàn)元以下的睡眠卡每月收取1元小額管理費(fèi)，如果“睡眠卡”余額為零，該費(fèi)用將累計(jì)起來，并保留對(duì)持卡人擁有的招行旗下其他賬戶跨戶收取的權(quán)利。
均不會(huì)對(duì)信用記錄產(chǎn)生影響
信用卡欠款會(huì)影響持卡人信用記錄已被世人熟知，但如果是借記卡“睡眠”多年，沒有余額可供扣除年費(fèi)或其他費(fèi)用，會(huì)否對(duì)客戶造成欠費(fèi)記錄？記者在詢問了多家銀行后發(fā)現(xiàn)，借記卡一般都不與信用記錄掛鉤。
如果卡片長(zhǎng)期不用，賬戶中的余額就有可能在被扣收年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)后清空，甚至出現(xiàn)“欠費(fèi)”記錄，不過借記卡賬戶余額即使不足以繳納年費(fèi)或小額賬戶管理費(fèi)也不會(huì)影響信用，只是當(dāng)持卡人再次將資金注入賬戶時(shí)，可能被銀行“算老賬”。
但是，招行的客服人員透露，雖然該行目前沒有該項(xiàng)規(guī)定，但是不排除以后會(huì)有對(duì)信用記錄產(chǎn)生影響的可能。
影響
一卡每年至多浪費(fèi)22元
由于很多銀行會(huì)對(duì)“睡眠卡”收取相應(yīng)的年費(fèi)，所以即便是“躺”著不動(dòng)，“睡眠卡”也會(huì)浪費(fèi)持卡人的資金。
記者算了一筆賬，按照每年收取10元的年費(fèi)和一個(gè)月收取1元的小額賬戶管理費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)算，一張“睡眠卡”一年將收取持卡人22元的費(fèi)用。而如果持卡人有多張“睡眠卡”，浪費(fèi)的資金將更多。雖然這筆資金看起來不多，但是由于目前很多銀行不會(huì)自動(dòng)銷戶，日積月累下來，浪費(fèi)的資金也不少了。
“睡眠”有風(fēng)險(xiǎn)持卡需謹(jǐn)慎
由于注銷銀行卡要到開戶銀行辦理，如果銀行卡遺失或是忘記密碼還要憑身份證等材料先掛失，很多人為了避免麻煩，往往對(duì)很少使用近乎閑置的睡眠借記卡不予理會(huì)。
對(duì)此，記者從幾家銀行的相關(guān)工作人員處得知，“睡眠卡”其實(shí)對(duì)儲(chǔ)戶來說存在不少潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如銀行卡遺失、被他人盜用、個(gè)人信息泄露等。
銀行從業(yè)人員告訴記者，對(duì)于“睡眠卡”，持卡人應(yīng)該謹(jǐn)慎對(duì)待。不要貪圖一時(shí)方便，應(yīng)該采取合理方式進(jìn)行處理，以避免潛在風(fēng)險(xiǎn)。
支招
“睡眠卡”不良影響頗多，銀行人士和專家也提醒市民應(yīng)該養(yǎng)成管理銀行卡的好習(xí)慣，普通居民只需擁有兩張銀行卡:一張為活期儲(chǔ)蓄借記卡，一張可透支的信用卡，完全可滿足日常存取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等要求。持卡人也應(yīng)該及時(shí)對(duì)“睡眠卡”做出處理。
1.銷戶。對(duì)于不會(huì)自動(dòng)銷戶的“睡眠卡”，如果持卡人確定以后完全不會(huì)再度使用，可以憑相關(guān)證件和密碼到“睡眠卡”所在銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行銷戶，以節(jié)約資金、防范風(fēng)險(xiǎn)。
2.存款轉(zhuǎn)存。目前不少銀行都有存款“自動(dòng)轉(zhuǎn)存”的業(yè)務(wù)，如興業(yè)銀行的“智能通知存款”、中
信銀行理財(cái)套餐中的約定轉(zhuǎn)存、浦發(fā)銀行的“約定定期”、光大銀行的“理財(cái)通”等。
以在國(guó)有銀行進(jìn)行10萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄存款為例，如果一直以活期存在銀行，按照活期利率0.35%，一年應(yīng)得利息為350元，但若選擇約定轉(zhuǎn)存，可以與銀行約定好，5萬(wàn)元存活期，5萬(wàn)元存一年定期，分別存在不同的卡里。那么持卡人應(yīng)得利息就是1675元，比單存一張卡的一年活期利息就高出了1325元。
3.資金歸集。銀行卡網(wǎng)點(diǎn)較多，使用便利，不妨將其他卡全部注銷，將資金歸集到一張卡上。再開通該卡的網(wǎng)銀功能，今后使用網(wǎng)上銀行付房租、水電費(fèi)等，不僅方便，費(fèi)用也十分低廉。還可以將閑置的資金辦理定期存款、自動(dòng)轉(zhuǎn)存或購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金，所獲收益將遠(yuǎn)高于活期存款。
此外，將其他借記卡的資金全部轉(zhuǎn)到一張卡上并注銷其他“睡眠”借記卡，使得該卡的賬戶余額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，這樣能節(jié)省年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)。