2月25日，銀行卡刷卡手續(xù)費下調(diào)的第一天。央行于當天表示，國內(nèi)新的銀行卡刷卡手續(xù)費標準順利平穩(wěn)實施，相關(guān)業(yè)務系統(tǒng)目前運行正常。
一切井然有序推進的背后，是商業(yè)銀行付出的“沉重代價”。昨日，央行支付結(jié)算司司長勵躍在新聞發(fā)布會上表示，按2012年銀行卡刷卡交易數(shù)據(jù)測算，刷卡手續(xù)費將減少超過75億元。
事實上，如果按每年30％~40％的刷卡消費額的消費增長率測算，2013年，商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等銀行卡產(chǎn)業(yè)各方刷卡手續(xù)費收入減少額預計超過100億元，其中，絕大部分的損失由作為發(fā)卡行和收單行的商業(yè)銀行承擔。
勵躍稱，這次調(diào)整是發(fā)展過程中的一次調(diào)整，尚未完全按照銀行所提供的服務、成本以及風險補償來定價�！皩碣M率標準的制定應更關(guān)注產(chǎn)品，例如，銀行卡是借記卡，還是貸記卡，根據(jù)其成本來收費。（而）這次信用卡、借記卡仍然是一樣的標準�！�
2012年，銀行卡消費金額達20.8萬億元，銀行卡滲透率（銀行卡刷卡消費額占社會消費品零售總額之比）達到43.5％。
減收近100億
原有的銀行卡刷卡手續(xù)費標準始于2004年。央行2003年下發(fā)的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》《銀復[2003]126號文》于2004年正式開始實施。
屈指算來，此標準實施已有近10年，也正是這10年時間，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)了爆炸式增長態(tài)勢。截至2012年，國內(nèi)發(fā)卡銀行達到338家，發(fā)行銀行卡35.3億張，相當于全國人民人均持有3張銀行卡；受理商戶的數(shù)量也從2004年的20余萬家增長至2012年末的483萬家，增長約20倍。
隨著銀行卡數(shù)量的激增，2004年的舊標準已難以適應新情況。2013年1月，國家發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》，下調(diào)了部分偏高刷卡手續(xù)費標準。
最新標準維持了現(xiàn)行刷卡手續(xù)費的行業(yè)差別化定價，行業(yè)分類主要分成餐娛類、一般類、民生類以及公益類四大類�？傮w來看，四大類手續(xù)費標準分別由原先的2％、1％、0.5％、0，降至1.25％、0.78％、0.38％和0；其中，餐娛類降幅達到37.5％，其余降幅在22％~24％之間。
“此次手續(xù)費標準調(diào)整對商戶的影響總體上是積極的、正面的、有利的。不會增加持卡人的負擔。”勵躍表示，以2012年刷卡消費額為基準進行測算，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費支出超過75億元，下降幅度超過20％。
商戶手續(xù)費減少的另一面就是銀行、銀聯(lián)利益的受損。
一位國有大行信用卡中心負責人稱，銀行刷卡手續(xù)費分別由發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)收取，各自對應的是發(fā)卡行服務費、收單服務費和銀行卡清算組織網(wǎng)絡服務費，前兩者同屬銀行的中間業(yè)務收入。刷卡手續(xù)費的下調(diào)，將直接減少銀行的中間業(yè)務收入。
“在一定時期內(nèi)對商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入帶來一定影響，其銀行卡業(yè)務經(jīng)營面臨一定財務壓力�！毖胄凶蛉諒娬{(diào)，中長期看，此次調(diào)整將有助于提高銀行卡發(fā)卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率，最終實現(xiàn)銀行、商戶、持卡人多方和諧共贏。
信用卡、借記卡分開算
銀行卡刷卡費率整體下降的同時，房地產(chǎn)及汽車銷售類商戶的封頂費用卻有所提高。
根據(jù)新的標準，房地產(chǎn)和汽車銷售方面，發(fā)卡行服務費封頂60元；銀行卡清算組織網(wǎng)絡服務費封頂10元；收單服務費基準價封頂10元。而老規(guī)定則是，對房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶，發(fā)卡行收益每筆最高不超過40元，銀聯(lián)網(wǎng)絡服務費最高不超過5元。
對此，央行解釋稱，一方面，這類商戶結(jié)算金額大，用現(xiàn)鈔的話，清點、運輸很麻煩，銀行給其帶來的價值較高。另一方面，這些消費部分通過信用卡進行，銀行成本較高。
在昨日的新聞發(fā)布會上，勵躍還稱，這是繼央行126號文實施近十年之后，做的一次調(diào)整，也是發(fā)展過程中的一次調(diào)整�！跋麓问裁磿r候調(diào)整，還需未來若干年的觀察、研究�！�
本次調(diào)整后，信用卡、借記卡仍然是一樣的費率。但對于商業(yè)銀行來說，信用卡的成本要高于借記卡的成本。以現(xiàn)行標準來看，信用卡刷卡費率偏低，而借記卡的費率偏高。
信用卡成本高于借記卡主要體現(xiàn)在兩個方面：其一，信用卡會占用銀行資本金，并且信用卡可能出現(xiàn)一定的呆壞賬。其二，為了推廣信用卡，銀行往往會投入較大資源，舉辦一些優(yōu)惠活動。
根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，信用卡未使用的授信額度納入加權(quán)風險資產(chǎn)的計算口徑，即未使用的信用卡授信額度的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)為50％。而截至2012年末，信用卡授信總額已高達3.5萬億元，信用卡未償信貸總額亦達到1.1萬億元。這意味著，超過3萬億元的授信額度將消耗銀行大量的資本金。
勵躍認為，按照銀行到底投入了多少成本，提供了多少服務來定價，更加科學。
央行也表示，從長遠看，刷卡手續(xù)費標準的確定，應當堅持市場化方向，合理劃定政府與市場的邊界，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，綜合考慮不同的銀行卡產(chǎn)品（比如借記卡和信用卡）的成本和功能，以及相關(guān)產(chǎn)品為商戶帶來的價值和風險補償?shù)纫蛩兀上嚓P(guān)市場主體在有序競爭的環(huán)境下通過協(xié)商自主定價，逐步建立和完善銀行卡市場定價機制。