保監(jiān)會(huì)近日公布的數(shù)據(jù)顯示，今年1-10月，健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入732億元，同比增長(zhǎng)25%，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)正進(jìn)入快速發(fā)展期。與此同時(shí)，商業(yè)健康險(xiǎn)出現(xiàn)了一些新特征：健康管理和健康保險(xiǎn)相結(jié)合甚至融合的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，而以癌癥風(fēng)險(xiǎn)管理為賣(mài)點(diǎn)的“防癌保險(xiǎn)”也成為近期健康險(xiǎn)市場(chǎng)的主推產(chǎn)品。
如何購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)？理財(cái)專(zhuān)家建議，投保人做出購(gòu)買(mǎi)決定前應(yīng)特別留意“免賠額、除外責(zé)任、可提供保障地區(qū)、指定醫(yī)院、報(bào)銷(xiāo)范圍和比例、是否保證續(xù)保、保證續(xù)保期限”等條款，根據(jù)自身情況精心挑選，以期買(mǎi)到實(shí)用對(duì)路的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，及時(shí)化解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
健康管理漸入人心
在一系列政策利好刺激下，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)正進(jìn)入快速發(fā)展期，健康管理的概念逐漸成為健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中的一個(gè)重要內(nèi)涵。
分析這一趨勢(shì)產(chǎn)生原因，專(zhuān)業(yè)人士指出，對(duì)于一般的投保人，也就是健康風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者來(lái)說(shuō)，身體健康才是購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的真實(shí)需求，即他們不僅希望能在遭遇疾病時(shí)獲得賠付，更希望保險(xiǎn)公司通過(guò)提供健康知識(shí)教育和健康評(píng)估等服務(wù)引導(dǎo)參保人了解、重視健康狀況，自覺(jué)、有效地去防范風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提高健康水平。
而保險(xiǎn)公司將健康管理作為健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要組成部分的原因，一是可以通過(guò)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用支出的控制穩(wěn)定健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中的財(cái)務(wù)狀況，二是可以通過(guò)健康管理來(lái)改善被保險(xiǎn)人群體的健康狀況，從而降低醫(yī)療費(fèi)用支出。
那么，什么是健康管理呢？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇表示，健康服務(wù)與醫(yī)療服務(wù)不同之處在于：醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)以疾病為標(biāo)的，而健康服務(wù)市場(chǎng)以健康為標(biāo)的，面向健康群體。從專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的角度分析，廣義的健康管理包括通過(guò)利益共享機(jī)制來(lái)制約醫(yī)療服務(wù)提供者的行為和通過(guò)改善被保險(xiǎn)人群體的健康狀況降低醫(yī)療費(fèi)用支出，狹義的健康管理則是指通過(guò)改善被保險(xiǎn)人群的健康狀況減少醫(yī)療費(fèi)用支出。
事實(shí)上，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司注意到健康管理對(duì)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的作用，通過(guò)與獨(dú)立的第三方健康管理公司合作，以外包服務(wù)項(xiàng)目為主、自建服務(wù)項(xiàng)目為輔的方式，向客戶(hù)提供健康管理服務(wù)。
比如，為了打造“保險(xiǎn)保障+健康管理”的業(yè)務(wù)模式，本月初，新華保險(xiǎn)分別在西安、武漢投資設(shè)立了新華健康管理中心，以期通過(guò)健康保險(xiǎn)、健康體檢、健康管理、養(yǎng)生保健、醫(yī)療服務(wù)及護(hù)理看護(hù)等一體化服務(wù)，構(gòu)建完整的健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化和個(gè)性化的健康保障需求。
另外，昆侖健康保險(xiǎn)也創(chuàng)建了融“健康文化、健康管理、健康保險(xiǎn)”為一體的中醫(yī)特色健康保障服務(wù)模式，為客戶(hù)提供健康咨詢(xún)、健康辨識(shí)、評(píng)估、干預(yù)等特色服務(wù)。此外，昆侖健康保險(xiǎn)還與相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)共同研發(fā)了健康辨識(shí)、評(píng)估及干預(yù)等系列技術(shù)與產(chǎn)品，并將其融入昆侖健康“治未病”保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品中。
癌癥風(fēng)險(xiǎn)受重視
隨著空氣污染、飲食安全和工作壓力等因素不斷損害人們身體健康，人類(lèi)生命的第一大殺手——癌癥的發(fā)病率正持續(xù)提高。受這一趨勢(shì)影響，“防癌保險(xiǎn)”成為很多投保人和保險(xiǎn)公司關(guān)注的焦點(diǎn)。
世衛(wèi)組織最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬(wàn)癌癥患者。而全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國(guó)，從70年代開(kāi)始到2000年這三個(gè)十年，腫瘤在城市的死亡率已經(jīng)從第三位(心血管疾病、腦血管疾病、腫瘤)上升到了第一位，目前我國(guó)每年死于癌癥的人數(shù)為140到150萬(wàn)。
癌癥的發(fā)生不但給病患家屬帶來(lái)沉重心理壓力，也帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。新華保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理趙學(xué)農(nóng)表示，癌癥患者平均年治療費(fèi)用在10萬(wàn)元左右，像北京、上海等大城市的年治療費(fèi)用更是超過(guò)30萬(wàn)元。“像一些‘天價(jià)’進(jìn)口特效專(zhuān)利藥往往不在醫(yī)保藥品目錄范圍內(nèi)，基本醫(yī)保廣覆蓋、低保障的特點(diǎn)難以滿(mǎn)足癌癥治療的保障需求，往往使整個(gè)家庭陷入危機(jī)�！彼f(shuō)。
事實(shí)上，為轉(zhuǎn)移癌癥風(fēng)險(xiǎn)免除財(cái)務(wù)后顧之憂(yōu)，已經(jīng)有越來(lái)越多的消費(fèi)者意識(shí)到購(gòu)買(mǎi)防癌保險(xiǎn)的必要性，也有多家商業(yè)保險(xiǎn)公司針對(duì)這一變化專(zhuān)門(mén)推出了防癌險(xiǎn)。
“市場(chǎng)上防癌險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、保障期限、交費(fèi)方式各不相同”，一位保險(xiǎn)規(guī)劃師告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，挑選防癌險(xiǎn)首先要考慮保障范圍和期限。
從保障范圍看，上述人士提醒，原位癌之類(lèi)的輕度癌不在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的惡性腫瘤范圍內(nèi)，大多防癌險(xiǎn)對(duì)此并不保障。原位癌也被稱(chēng)為“浸潤(rùn)前癌”或“0期癌”，因?yàn)闆](méi)有形成浸潤(rùn)和轉(zhuǎn)移，如能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并盡早切除或進(jìn)行其他適當(dāng)治療，完全可以治愈。常見(jiàn)的原位癌分很多種，比如皮膚原位癌、子宮頸原位癌等。
投保人如果想覆蓋這一風(fēng)險(xiǎn)，則需要特別注意產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和條款。例如新華保險(xiǎn)的“康愛(ài)無(wú)憂(yōu)”防癌保障計(jì)劃，將原位癌、皮膚癌等5種輕度疾病納入保障范圍，并且在專(zhuān)項(xiàng)防癌的基礎(chǔ)上，還兼顧意外、疾病身故、滿(mǎn)期領(lǐng)取保費(fèi)等功能。
此外，也有投保人希望保險(xiǎn)產(chǎn)品能“有病治病、無(wú)病養(yǎng)老”，認(rèn)為如果附帶養(yǎng)老功能則錦上添花。對(duì)此，長(zhǎng)生人壽推出的“長(zhǎng)生天潤(rùn)防癌疾病保障計(jì)劃”就將全面癌癥保障和滿(mǎn)期返還保費(fèi)功能集于一身。如果消費(fèi)者希望防癌險(xiǎn)能在癌癥確診保險(xiǎn)金、癌癥住院津貼保險(xiǎn)金、癌癥手術(shù)保險(xiǎn)金等基礎(chǔ)上加大保障力度，可以關(guān)注信誠(chéng)人壽的信誠(chéng)“悅·享”綜合健康保障計(jì)劃，該保障計(jì)劃特別引入了癌癥特別關(guān)愛(ài)金概念，可以對(duì)惡性腫瘤按基礎(chǔ)保險(xiǎn)金額的20%進(jìn)行額外給付。
健康險(xiǎn)挑選有竅門(mén)
如何挑選合適的健康險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，目前市場(chǎng)上比較常見(jiàn)的健康險(xiǎn)主要包括醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和終身醫(yī)療賬戶(hù)型保險(xiǎn)。對(duì)于不同年齡層次、不同家庭角色的人士來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的側(cè)重也有所不同。
口碑理財(cái)網(wǎng)保險(xiǎn)分析師李彥鵬在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)建議，做出購(gòu)買(mǎi)決定前，投保人應(yīng)注意“免賠額、除外責(zé)任、可提供保障地區(qū)、指定醫(yī)院、報(bào)銷(xiāo)范圍和比例、是否保證續(xù)保、保證續(xù)保期限”等問(wèn)題。
李彥鵬表示，購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)應(yīng)首先明確產(chǎn)品的報(bào)銷(xiāo)范圍及比例，仔細(xì)閱讀條款，不同的醫(yī)療險(xiǎn)有不同的規(guī)定。對(duì)于保險(xiǎn)金額確定方法，李彥鵬建議，對(duì)于醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，可以采用“個(gè)人收入日均標(biāo)準(zhǔn)”來(lái)確定，而醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品一般制定每年1萬(wàn)～2萬(wàn)元的賠付金額；重大疾病保險(xiǎn)則要個(gè)人權(quán)衡保費(fèi)支出與相應(yīng)的醫(yī)療條件后決定。
此外，目前市面上的某些醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)保障地區(qū)有限制，比如限定在某省市投保，限定在國(guó)內(nèi)就診等。不僅如此，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品還指定醫(yī)院，一般是指定二級(jí)以上的醫(yī)院，也有的醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)列明就診醫(yī)院的名稱(chēng)，非指定醫(yī)院就診的，不能報(bào)銷(xiāo)或報(bào)銷(xiāo)比例會(huì)較低。
對(duì)“保證續(xù)保”問(wèn)題，李彥鵬解釋?zhuān)@是某些商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的一種人性化規(guī)定�！澳翅t(yī)療險(xiǎn)如果具有保證續(xù)保功能，且在該功能有效的情況下，無(wú)論被保險(xiǎn)人處于何種情況(是否患病、是否在住院、身體狀況是否良好)，只要其申請(qǐng)續(xù)保(或其監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)為其續(xù)保)，那么無(wú)論被保險(xiǎn)人處于何種情況，保險(xiǎn)公司都必須無(wú)條件承保，并正常理賠�！彼f(shuō)。
同時(shí)，李彥鵬提醒消費(fèi)者不要重復(fù)投保健康險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)分兩種，住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)。住院醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)性質(zhì)，須遵循“補(bǔ)償性原則”，也就是說(shuō)，通過(guò)A渠道已經(jīng)報(bào)銷(xiāo)過(guò)了的費(fèi)用，不能再通過(guò)B渠道報(bào)銷(xiāo)。住院補(bǔ)貼險(xiǎn)是給付性質(zhì)，只與被保險(xiǎn)人住院的天數(shù)有關(guān)，與其花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，可重復(fù)理賠。
因此，購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)之前，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)被保險(xiǎn)人是否有其他醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)渠道，如公費(fèi)醫(yī)療、社保(醫(yī)保、合作醫(yī)療)和其他商業(yè)保險(xiǎn)公司補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)椴徽撏侗Ａ硕嗌俳】惦U(xiǎn)，投保人得到的賠償金額總和，都不能超過(guò)醫(yī)療支出費(fèi)用總額。
最后，由于《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”，因此如果想在得到健康保障的同時(shí)又得到死亡給付保障，則可考慮選擇“壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)”打包產(chǎn)品。