日前，招商銀行（下稱“招行”）與中國聯(lián)通宣布聯(lián)合推出名為“聯(lián)通招行手機錢包”的信用卡手機支付產品。實際上，除了招行，今年以來，多家銀行已經將“移動支付”寫入了自身的戰(zhàn)略規(guī)劃當中。不過，總體來看，中國的移動支付發(fā)展仍處于起步階段，多數移動支付業(yè)務與產品還處于試商用階段，產業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式。整體普及率比較低成為商業(yè)銀行面臨的最大挑戰(zhàn)�！�
多家銀行爭搶移動支付業(yè)務
美國市場研究公司Gartner最新數據顯示，截至2012年底，全球移動支付用戶數將達到2.12億，全球移動支付交易金額將達到1715.20億美元。而預計到2015年，這兩項數據將分別增至3.84億人和4728.05億美元。
面對移動支付這一片藍海，不少銀行在今年也已經行動起來，陸續(xù)公布了各自在移動支付領域的戰(zhàn)略規(guī)劃和最新產品。浦發(fā)銀行在2010年11月25日與中國移動簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，今年6月，雙方聯(lián)合發(fā)布中國移動浦發(fā)銀行聯(lián)名卡，該片名卡作為移動支付的一個過渡產品，本質是符合中國人民銀行PBOC2.0標準的非接觸式金融IC卡，集合了信用卡和電子現(xiàn)金賬戶，可在具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標示的POS設備上直接小額支付。更重要的是，能實現(xiàn)中國移動浦發(fā)銀行聯(lián)名卡所有功能的基于NFC技術的定制手機目前正在緊密研發(fā)階段，有媒體猜測，最快今年底或許可以面世。
建設銀行（下稱“建行”）也不甘示弱。今年6月中國銀聯(lián)與建行簽署移動支付合作框架協(xié)議，正式宣布“抱團”進軍移動支付。由此，建行成為首家與中國銀聯(lián)開展移動支付戰(zhàn)略合作的大型國有股份制商業(yè)銀行。雙方約定在移動支付領域全面合作，共同推動銀行卡在移動電子商務領域的應用。
剛剛就任中信銀行行長的朱小黃首次對外闡述中信銀行發(fā)展新戰(zhàn)略時，也特別提到了移動支付。他表示，未來中信銀行在保持公司金融業(yè)務領域優(yōu)勢的同時，還將重點推進零售領域消費信貸、信用卡透支、移動支付等新興產品。
“隨著利率市場化、貨幣國際化等宏觀環(huán)境影響，商業(yè)銀行面臨著巨大的轉型壓力，而以移動支付為代表的移動金融業(yè)務正代表著未來金融服務的發(fā)展方向�！睒I(yè)內人士如此表示。
用移動金融新業(yè)務“消滅信用卡”
所謂移動支付，是指用戶使用移動終端，接入通信網絡或使用近距離通信技術完成信息交互，實現(xiàn)資金從支付方向受付方轉移，從而實現(xiàn)支付目的的一種支付方式。按通信方式，移動支付可以分為遠程支付和近場支付。在中國，遠程支付領域發(fā)展相對成熟，例如手機支付寶等產品；而近場支付，多數產業(yè)鏈參與企業(yè)持觀望不敢貿然跟進的態(tài)度。
“創(chuàng)新總會有風險，沒有風險就沒有主動權，如果畏懼風險就會裹足不前。招行希望在移動支付領域積極探索并建立主動權，等到臺子搭好了再進入就晚了�！闭行行虚L馬蔚華在接受記者采訪時曾表示。
馬蔚華在2011年就提出要“消滅信用卡”，他曾指出，招行全國網點僅900余家，要想克服網點局限，必須通過互聯(lián)網帶動零售業(yè)務發(fā)展。未來幾年內，招行力求變革傳統(tǒng)信用卡形式，將信用卡功能全面移植到移動終端設備上，達到‘消滅信用卡’的戰(zhàn)略目標。通過移動金融新業(yè)務“消滅信用卡”，反而是為信用卡帶來了新商機。他在今年兩會期間曾經提案建議將移動支付產業(yè)納入國家重點扶持創(chuàng)新產業(yè)，通過政府有力引導和扶持，推動移動支付商業(yè)模式的創(chuàng)新，實現(xiàn)移動支付產業(yè)鏈上下游合作共贏。
整體市場形成氣候仍待時日
“總體來看，中國的移動支付發(fā)展仍處于起步階段，表現(xiàn)在整體普及率還比較低，多數移動支付業(yè)務與產品還處于試商用階段，產業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式，整體上來講還處在探索期�！钡虑谠诖饲鞍l(fā)布的《2012——2015年中國移動支付產業(yè)趨勢與展望》中指出。
盡管包括銀行在內產業(yè)鏈各方紛紛在移動支付領域發(fā)力，但是，移動支付產業(yè)若想形成氣候尚待時日。
實際上，在移動支付的技術標準問題上已基本不存在障礙。據中國人民銀行科技司副司長陸書春本周最新透露，中國金融移動支付標準將于近期發(fā)布。據了解，即將發(fā)布的中國金融移動支付標準采用的是國際上通用的13.56MHz技術。
“但在移動支付領域，最大的問題不是技術，而是環(huán)境的問題�！逼职l(fā)銀行北京分行銀行卡部總經理楊丹菊在接受媒體采訪時坦言。
招行人士曾坦言，電子錢包正處于市場培育階段。在市場培育期，可能只有1%的人會使用，而100萬臺POS還處于閑置狀態(tài)。
楊丹菊說，各家銀行都在同一艘船上，除非像在市場中占據主導地位的國有大行肯放棄暫時的利益去推動這個業(yè)務，改善市場環(huán)境，否則對于跟隨者而言，無法改變大環(huán)境，只能采取跟隨策略。
還有一點也尤為重要，那就是整個產業(yè)鏈面臨著眾多參與方的利益博弈。業(yè)內人士提出，定制金融IC卡、POS機的改造和前期推廣都需要不菲的費用，這筆開支該由誰來買單？將來的利潤又如何分成？這都是有待手機運營商和銀行雙方商榷的現(xiàn)實難題。