“以前也聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，但沒(méi)有多少了解，現(xiàn)在政府出錢給我們投保真是太好了，以后出什么意外也多了份保障�！�56歲的西藏林芝農(nóng)牧民嘎瑪群宗接過(guò)保單，臉上洋溢著喜悅。
　　近日，林芝地區(qū)和縣區(qū)兩級(jí)財(cái)政出資120萬(wàn)元向中國(guó)人壽投保了“農(nóng)牧民小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”，首批覆蓋農(nóng)牧民7.3萬(wàn)人，預(yù)計(jì)該險(xiǎn)種明年年初將覆蓋林芝地區(qū)全部農(nóng)牧民，共計(jì)13.5萬(wàn)人。
　　這是小額人身保險(xiǎn)首次正式進(jìn)入西藏�！拔覀兏鶕�(jù)西藏地區(qū)農(nóng)牧民的切身需求和消費(fèi)習(xí)慣，專門開(kāi)發(fā)了保費(fèi)更低廉、保障更充分的產(chǎn)品，現(xiàn)在是16.5元的保費(fèi)對(duì)應(yīng)5萬(wàn)元的保額，覆蓋了農(nóng)牧民面臨的意外傷殘、意外身故、燒傷等風(fēng)險(xiǎn)�！敝袊�(guó)人壽副總裁蘇恒軒說(shuō)。
　　作為面向低收入人群提供的人身保險(xiǎn)簡(jiǎn)易產(chǎn)品，小額人身保險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，在國(guó)際上它是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。資料顯示，目前世界上有100多個(gè)發(fā)展中國(guó)家都在積極探索利用小額人身保險(xiǎn)為低收入人群提供保障服務(wù)。
　　2008年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，首批試點(diǎn)區(qū)域定為山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海9個(gè)省區(qū)；2009年4月，又增加了河北、內(nèi)蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏10個(gè)省區(qū)市作為試點(diǎn)區(qū)域；2012年7月，保監(jiān)會(huì)通過(guò)《全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案》，將小額保險(xiǎn)銷售地域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，服務(wù)人群由縣以下鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村的農(nóng)村戶籍居民擴(kuò)大到城鎮(zhèn)享受最低生活保障的低收入群體、優(yōu)撫對(duì)象以及無(wú)城鎮(zhèn)戶籍的進(jìn)城務(wù)工人員。
　　試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，我國(guó)小額人身保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，展現(xiàn)了旺盛的生命力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年我國(guó)小額人身保險(xiǎn)承保人數(shù)是2008年承保人數(shù)(238.3萬(wàn)人)的8倍，覆蓋人數(shù)占全國(guó)農(nóng)村人口的比例也大幅提升。
　　作為最早涉足且實(shí)現(xiàn)最廣覆蓋的小額保險(xiǎn)試點(diǎn)商業(yè)機(jī)構(gòu)，中國(guó)人壽致力于小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售模式創(chuàng)新和運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新，破解了低收入人群缺乏適銷對(duì)路保險(xiǎn)產(chǎn)品的難題。從2008年試點(diǎn)啟動(dòng)至2011年底，中國(guó)人壽已為全國(guó)24個(gè)省區(qū)市超過(guò)4438萬(wàn)人次提供了8366億元的保險(xiǎn)保障，今年前9月新增承保人數(shù)2280萬(wàn)人次，走出了一條“政府引導(dǎo)、監(jiān)管指導(dǎo)、企業(yè)承辦、農(nóng)民受益”的農(nóng)村小額保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展之路。
　　保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，小額保險(xiǎn)面向的低收入市場(chǎng)特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)公司需要采取不同于城市的定價(jià)數(shù)據(jù)和服務(wù)模式，盡可能降低價(jià)格和服務(wù)成本，既讓低收入群體能買得起，又不至于危害公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健進(jìn)而影響小額保險(xiǎn)的可持續(xù)性。為此，保險(xiǎn)公司必須加大創(chuàng)新力度，探索出成本低廉、風(fēng)險(xiǎn)可控、服務(wù)可及的小額保險(xiǎn)發(fā)展模式。
　　通過(guò)四年多試點(diǎn)工作的開(kāi)展，小額人身保險(xiǎn)一定程度上改變了農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給狀況，同時(shí)通過(guò)各地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的模式創(chuàng)新，初步實(shí)現(xiàn)了較為穩(wěn)定的“保本微利”經(jīng)營(yíng)模式，為小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展積累了經(jīng)驗(yàn)。
　　“作為一種良好的金融扶貧手段，小額人身保險(xiǎn)一定要通過(guò)商業(yè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)作，才能形成良性的循環(huán)�！敝袊�(guó)人壽縣域保險(xiǎn)部總經(jīng)理郎寬說(shuō)。
　　在農(nóng)村金融體制改革進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)往往成為保險(xiǎn)業(yè)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的焦點(diǎn)，但實(shí)踐證明，小額人身保險(xiǎn)也可以為改善農(nóng)村金融環(huán)境貢獻(xiàn)力量。在社保體系尚不完善的農(nóng)村地區(qū)，小額人身保險(xiǎn)是解決農(nóng)村貧困人口基本保障、激活農(nóng)村金融鏈條的有效方式。當(dāng)老百姓遭受意外風(fēng)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司多多少少都能賠些錢，從幾百元幾千元到上萬(wàn)元，的確能為低收入家庭解決一些問(wèn)題。為此，小額人身保險(xiǎn)深受廣大農(nóng)民群眾的認(rèn)同和喜愛(ài)，不少農(nóng)民群眾將其與“新農(nóng)合”并稱為惠農(nóng)利民的“雙保險(xiǎn)”。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，小額保險(xiǎn)可視為社會(huì)保障體系的一種延伸和補(bǔ)充，其社會(huì)效益和企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益的統(tǒng)一性，決定了小額保險(xiǎn)的生命力和持久性。只有充分依靠政府組織推動(dòng)、保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作，有效引導(dǎo)群眾自愿參保，才能更好地使保險(xiǎn)觀念和保障進(jìn)村入戶，小額保險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。