12年，隨著央行先后兩次下調(diào)存準(zhǔn)率以及兩次降息，同時不斷實施逆回購操作向市場投放資金，銀行理財產(chǎn)品的收益率也隨之呈現(xiàn)出逐月下降趨勢。
　　與此同時，自多家銀行相繼爆出前員工私賣理財產(chǎn)品之后，銀監(jiān)會近日緊急發(fā)文整治銀行代銷理財產(chǎn)品風(fēng)險。一時間，銀行理財產(chǎn)品引起市場的廣泛關(guān)注。
　　臨近歲末，銀行理財市場到底有哪些新的動向值得投資者重視？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專門進(jìn)行了實地調(diào)查。
　　近期，在多家銀行理財領(lǐng)域相繼爆出問題之后，銀行代銷理財產(chǎn)品的問題再次受到各方關(guān)注。
　　12月14日，一份“銀監(jiān)辦發(fā)(2012)335號”的內(nèi)部特急《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險排查的通知》下發(fā)至各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，對本行代理銷售的第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面風(fēng)險排查。
　　通常，理財經(jīng)理私自銷售理財產(chǎn)品可以獲得較高的傭金。但《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪深圳地區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前銀行理財經(jīng)理比較熱衷推銷銀行自己發(fā)售的理財產(chǎn)品，而對推銷代銷產(chǎn)品趨于謹(jǐn)慎。
　　“最近多家銀行相繼出事之后，銀行收斂了很多�！币晃汇y行人士表示。

　　私單傭金普遍較高

　　一般來說，在銀行銷售的理財產(chǎn)品一般分為兩類：包括銀行自身發(fā)行的理財產(chǎn)品，另外就是銀行代銷的其他機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品，一般包括保險、基金、信托等。
　　深圳地區(qū)一位股份制銀行理財經(jīng)理告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，一些新的產(chǎn)品出來之后，有的機(jī)構(gòu)就會給到銀行，讓銀行幫忙推廣。但是這類產(chǎn)品一般都需要報銀行的分行批準(zhǔn)，銀行支行機(jī)構(gòu)不能私自銷售。
　　一位國有大行深圳地區(qū)的理財經(jīng)理表示，不同的產(chǎn)品，銀行所收取的傭金差別還是比較大，“一般保險會高些，基金則要少些�！�
　　深圳地區(qū)一位外資行人士也表示，一般來說，銀行代銷機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品，根據(jù)不同的情況收取不同的傭金，其中保險可能要略高些，但是銀行收取的一般都在1%～3%之間，而理財經(jīng)理銷售理財產(chǎn)品，一般傭金則會在2‰～5‰。
　　不過，有的產(chǎn)品則略高一些。比如，一些保險可以給到理財經(jīng)理8%左右的傭金。當(dāng)然，這些都是私下給，表面上不會有那么多。
　　而為了獲得更高的收益，一些銀行的理財經(jīng)理會通過和一些機(jī)構(gòu)合作，私自銷售一些理財產(chǎn)品。
　　深圳地區(qū)一位信托人士則表示，前兩年信托發(fā)展迅速，不排除有“飛單”的情況。他表示，一般信托能給出的傭金費(fèi)用，較高的可達(dá)到2%左右，而低一些的可能在1%～1.2%。前述國有大行人士也表示，私自銷售的理財產(chǎn)品，一般客戶經(jīng)理可以拿到1%～2%的傭金。
　　前述股份制銀行理財經(jīng)理表示，曾有很多的第三方機(jī)構(gòu)找他們代銷一些產(chǎn)品，并開出很高的傭金，但他們不太敢隨便做這類產(chǎn)品。

　　推銷代銷產(chǎn)品熱情“減淡”

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前各家銀行對推銷代銷的理財產(chǎn)品并不是很熱情，而推銷得更多的還是銀行自己發(fā)行的一些短期理財產(chǎn)品。如果有人咨詢長期產(chǎn)品，理財經(jīng)理則會推一些長期定存產(chǎn)品或一些保險品種供投資者選擇。
　　一位國有大行理財經(jīng)理表示，目前該行主要是銷售一些短期理財產(chǎn)品。其中，90天理財產(chǎn)品收益率在4.3%左右，一般5萬起。
　　而當(dāng)記者問到是否有代銷產(chǎn)品時，另外一位國有行理財經(jīng)理則表示，（如果想）購買這類產(chǎn)品，需要客戶在柜臺做一個風(fēng)險測評，他還同時強(qiáng)調(diào)這類產(chǎn)品不能完全保證收益。
　　前述股份制銀行理財經(jīng)理表示，他們目前一般代銷的都是一些基金和（券商）集合理財產(chǎn)品。“如果是基金的話，一般債券型基金要相對穩(wěn)定一些，但是股票型基金的風(fēng)險相對較高，具體還要看客戶的風(fēng)險偏好。”
　　前述外資行人士表示，一些網(wǎng)點較多的銀行，比如國有四大行，其代銷的理財產(chǎn)品會多一些，有的一家銀行就代銷了幾十家保險公司的產(chǎn)品，但是“現(xiàn)在應(yīng)該收斂了很多�！�