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    今年以來，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行在各地的分支機(jī)構(gòu)因在代理保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中出現(xiàn)違法問題而多次收到來自各地保監(jiān)局的行政處罰決定書。在郵儲(chǔ)銀行代理保險(xiǎn)銷售過程頻現(xiàn)問題的背后，暴露了其在人員架構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)控制上的短板。

　　銀保問題頻發(fā)　監(jiān)管層開罰單不手軟

　　近期，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行在各地的分支機(jī)構(gòu)因在代理保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中出現(xiàn)違法問題而多次被各地保監(jiān)局開出“罰單”。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站和各地保監(jiān)局網(wǎng)站信息不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，郵儲(chǔ)銀行在重慶、湖南、寧夏、廣東、江西、河南等地的分支機(jī)構(gòu)共收到所在地保監(jiān)局的行政處罰決定書17張。其中，僅河南保監(jiān)局就開出9張罰單。
　　在河南保監(jiān)局開出的9張罰單中，違法行為幾乎都涉及銷售誤導(dǎo)�！蛾P(guān)于對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司寶豐縣趙莊鄉(xiāng)支行行政處罰的決定》指出，儲(chǔ)蓄銀行寶豐縣趙莊鄉(xiāng)支行在2010年9月1日至2012年8月31日期間，在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中向投保人提供與保險(xiǎn)合同內(nèi)容不符的錯(cuò)誤信息，欺騙投保人。在填寫投保單時(shí)對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同相關(guān)的重要內(nèi)容，未引導(dǎo)投保人抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語句，涉及保單626件。代理銷售的1897件保單未如實(shí)向保險(xiǎn)公司提供投保人的聯(lián)系方式，有15件保單是由支行工作人員代替投保人接聽保險(xiǎn)公司回訪電話�！爸�行的銷售誤導(dǎo)行為造成集中退保的群體性事件，情節(jié)嚴(yán)重。”河南保監(jiān)局指出。
　　除此之外，郵儲(chǔ)銀行的違規(guī)操作也滲透在與代理保險(xiǎn)銷售相關(guān)的各個(gè)環(huán)節(jié)，其中有些涉及保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資格，如重慶監(jiān)管局開出的行政處罰決定書指出，2012年2月至3月期間，郵儲(chǔ)銀行奧康園區(qū)支行在未取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證的情況下從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；郵儲(chǔ)銀行城口縣支行持有的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》于2012年5月15日到期，此后郵儲(chǔ)銀行城口縣支行繼續(xù)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)至2012年8月30日，使用過期許可證3個(gè)多月，代理銷售保單5件。
　　另外，江西保監(jiān)局開出的罰單顯示，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司南昌市省府大院支行工作人員于2010年10月至2011年7月期間，存在給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益的行為，違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百三十一條第四項(xiàng)的規(guī)定，被罰5萬元。

　　人員素質(zhì)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是短板

　　銀率網(wǎng)指出，目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處在初級(jí)階段，誤導(dǎo)現(xiàn)象普遍存在，產(chǎn)品吸引力低、品種單一、從業(yè)人員專業(yè)性差，用戶自身的保險(xiǎn)意識(shí)也比較淡薄。根據(jù)其在2012年底發(fā)布的“360銀行評(píng)測(cè)”2012年度報(bào)告的調(diào)查數(shù)據(jù)，除外資銀行外，其他各類銀行在2012年誤導(dǎo)情況發(fā)生頻率均有所上升。其中，郵儲(chǔ)銀行的誤導(dǎo)發(fā)生頻率為16.64%。
　　記者注意到，今年以來，各地保監(jiān)局開出的罰單并不少，但其中大部分針對(duì)保險(xiǎn)公司，在銀行方面，郵儲(chǔ)銀行收到的罰單比其他銀行要更多些。這一現(xiàn)象背后的原因是什么？業(yè)內(nèi)人士分析，這和郵儲(chǔ)銀行的人員架構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面均有關(guān)聯(lián)。
　　“年輕”的郵儲(chǔ)銀行正式成立于2007年。事實(shí)上，與其他銀行不同，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行脫胎于國(guó)家郵政系統(tǒng)。2007年3月20日，根據(jù)國(guó)務(wù)院金融體制改革的總體安排，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在改革傳統(tǒng)郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上在北京揭牌成立。郵儲(chǔ)銀行由中國(guó)郵政集團(tuán)公司全資組建，按照《商業(yè)銀行法》的要求，全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。直至2012年1月21日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意并經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司依法整體變更為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司。
　　郵政系統(tǒng)的背景也決定了郵儲(chǔ)銀行不同于其他銀行的特點(diǎn)。在2012年3月，時(shí)任郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)的陶禮明接受媒體采訪時(shí)就曾指出，從人員的專業(yè)素質(zhì)上看，如果說其他銀行是解放軍的第三、四野戰(zhàn)軍，那么，郵儲(chǔ)銀行還算不上“敵后武工隊(duì)”。根據(jù)他當(dāng)時(shí)的介紹，2007年郵儲(chǔ)銀行組建時(shí)，郵政集團(tuán)共有80萬職工，其中23萬人在郵政領(lǐng)域從事儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)服務(wù)。通過培訓(xùn)，從23萬人中分出10萬人到銀行，逐漸從事金融業(yè)務(wù)或管理工作。
　　業(yè)內(nèi)人士分析，以郵政儲(chǔ)蓄的現(xiàn)有人員構(gòu)成、知識(shí)結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，若內(nèi)部管理跟不上，其開展銀行業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)被放大。公開資料顯示，郵儲(chǔ)銀行70%以上的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣及縣以下地區(qū)，在這些基層地區(qū)，發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)的幾率也將更大。

　　商業(yè)化轉(zhuǎn)型進(jìn)程或受制約

　　“相對(duì)于其他銀行，郵儲(chǔ)銀行畢竟是一家新成立的機(jī)構(gòu)，在很多業(yè)務(wù)的發(fā)展上都不太成熟，發(fā)展畢竟需要一個(gè)過程�！贬槍�(duì)郵儲(chǔ)銀行暴露出的“銀保”問題，一位業(yè)內(nèi)專家對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。
　　實(shí)際上，若從數(shù)字上來看，郵儲(chǔ)銀行在近年來發(fā)展迅速。數(shù)據(jù)顯示，2007年至2012年底，郵儲(chǔ)銀行存款規(guī)模由1.3萬億元升至近5萬億元；信貸資產(chǎn)余額從0增至9100多億元；公司凈利潤(rùn)從6.5億元上漲至284億元，5年擴(kuò)張了約44倍。郵儲(chǔ)銀行新任行長(zhǎng)呂家進(jìn)2013年初在接受媒體采訪時(shí)對(duì)此曾表示，“取得了階段性的成果”。
　　不過，快速發(fā)展的背后郵儲(chǔ)銀行也面臨各種“成長(zhǎng)中的煩惱”，銀保問題只是其中之一。作為一家由儲(chǔ)蓄性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的新商業(yè)銀行，從成立之初起，郵儲(chǔ)銀行就在市場(chǎng)定位、盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)管理和人才結(jié)構(gòu)等方面面臨著重重挑戰(zhàn)。
　　信貸能力不足則是其另一個(gè)“煩惱”。若按照郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有存款規(guī)模和貸款規(guī)模計(jì)算，郵儲(chǔ)銀行的貸存比為18%，這一水平與其他商業(yè)銀行接近75%的貸存比尚有很大差距。貸存比較低與郵儲(chǔ)銀行成立之前“只能存不能貸”的歷史背景關(guān)系巨大，但是怎樣發(fā)揮大量存款資金的效益實(shí)現(xiàn)充分盈利確是郵儲(chǔ)銀行未來發(fā)展面臨的問題。
　　呂家進(jìn)曾指出，由于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的原因，與同業(yè)相比，郵儲(chǔ)銀行收益水平有很大提高空間。
　　有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，與中國(guó)郵政集團(tuán)千絲萬縷的聯(lián)系可能會(huì)制約郵儲(chǔ)銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。依托以前的郵政網(wǎng)點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行能夠做到城鄉(xiāng)全覆蓋，但是在網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)背后，由于一些基層網(wǎng)點(diǎn)，郵政局和郵儲(chǔ)銀行并沒有真正“分家”，而這有可能會(huì)引發(fā)歸屬權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)控制上的難題。