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在依托信用卡的無抵押信用貸款方面，不少銀行都積極做出了新的嘗試，然而，交行推出的“好享貸”業(yè)務卻被消費者認為在使用條款細則中帶有強制性。
同時，有業(yè)內分析人士指出，我國消費者信用卡分期還款的意愿不強，交行的“好享貸”業(yè)務，向客戶收取分期手續(xù)費或者向商戶交易手續(xù)費的收入模式，在客戶消費意愿下降、商戶經(jīng)營利潤收窄的趨勢下，將面臨兩難局勢，從而使得業(yè)務發(fā)展后繼乏力。
“好享貸”霸王條款引消費者不滿
交行在2011年年中就推出了“好享貸”業(yè)務，《經(jīng)濟參考報》記者翻閱了交通銀行太平洋信用卡“好享貸”業(yè)務申請和使用細則了解到，所謂“好享貸”業(yè)務，就是為持卡人在一定時間內調升信用額度，這一業(yè)務開通后的有效期為90天，90天后升級后的“好享貸”額度將自動取消，在該期限內如持卡人發(fā)生了符合條件的交易，那么就會將該筆消費金額自動默認為分期還款。
交行規(guī)定，持卡人在銀聯(lián)范圍內的非(交行)受限商戶刷卡消費，金額超過1500或3000元的交易額度(交易起始金額可自主選擇)時，入賬金額超過1500元的部分會自動分為12個月或24個月的分期付款(分期數(shù)可自主選擇)，然后針對消費的金額按期還款時必須包括每期的本金和手續(xù)費。根據(jù)“好享貸”使用細則，此業(yè)務的分期手續(xù)費費率為每月0.72%，手續(xù)費按以單筆待分期交易透支金額為基準計算。分期期數(shù)自分期交易入賬后首個賬單周期起算，分期金額及取消分期后入賬金額不享受最低還款額待遇，持卡人需每月全額償還此部分欠款。
正因這項規(guī)則，從去年年底至今就遭遇了眾多消費者的質疑。有的消費者稱，“交行業(yè)務人員在推銷時，并未對此明確說明�！边�有的消費者稱，“當初開通該項業(yè)務只是為了暫時提高信用額度，但并不一定非要分期還款，即使做了分期還款，期限也應該由自己決定，而不應該由銀行硬性設定。”
在“好享貸”使用細則中，交行規(guī)定，“分期期數(shù)自分期交易入賬后首個賬單周期起算，各期入賬的應攤還的分期金額及取消分期后入賬金額不享受最低還款額待遇，特選持卡人需每月全額償還此部分欠款。本業(yè)務下已生成的分期交易的分期金額和分期期數(shù)不得更改；對于已分期的交易，不可以對各期入賬的應攤還的分期金額再次申請分期。特選持卡人可以申請?zhí)崆敖K止分期還款計劃，但須一次性償還所有剩余各期的應攤還的分期金額和手續(xù)費，且已收取手續(xù)費不作退還。”
并且，在持卡人發(fā)生消費退貨的情況時，交行規(guī)定，已成功使用好享貸額度的持卡人若發(fā)生消費退貨(包括使用原有額度在適用好享貸額度的商戶類別內操作的消費退貨)，退貨款項將優(yōu)先抵扣本業(yè)務下產(chǎn)生的欠款。抵扣規(guī)則為首先抵扣已入賬的好享貸各期本金，如退貨款項仍有剩余，則將抵扣尚未入賬的好享貸分期本金，順序為自最先分期成功的且分期未結束的交易的最后一期分期本金開始順次向前抵扣，直至退貨款項全部抵扣完畢為止。
交行意在開辟信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務
盡管交行客服人員稱，“我們在征得客戶同意后才開通此業(yè)務，并且客戶只能在指定的商戶范圍內使用�！钡牵瑢τ陂_設“好享貸”業(yè)務的初衷，交行太平洋信用卡中心市場部一位人士道出了原委。
“發(fā)展信用卡消費信貸業(yè)務將改變循環(huán)利息收入結構，擴大分期手續(xù)費在總收入中的占比也是各家銀行在研究的。目前，信用卡收入來源主要是發(fā)卡費、透資利息、向特約商戶收取傭金、取現(xiàn)利息，總體還是比較局限。另外，再加上一般而言，銀行都設定了信用卡每月的最低還款額，我國消費者一般偏好全額還款，這基本上使循環(huán)利息收入的增長十分困難。”該市場部人士指出。
據(jù)了解，信用卡消費信貸(分期付款)大體可分為賬單分期、商場分期、郵購分期、現(xiàn)金分期(包括余額代償)四種產(chǎn)品。有銀行業(yè)分析人士認為，近年來客戶可選擇的賬單分期產(chǎn)品或服務越來越多，這對不少銀行賬單分期業(yè)務的發(fā)展構成了不小的威脅。另外，雖然有些銀行適度提高了包括賬單分期在內的各類消費信貸產(chǎn)品的價格，但是從長期來看，賬單分期與其它消費信貸產(chǎn)品一樣，價格競爭的趨勢仍會日趨激烈，產(chǎn)品本身的競爭力會隨著市場的發(fā)展而下降。為了在信用卡功能上進行創(chuàng)新并且吸引更多的消費者，交行由此開辟了“好享貸”這種信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務。
為了拓展消費群和消費信貸使用范圍，交行針對“好享貸”使用細則中的一些細節(jié)問題至今做過四次修改，從最初26個限制商戶到現(xiàn)在的14個限制商戶類型。
雖然適用“好享貸”的商戶類型增多了，但也有分析認為，對商戶而言，實體門店的經(jīng)營成本日趨上升，電子化、網(wǎng)絡化使客戶消費購物的渠道呈多元化發(fā)展，通過分期付款向客戶銷售商品面臨利潤收窄的壓力。另外，對好享貸項目自身來說，超過一定金額后自動轉分期，很多客戶都很排斥自動分期，分期的起始金額設置的太低，只有1500元和3000元兩種，沒有更高的選擇，并且分期還款的分期期數(shù)也只有1年和2年兩種選擇，時間太長，每個月交固定的手續(xù)費，顯得很不劃算。
因此，從目前“好享貸”推出的效果來看，并不十分理想。銀率網(wǎng)分析師認為，交行向客戶收取分期手續(xù)費或者向商戶交易手續(xù)費的收入模式，在客戶消費意愿下降、商戶經(jīng)營利潤收窄的趨勢下，正面臨著兩難局面，這使得該業(yè)務發(fā)展后繼乏力。
分期手續(xù)費“替代”利息遭質疑
除此之外，還有的消費者表示，“信用卡的手續(xù)費按理就是一次性的，每個月都扣費用實際上就是利息，‘好享貸’業(yè)務在宣傳上有誤導消費者之嫌。”
銀率網(wǎng)分析師則指出，對于急需貸款做資金周轉的人來說，利率較低、無需申請可循環(huán)的“好享貸”貸款無疑是“雪中送炭”，可對于沒有貸款需求，也不習慣分期付款消費的人來說，手續(xù)費確實是個沉重的負擔。
簡單計算，一筆5000元的消費被分了24期，手續(xù)費就需要支付864元。如果按分12期計算，相當于年息8.64%，考慮到本金逐月減少而手續(xù)費不變，持卡人實際支付的利率就已達15%以上。
根據(jù)交行2012年半年報業(yè)績可見，交行上半年的利潤總額主要來源于利息凈收入和手續(xù)費及傭金凈收入，“報告期內，集團實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入人民幣109.62億元，同比增長12.36%。擔保承諾、銀行卡和管理類業(yè)務是本集團中間業(yè)務的主要增長點。”
從交行的手續(xù)費及傭金收入結構來看，擔保承諾和銀行卡業(yè)務是手續(xù)費及傭金收入增長的主要動力。今年上半年，交行擔保承諾手續(xù)費收入同比增長42.24%，達人民幣18.05億元；銀行卡手續(xù)費收入同比增長28.66%，達人民幣36.41億元。此外，上半年，交行信用卡在冊卡量達到2418萬張，較年初凈增195萬張；并且通過信用卡發(fā)放的個人貸款922.92億元，比上年末增長了180.98億元。