近日，兩位全國政協(xié)委員聯(lián)名提交《關(guān)于推動銀行卡清算市場對內(nèi)開放》的提案，建議盡快制定并實施新的銀行卡清算機構(gòu)準入制度，包括對民營支付機構(gòu)的準入，同時完善銀行卡清算機構(gòu)及業(yè)務(wù)監(jiān)管制度。該提案的作者是證監(jiān)會市場監(jiān)管部副主任王嫻和前農(nóng)工黨中央秘書長陳建國。
“對于支付公司來說，最在意的不是能否給一個支付清算組織的"牌照"或身份，而是在支付清算領(lǐng)域有更為靈活和開放的政策環(huán)境，來支持更多未來的創(chuàng)新產(chǎn)品�！币患业谌街Ц断嚓P(guān)負責人接受《第一財經(jīng)日報》采訪時如是說。
提議向民營開放
這份提案建議：一是盡快制定并實施新的銀行卡清算機構(gòu)準入制度，新的準入制度不僅是對國有支付機構(gòu)的準入，也應(yīng)該是對民營支付機構(gòu)的準入；二要完善銀行卡清算機構(gòu)及業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，明確清算機構(gòu)的法律地位以及與相關(guān)機構(gòu)的法律關(guān)系，健全內(nèi)部管理和風(fēng)險控制；三則是以市場化的方式推動我國銀行卡清算機構(gòu)提高效率，鼓勵清算機構(gòu)通過改進服務(wù)、提高效率、降低費用等展開有序競爭。
目前，中國境內(nèi)的銀行卡清算市場只有中國銀聯(lián)一個經(jīng)營主體，央行規(guī)定所有的銀行卡支付跨行清算均需通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行。但伴隨“居民和企業(yè)，尤其中小企業(yè)、小微企業(yè)對支付提出了多元化需求，現(xiàn)有模式已經(jīng)不能滿足不斷創(chuàng)新的需求，也影響支付系統(tǒng)的方式創(chuàng)新和效率提高�！标惤▏赋觥�
“如果真正要建立一個新的卡組織，我主張對民間資本開放。”陳建國認為，起步階段應(yīng)該允許那些有豐富經(jīng)驗和技術(shù)實力的支付機構(gòu)先開展試點，技術(shù)標準由國家制定，對準入的經(jīng)營范圍做出規(guī)定，試點可以在央行和銀監(jiān)會等相關(guān)監(jiān)督機構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)下完成。銀聯(lián)的股東已囊括主要國有銀行、股份制銀行和城商行，而這個試點應(yīng)該對更廣大的民間資本開放。
陳建國還表示，相對于發(fā)達國家的200臺/萬人的POS機分布密度，我國僅為50臺/萬人。發(fā)達國家超過80%的商戶擁有銀行卡受理終端，而我國目前僅有不到20%的符合受理條件的商家安裝了聯(lián)網(wǎng)POS受理銀行卡交易，大量中小商戶、偏遠地區(qū)的商戶不能得到高門檻的銀行卡支付服務(wù)。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，國內(nèi)發(fā)卡銀行達到338家，發(fā)行銀行卡35.3億張，聯(lián)網(wǎng)商戶483.3萬戶，POS機具711.8萬臺，ATM
41.6萬臺，銀行卡滲透率（銀行卡刷卡消費額占社會消費品零售總額之比）達到43.5%。
“現(xiàn)有的銀聯(lián)統(tǒng)一清算推出背景是在信息化電子化尚未普及、銀行之間也未聯(lián)通的時代�！鄙鲜龅谌街Ц断嚓P(guān)負責人則對本報記者說，而現(xiàn)在信息化的程度已經(jīng)非常之高，網(wǎng)上的支付清算可不經(jīng)過銀聯(lián)也已客觀形成，所以國內(nèi)清算市場的開放并非不可行。
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“對于支付公司而言，最在意的不是能否給一個支付清算組織的"牌照"或身份，最希望的是政府在相關(guān)政策方面更加靈活和開放�！痹摰谌街Ц度耸坷^續(xù)說道，“很多支付公司都是由互聯(lián)網(wǎng)支付做起來，最初銀聯(lián)不愿意接入支付公司，所以我們都是自己逐家與銀行接洽和對接，目前網(wǎng)上支付的銀行間支付清算由支付公司完成已經(jīng)客觀形成。”
他續(xù)稱：“在銀行卡收單方面，支付公司在網(wǎng)絡(luò)支付方面大多與銀行直連，理論上已經(jīng)具備自行與銀行進行清算的條件；但目前規(guī)定線下收單只能由銀聯(lián)清算，所以支付公司只能用銀聯(lián)的POS機來開展工作，通過銀聯(lián)來進行清算則增加了成本。”
據(jù)央行去年公布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，明確規(guī)定“收單機構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)通過中國人民銀行批準的合法銀行卡清算組織進行”。其中的“合法銀行卡清算組織”目前則為銀聯(lián)。
“減小利潤并不是最重要的影響，可以通過做大規(guī)模來彌補，”這位第三方支付人士說，“最重要的影響是政策不明確對產(chǎn)品創(chuàng)新的束縛。”
他繼續(xù)說：“尤其是創(chuàng)新的O2O（Online
To
Offline，即線下商務(wù)機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺）領(lǐng)域，目前相關(guān)政策尚不清晰，就會牽涉合規(guī)等問題。目前政策對這些通過無線方式做線下收單市場的領(lǐng)域并無明確界定，比如用iPad作為終端的支付屬于線上還是線下？如果未來政策將有終端設(shè)備的都定義為銀行卡收單，必須通過銀聯(lián)轉(zhuǎn)接和清算，則會對支付公司造成困擾�！�
陳建國也指出，開放國內(nèi)銀行卡清算市場有利于支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，支撐新的商業(yè)模式創(chuàng)新。
此外，也有支付行業(yè)人士對本報記者表示，國際銀行卡清算組織對國內(nèi)銀行卡清算市場虎視眈眈，正在以各種方式滲透進入國內(nèi)市場，通過國內(nèi)企業(yè)優(yōu)先放開市場也有利于保護好商戶和消費者的權(quán)益和信息安全。