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    位于北京郊區(qū)的延慶縣，將葡萄種植列入了延慶十二五規(guī)劃項(xiàng)目，并出臺(tái)措施鼓勵(lì)農(nóng)民種植。當(dāng)?shù)叵銧I(yíng)鄉(xiāng)新莊堡村一位農(nóng)戶告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者：“上午打電話，下午公司就有工作人員到村里來(lái)。我們用身份證戶口本就可以填表，每個(gè)人可申請(qǐng)貸款2萬(wàn)元到10萬(wàn)元，第二天貸款就批下來(lái)了�！彼�說(shuō)的“公司”，就是當(dāng)?shù)氐膽c融小額貸款公司，通過(guò)發(fā)放小額無(wú)抵押貸款，支持農(nóng)戶擴(kuò)大葡萄種植規(guī)模。
　　近幾年來(lái)，小貸公司不僅在北京，在全國(guó)各地都發(fā)展迅猛。他們緊密結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，服務(wù)基層、服務(wù)草根，成為多層次金融市場(chǎng)“生態(tài)鏈”的重要根基。

　　嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻　立足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

　　根據(jù)相關(guān)監(jiān)管政策，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。
　　2008年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了小額貸款公司試點(diǎn)政策原則，而具體實(shí)施細(xì)則則由各地制定。2009年初，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)文件精神，北京開(kāi)始試點(diǎn)小額貸款公司。用北京市金融局農(nóng)村金融處相關(guān)負(fù)責(zé)人的話說(shuō)，通過(guò)對(duì)小貸公司進(jìn)行扶持和監(jiān)管，可以引導(dǎo)民間資本流向三農(nóng)及小微企業(yè)，緩解其融資難問(wèn)題。
　　截至今年，北京市共審批通過(guò)62家小額貸款公司，其中60家已正式營(yíng)業(yè)。這62家公司遍及北京16個(gè)區(qū)縣。從全國(guó)范圍看，目前共有小貸公司6000余家，貸款金額超過(guò)2000億元。
　　銀監(jiān)會(huì)為小額貸款公司設(shè)立了較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定小貸公司注冊(cè)資本金達(dá)500萬(wàn)元方可成立有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本金1000萬(wàn)元方可成立股份有限公司。北京市則設(shè)立了更為嚴(yán)格的門檻——成立有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本金最低是5000萬(wàn)元，成立股份有限公司則需要至少一個(gè)億的資本金。
　　北京市金融局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，小貸公司的發(fā)展，緩解了廣大農(nóng)戶和小微企業(yè)資金嚴(yán)重短缺的局面，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)生命力，但可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視�！霸谛≠J公司審批數(shù)量方面，北京比其他省市少，但我們?cè)诠蓶|資質(zhì)選擇、股東比例控制、注冊(cè)資本金方面嚴(yán)格要求，都是為了小貸公司未來(lái)更好發(fā)展�！�
　　目前北京市小貸公司已納入北京市金融局監(jiān)管系統(tǒng)。該負(fù)責(zé)人表示：“下一步，我們將進(jìn)行全面深入的調(diào)研，摸清北京市經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的小額信貸支持的規(guī)模，在此基礎(chǔ)上出臺(tái)小貸公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃和分階段實(shí)施步驟。”

　　創(chuàng)新模式　服務(wù)三農(nóng)與小微企業(yè)

　　由于滿足了市場(chǎng)的迫切需求，小貸公司發(fā)展迅猛。記者從北京市金融工作局獲得的數(shù)據(jù)顯示，到2012年9月末，北京市小額貸款公司累計(jì)貸款為65億元，到2012年年底突破100億元。
　　與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)相比，小貸公司提供了更為便捷靈活的服務(wù)。農(nóng)戶和小微企業(yè)融資難，主要是因?yàn)椴荒芴峁┯行У盅浩�。小貸公司的貸款無(wú)需固定資產(chǎn)抵押，多為保證、信用貸款，比銀行要靈活許多。
　　位于北京中關(guān)村的亞聯(lián)財(cái)小額貸款公司推出的信用貸款不僅無(wú)需抵押，也無(wú)需擔(dān)保。魏先生在北京經(jīng)營(yíng)專升本及考研培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)在全國(guó)15個(gè)省市都有聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)，在多市開(kāi)辦分校。因開(kāi)設(shè)分校，資金被積壓。春節(jié)前該機(jī)構(gòu)需要給員工發(fā)雙薪和獎(jiǎng)金，卻有50萬(wàn)元資金缺口，處境相當(dāng)窘迫。魏先生向銀行申請(qǐng)貸款雖已獲批，但放款程序較復(fù)雜，一時(shí)無(wú)法資金到賬。于是魏先生向亞聯(lián)財(cái)小額貸款公司申請(qǐng)50萬(wàn)元無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保信用貸款。由于手續(xù)簡(jiǎn)單，資金很快到位，解決了魏先生的燃眉之急，也有助于該培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。
　　出于成本考慮，很多銀行并不愿意為小微企業(yè)提供貸款。但不少小微企業(yè)在得到小貸公司支持發(fā)展壯大后，反而能獲得銀行青睞。彭先生的企業(yè)經(jīng)營(yíng)物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)，主營(yíng)業(yè)務(wù)是物聯(lián)網(wǎng)水電氣表。該企業(yè)和中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等運(yùn)營(yíng)商合作，其客戶可以通過(guò)手機(jī)付費(fèi)的形式代繳水電費(fèi)。2009年，該企業(yè)只有幾十名員工，營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)有限，很難獲得銀行大額授信。利源小貸看重其知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值，于2009年11月為其提供一筆90萬(wàn)元授信支持，助其度過(guò)資金瓶頸。一年之后，該企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，用物聯(lián)網(wǎng)水電氣表的專利作為質(zhì)押，獲得了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行3000萬(wàn)元的貸款。目前該企業(yè)已有數(shù)百名員工，在全國(guó)設(shè)立十多家分支機(jī)構(gòu)，發(fā)展前景向好。

　　小貸公司也有“融資難”

　　各地對(duì)小貸公司的積極規(guī)范與扶持，使小貸公司發(fā)展迅猛，成為合法民間借貸市場(chǎng)的“生力軍”。目前，三農(nóng)領(lǐng)域小微企業(yè)的資金供求缺口依然巨大，表明小貸公司發(fā)展仍存可觀空間。但記者在調(diào)研中了解到，小貸公司發(fā)展仍面臨多重政策掣肘。
　　首當(dāng)其沖的是小貸公司“融資難”問(wèn)題。由于政策規(guī)定，小貸公司“只貸不存”，只能依靠自有資金放貸，或者以不超過(guò)凈資本50%的比例向銀行融資。而實(shí)際情況是，小貸公司很難拿到50%資本金的融資。目前只有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和北京銀行給小貸公司提供融資服務(wù)，且往往只提供其資本金20%至30%的融資，有時(shí)甚至更低。
　　當(dāng)然融資比例高也意味著潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。北京亞聯(lián)財(cái)小額貸款公司總經(jīng)理蕭志強(qiáng)針對(duì)這一問(wèn)題提出了自己的想法：“可以對(duì)小貸公司進(jìn)行分級(jí)，不同信用評(píng)級(jí)的小貸公司有不同融資比例。評(píng)級(jí)高的公司融資比例可以高一些，把盡量好的公司留下來(lái)，質(zhì)量差的淘汰出去，強(qiáng)化整個(gè)市場(chǎng)�！�
　　除了提高銀行貸款融資比率外，還可以適當(dāng)拓寬資金來(lái)源渠道。例如允許向主要股東、特定客戶定向借款等等。北京市在這方面做出了一些嘗試。北京市金融局相關(guān)負(fù)責(zé)同志告訴記者，北京市相關(guān)政策規(guī)定，只要符合一定條件，股東可以向小貸公司增資擴(kuò)股。

　　何時(shí)能與央行征信系統(tǒng)對(duì)接？

　　參照金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)減輕小貸公司稅負(fù)，也是記者在采訪中聽(tīng)到的共同呼聲。據(jù)了解，小貸公司經(jīng)營(yíng)的是金融業(yè)務(wù)，卻要按照一般企業(yè)25%的稅率納稅，遠(yuǎn)高于金融業(yè)的稅率。
　　小貸公司的經(jīng)營(yíng)模式，顯然也蘊(yùn)含著金融風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)不可怕，關(guān)鍵是要有可靠的防范措施。這些措施中，與央行征信系統(tǒng)對(duì)接，無(wú)疑是最有效的手段之一。全國(guó)6000多家小貸公司的貸款金額有2000多個(gè)億，相當(dāng)于一家中型銀行的規(guī)模。但可惜的是，全國(guó)現(xiàn)在只有極個(gè)別地區(qū)對(duì)小貸公司開(kāi)放征信系統(tǒng)。
　　當(dāng)然，銀行不愿和小貸公司對(duì)接征信系統(tǒng)，也有其自身的顧慮。很多小貸公司規(guī)模小，它們?cè)贗T系統(tǒng)上的投資規(guī)模有限，銀行擔(dān)心小貸公司提供的資料不準(zhǔn)確等等，這些都是可能的因素。
　　蕭志強(qiáng)建議，對(duì)于對(duì)接征信系統(tǒng)的問(wèn)題，也不應(yīng)該一刀切。對(duì)一些較大的、條件具備的小貸公司，應(yīng)該首先連接征信系統(tǒng)，之后其他小貸公司在達(dá)到條件后逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)接。