日前，西藏自治區(qū)決定每年投入4400余萬元，免費(fèi)為全區(qū)所有城鄉(xiāng)居民和在編僧尼投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)�！督�(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，西藏的做法并非個(gè)例，越來越多的地方政府開始出資為居民投保商業(yè)意外險(xiǎn)。對(duì)于意外險(xiǎn)的“熱銷”，理財(cái)專家提醒投保人冷靜選購、精挑細(xì)選，不同投保者除了根據(jù)費(fèi)率和購買渠道以及自身的工作性質(zhì)工作地區(qū)進(jìn)行選擇外，還要注意所投意外險(xiǎn)的具體責(zé)任、免責(zé)條款等內(nèi)容。
政府買單 增強(qiáng)群眾抵御風(fēng)險(xiǎn)能力
以往重大傷亡事故發(fā)生后，各地政府一般會(huì)劃撥專用財(cái)政資金做救助。這種單一途徑的救助方式正在悄然改變。記者了解到，越來越多的地方政府正在通過為居民購買商業(yè)人身意外傷害保險(xiǎn)的方式，增強(qiáng)群眾抵御各種意外風(fēng)險(xiǎn)的能力。
西藏自治區(qū)財(cái)政廳社保處處長肖厚國介紹，此次城鄉(xiāng)居民和在編僧尼團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)采取“政府出資、商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作”的新型保險(xiǎn)管理模式，在全區(qū)范圍內(nèi)同時(shí)推開，所需資金由自治區(qū)財(cái)政全額承擔(dān)。西藏的做法并非個(gè)例。今年，重慶市石柱縣人民政府也為該縣54萬居民每人購買了一份人身傷害險(xiǎn)，全部由政府財(cái)政買單。今后凡是石柱縣居民遭受生產(chǎn)安全事故、交通事故、自然災(zāi)害及其他意外傷害，都將獲得相應(yīng)的理賠，最高賠付金額10000元。
也有的地區(qū)為計(jì)劃生育家庭或者殘疾人購買了特殊的意外險(xiǎn)。湖南省花垣縣有1893戶農(nóng)村獨(dú)生子女戶家庭、兩女結(jié)扎戶獲得政府補(bǔ)貼11.3萬元贈(zèng)送的一份“合家歡”意外傷害保險(xiǎn)保單；重慶市大足區(qū)也為愿意購買計(jì)劃生育家庭意外傷害保險(xiǎn)的家庭，購買了每戶30元保費(fèi)的意外險(xiǎn)。
由于殘疾人外出或乘坐交通工具時(shí)容易受到意外傷害，浙江省桐鄉(xiāng)市為近6000名持證殘疾人買單，參保了商業(yè)意外險(xiǎn)，這在嘉興市尚屬首例。今后，如果殘疾人在走路或坐車時(shí)受到意外傷害，可獲最高3萬元的保險(xiǎn)賠付。
分析人士指出，這些舉動(dòng)顯示出政府正增加對(duì)商業(yè)險(xiǎn)的重視：“以往傷亡事故僅僅依靠財(cái)政資金做救助，錢花的不算少，而采用購買意外險(xiǎn)的方式，出險(xiǎn)后既不需要專門救助，也不需要干預(yù)保險(xiǎn)公司放寬理賠條件，不僅維護(hù)了保險(xiǎn)公司的積極性，也增強(qiáng)了群眾抵御各種意外風(fēng)險(xiǎn)的能力�！�
保障范圍限定嚴(yán)格 很多意外不賠付
因意外事故具有突然性、普遍性的特點(diǎn)，對(duì)個(gè)人和家庭影響大，加之費(fèi)率極低，意外險(xiǎn)越來越受到消費(fèi)者的重視。但需要注意的是，購買意外險(xiǎn)并不意味著所有因“意外”帶來的傷害都可以得到賠付。
意外傷害保險(xiǎn)是指投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承諾于被保險(xiǎn)人在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金的行為或合同。一般來說，保險(xiǎn)公司對(duì)意外傷害的定義如下：意外傷害指以外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷，以上四要素對(duì)構(gòu)成意外傷害缺一不可。
近來，年輕人或者白領(lǐng)猝死的消息不時(shí)見諸報(bào)端，一些投保人紛紛希望通過意外傷害保險(xiǎn)分散這一風(fēng)險(xiǎn)。但一位理財(cái)專家指出，猝死通常得不到意外傷害保險(xiǎn)的賠付�！耙话銇碇v，死亡有兩種：一種是意外死亡，另一種是疾病死亡。猝死雖然屬于突發(fā)的、非本意的，但由于不是外來的，更不是非疾病導(dǎo)致的，所以不符合意外險(xiǎn)定義。”他建議有這一需求的投保人購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，“一般保險(xiǎn)的年金保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)都包括壽險(xiǎn)的身故責(zé)任，所以會(huì)獲得賠付；另外，如果猝死的客戶生前買過定期壽險(xiǎn)，也能獲得賠付�！�
此外，他提醒，中暑也不屬于意外傷害。根據(jù)相關(guān)醫(yī)學(xué)常識(shí)，中暑是由高溫環(huán)境引起的，以體溫調(diào)節(jié)中樞功能障礙的一種疾病。所以，中暑本身不屬于意外傷害，由中暑直接導(dǎo)致的傷殘或身故，以及由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，不能通過意外險(xiǎn)獲得理賠。但因中暑而引發(fā)的意外傷害事故可通過意外險(xiǎn)獲得理賠，如某被保險(xiǎn)人因?yàn)橹惺钜鹧�，不慎從樓梯上摔下造成傷亡等事故，可通過意外險(xiǎn)申請(qǐng)理賠。
購買應(yīng)分清類別 注意免責(zé)條款
如今市場上意外險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，選擇意外險(xiǎn)有哪些標(biāo)準(zhǔn)和注意事項(xiàng)？口碑理財(cái)網(wǎng)分析師李彥鵬對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，意外傷害保險(xiǎn)(包括意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)和意外住院津貼統(tǒng)稱意外險(xiǎn)，三者分別屬于賠付性質(zhì)、報(bào)銷性質(zhì)和給付性質(zhì)，其中前兩個(gè)應(yīng)作為投保規(guī)劃時(shí)首選。
形式上，意外險(xiǎn)一般分為卡單式意外險(xiǎn)和保單式意外險(xiǎn)。卡單式意外險(xiǎn)也就是常說的意外保險(xiǎn)卡，性價(jià)比較高，但每年都需要在到期時(shí)重新購買激活，辦理理賠的時(shí)候，審核略為嚴(yán)格，比如對(duì)于外傷，有的公司在客戶提供資料時(shí)，可能會(huì)要求提供外傷照片。
而保單式意外險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)高一些，可能比意外卡高出一倍甚至更多，但每年到期時(shí)保險(xiǎn)公司一般會(huì)自動(dòng)劃賬繼續(xù)承保，這樣可以避免出現(xiàn)意外保障斷檔期；辦理理賠時(shí)，審核相對(duì)寬松。
隨著保險(xiǎn)銷售渠道的多元化，意外險(xiǎn)購買也有多重選擇：最傳統(tǒng)的投保方式是找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保，投保后有相應(yīng)的業(yè)務(wù)員提供服務(wù)；希望便捷快速的消費(fèi)者可以選擇網(wǎng)上投保，優(yōu)點(diǎn)在于費(fèi)率可能比代理人渠道略低，但理賠時(shí)也沒有代理人服務(wù)；此外，一些保險(xiǎn)公司也有通過電話渠道銷售意外險(xiǎn)。
當(dāng)然，費(fèi)率只是一方面，李彥鵬建議，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的費(fèi)率普遍較低，所以投保人投保的時(shí)候，應(yīng)將具體的保險(xiǎn)責(zé)任作為更重要的關(guān)注重點(diǎn)。其中，特別需要注意自己的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、投保的地區(qū)是否符合所投意外險(xiǎn)的規(guī)定。此外，要對(duì)應(yīng)查看自己所投意外險(xiǎn)的具體責(zé)任都有哪些：意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷、意外醫(yī)療、意外住院津貼，“不少意外險(xiǎn)都不含有意外燒燙傷的賠付責(zé)任，這點(diǎn)需要在投保時(shí)注意。”他說。
而購買意外醫(yī)療保險(xiǎn)，投保人要搞清楚有無就診醫(yī)院限制、免賠額是多少、按什么比例報(bào)銷。選擇意外住院津貼時(shí)則要注意免賠天數(shù)、最高給付天數(shù)是怎么規(guī)定的。最后一定要看免責(zé)條款部分，詳細(xì)了解具體規(guī)定有哪些。