2012年，盡管股市、樓市在這一年的投資不盡如人意，但銀行理財(cái)產(chǎn)品仍不乏可圈可點(diǎn)之處，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益率近5%，股份制商行成為發(fā)行主力。

　　收益近5%

　　特別是各個(gè)銀行相繼推出一些跨年產(chǎn)品，讓一度低迷的理財(cái)市場(chǎng)重新熱鬧起來(lái)。現(xiàn)在很多熱銷(xiāo)的期限在150天左右的理財(cái)產(chǎn)品收益率基本站上了5%，而此前這類(lèi)期限的產(chǎn)品收益率僅在4.3%左右，跨年銀行理財(cái)品的確“5”動(dòng)人心。
　　工行北京分行個(gè)金部某負(fù)責(zé)表示，2012年銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)逐步從投資單一金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向組合類(lèi)產(chǎn)品，其中，銀行理財(cái)產(chǎn)品中的組合投資類(lèi)產(chǎn)品占比過(guò)半，從銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體來(lái)看，股份制商業(yè)銀行仍然是主力軍，而銀行理財(cái)產(chǎn)品也表現(xiàn)出了量?jī)r(jià)齊增的現(xiàn)象。在股市、樓市低迷的情況下，銀行理財(cái)品表現(xiàn)出了穩(wěn)定和增值的本色。從相關(guān)數(shù)據(jù)看，預(yù)計(jì)銀行類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率將近5%。同時(shí)，由于近幾年各銀行都把發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)做重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，因此產(chǎn)品線極大豐富，營(yíng)銷(xiāo)手段、營(yíng)銷(xiāo)方式和投資管理等方面也不斷創(chuàng)新和日趨完善。
　　雖然每家銀行策略不同，但是無(wú)論哪家銀行，在年末歲初都是攬儲(chǔ)的沖刺和開(kāi)局階段。所以到了這個(gè)時(shí)間，傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品也因此迎來(lái)了旺季。為了能在攬儲(chǔ)大戰(zhàn)中多一份勝算，各銀行紛紛提高理財(cái)產(chǎn)品的收益率也是理所當(dāng)然。

　　并非儲(chǔ)蓄

　　銀行理財(cái)品也不是絕對(duì)的零風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)收益。12月以來(lái)，已經(jīng)曝出多起理財(cái)產(chǎn)品兌付風(fēng)波事件，銀行和投資者都應(yīng)從中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。私售理財(cái)產(chǎn)品事件有太多的相似，雖然涉事的只是個(gè)別銀行，但對(duì)于其他銀行也并非高枕無(wú)憂，此類(lèi)事件給銀行內(nèi)部管理機(jī)制敲響了警鐘。隨著近幾年信貸量和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)雙重?cái)U(kuò)張暴露的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多。銀行忙于高速擴(kuò)張卻缺少精耕細(xì)作，私售事件幾乎都是發(fā)生在基層網(wǎng)點(diǎn)，暴露出銀行疏于對(duì)基層員工的管理。
　　而對(duì)于投資者，重要的是提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，應(yīng)當(dāng)知道理財(cái)產(chǎn)品并非存款，高收益的背后必然是高風(fēng)險(xiǎn)。從購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的那刻起，就要有能賺能虧的心理準(zhǔn)備。我國(guó)大多數(shù)的投資者還不具備基本的金融常識(shí)，往往容易受騙上當(dāng)。為避免被私售事件發(fā)生，投資者應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)完成所有簽約手續(xù)，認(rèn)清協(xié)議中銀行扮演什么樣的角色承擔(dān)什么樣的責(zé)任，絕不能聽(tīng)信客戶經(jīng)理的口頭承諾，只有落實(shí)到書(shū)面的東西才有法律效力。

　　錢(qián)景樂(lè)觀

　　對(duì)于已經(jīng)到來(lái)的2013年，理財(cái)產(chǎn)品收益是否會(huì)有所提升，怎樣才能規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，成為投資者首要考慮的問(wèn)題。對(duì)此，接受本刊記者采訪的銀行相關(guān)人士表示，今年市場(chǎng)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求仍然較高，銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)持樂(lè)觀態(tài)度，產(chǎn)品發(fā)行量和收益率圴會(huì)有小幅穩(wěn)增長(zhǎng)。
　　2013年理財(cái)，對(duì)于穩(wěn)健的投資者而言，繼續(xù)在銀行長(zhǎng)期理財(cái)品中尋取固定收益應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇。而對(duì)于普通投資者，因?yàn)樨?cái)政懸崖懸而未決，掛鉤匯率的理財(cái)產(chǎn)品還是少碰為妙。對(duì)于掛靠大宗商品的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，由于美元的頹勢(shì)，以黃金為主的貴金屬投資市場(chǎng)，將繼續(xù)延續(xù)2012年的牛市，因此這類(lèi)產(chǎn)品的投資仍存在一定的利潤(rùn)空間。此外，掛鉤酒類(lèi)及藝術(shù)品等另類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品在標(biāo)的物遭到爆炒和爆料之后會(huì)繼續(xù)回歸理性，這會(huì)拉低國(guó)內(nèi)另類(lèi)理財(cái)市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)幅度，投資者應(yīng)謹(jǐn)慎選擇。