策劃人語(yǔ)
近期，人們對(duì)刷卡手續(xù)費(fèi)問(wèn)題的關(guān)注度不斷提高。國(guó)家發(fā)改委已下發(fā)了銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的征求意見(jiàn)稿，其實(shí)初衷是希望通過(guò)費(fèi)率的下調(diào)讓利于商戶，進(jìn)而刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是，刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)也存在著一些爭(zhēng)議，它的下調(diào)必將對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。我們?cè)谡{(diào)整費(fèi)率的同時(shí)，是否也需要借鑒一下國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，以形成多盈的局面？本刊特推出專題策劃，對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行深入探討。
近日，一向嚴(yán)謹(jǐn)小心又重視信用的王女士，卻被其發(fā)卡銀行以“信用評(píng)分較低”為由拒絕調(diào)高信用卡額度。
“用信用卡已經(jīng)兩年多了，這期間我都是到期按時(shí)還款，從沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)一次超期未還的情況，為什么我的信用評(píng)分會(huì)較低？”銀行的這一說(shuō)法讓王女士徹底打消了調(diào)高信用額度的念頭，此時(shí)的她更想弄清楚的是“究竟誰(shuí)動(dòng)了我的信用？”
賬單蹊蹺
曝光商戶“節(jié)源”招式
“根據(jù)用卡記錄，您的信用卡使用存在著套現(xiàn)的嫌疑。”在王女士的追問(wèn)之下，銀行客服經(jīng)理給出的這一解釋讓王女士一時(shí)傻了眼�！斑@實(shí)在太蹊蹺了，即使我的收入水平不算富裕，但也稱得上小康，而且我做人一直本分分，信用卡都是用在日常生活所需，怎么會(huì)成了套現(xiàn)的嫌疑犯？”
從銀行對(duì)賬單上看，王女士刷卡消費(fèi)的商戶名稱比較特殊，其中建材公司、信息科技公司出現(xiàn)的頻率較多，此外還有一些咨詢服務(wù)類公司，且刷卡金額從幾百元到上千元不等。按照銀行客戶經(jīng)理的解釋，從刷卡時(shí)間來(lái)看，往往是在下午或者晚上，普通的消費(fèi)者不會(huì)經(jīng)常到這些地方去刷卡消費(fèi)，這成為銀行判斷刷卡人存在套現(xiàn)嫌疑的主要依據(jù)。
面對(duì)證據(jù)確鑿的銀行對(duì)賬單，王女士仍然一頭霧水。因?yàn)樾庞每ㄔO(shè)置了刷卡短信通知，且每月核對(duì)賬單時(shí)也從未發(fā)現(xiàn)過(guò)消費(fèi)金額的明顯出入，盜卡消費(fèi)顯然不可能。經(jīng)過(guò)逐筆核對(duì)，她才發(fā)現(xiàn)，這些存在問(wèn)題的消費(fèi)記錄都是“數(shù)對(duì)而名不正”，其中多數(shù)都是在餐飲酒店、娛樂(lè)會(huì)所的消費(fèi)被“掉了包”。
據(jù)記者采訪了解，王女士這樣的遭遇在業(yè)內(nèi)已經(jīng)是屢見(jiàn)不鮮。銀行人士解釋稱，由于各行業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)存在差異，一些商戶為了盡可能地減少刷卡手續(xù)費(fèi)而有意偽造POS機(jī)申請(qǐng)材料或者變更企業(yè)性質(zhì)，造成持卡人賬單上的商戶名稱與實(shí)際商戶不一致的。
手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁
消費(fèi)者充當(dāng)“冤大頭”
對(duì)于這個(gè)結(jié)果，王女士覺(jué)得難以接受：“POS機(jī)審核和安裝都理應(yīng)經(jīng)過(guò)銀行的審批，銀行有義務(wù)規(guī)范POS機(jī)使用。出現(xiàn)這種情況銀行應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，更何況銀行從中收取了刷卡手續(xù)費(fèi)。”
王女士一語(yǔ)道破了天機(jī)。當(dāng)消費(fèi)者日益習(xí)慣于刷卡結(jié)算的支付便利，商家卻苦于為此所要支付給銀行一筆不小的刷卡手續(xù)費(fèi)用。于是，與銀行的各種博弈招數(shù)層出不窮。結(jié)果是不少消費(fèi)者成了為此埋單的“冤大頭”。
2004年由中國(guó)人民銀行批復(fù)的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》中規(guī)定，POS機(jī)跨行交易商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)采用固定發(fā)卡行收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)方式。其中，賓館、餐飲、娛樂(lè)、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.2％。一般類型的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)為交易金額的0.1％。一般而言，發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)在其中的分成比例為7∶2∶1。
在上述規(guī)定下，目前經(jīng)營(yíng)賓館、餐飲、娛樂(lè)、珠寶金飾、工藝美術(shù)品的商戶，需要付出的刷卡手續(xù)費(fèi)大約為交易金額的2%，一般商戶大約為1%，而對(duì)于像建材公司一類的批發(fā)行業(yè)還有最高50元的封頂政策。
從手續(xù)費(fèi)率的差異情況則不難想象商戶變更企業(yè)性質(zhì)的動(dòng)機(jī)。以一筆2000元的會(huì)所消費(fèi)為例，若按照娛樂(lè)會(huì)所的企業(yè)性質(zhì)，商戶需為這筆刷卡消費(fèi)以2%的比例上交40元手續(xù)費(fèi)；而此商戶在偽造企業(yè)性質(zhì)后，則手續(xù)費(fèi)變?yōu)?0元，整整減少了一半。
商戶為了盡可能地降低手續(xù)費(fèi)而費(fèi)盡心思，最終卻是以消費(fèi)者的信用損失為代價(jià)。按照銀行的說(shuō)法，王女士的幾筆“特殊消費(fèi)記錄”不但得不到消費(fèi)積分，還需要承擔(dān)由此帶來(lái)的信用損失。
矛盾激化
費(fèi)用調(diào)整箭在弦上
根據(jù)中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度，全國(guó)人均銀行卡消費(fèi)金額為3618.73元，銀行卡滲透率達(dá)到42.7%。然而，在日益龐大的刷卡需求下，持卡人遭到商家拒絕刷卡或是被要求額外繳納刷卡手續(xù)費(fèi)的情況也是屢見(jiàn)不鮮。而這幾種規(guī)避刷卡手續(xù)費(fèi)的做法在餐飲、娛樂(lè)行業(yè)出現(xiàn)的頻率最多。
雖然刷卡為商家?guī)?lái)了切實(shí)的結(jié)算方便、資金安全的好處，但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，特別是餐飲行業(yè)利潤(rùn)日漸稀薄，這些商家對(duì)刷卡手續(xù)費(fèi)格外敏感。據(jù)中烹?yún)f(xié)數(shù)據(jù)顯示，光刷卡手續(xù)費(fèi)就能吞噬掉餐飲業(yè)15%的利潤(rùn)。
事實(shí)上，關(guān)于刷卡手續(xù)費(fèi)的爭(zhēng)論由來(lái)已久。去年10月，發(fā)改委牽頭向銀聯(lián)和商業(yè)銀行下發(fā)了針對(duì)調(diào)整刷卡手續(xù)費(fèi)的征求意見(jiàn)稿，近期有了初步進(jìn)展。有媒體報(bào)道稱，刷卡費(fèi)率調(diào)整已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，其中費(fèi)率較高的餐娛類將從2%降低至1%以下，同時(shí)對(duì)個(gè)別大額刷卡行業(yè)的單筆手續(xù)費(fèi)上限或有所提高，比如批發(fā)類商戶的刷卡收費(fèi)上限或從50元提高至80元。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，此次調(diào)整除了費(fèi)率方面的下調(diào)，還將進(jìn)一步提高收單機(jī)構(gòu)的自主權(quán)，更多地讓利于商戶，提高商戶受理刷卡的積極性。而也有業(yè)內(nèi)專家預(yù)計(jì)，此次費(fèi)用調(diào)整后將減少銀行利潤(rùn)。屆時(shí)，發(fā)卡銀行有可能通過(guò)將信用卡積分壓縮或是將積分兌換弱化的方式來(lái)降低成本。