渣打銀行的小微貸款業(yè)務，可能只是“看起來很美”，其長期高調(diào)宣稱做“小微企業(yè)最佳金融伙伴”的承諾，在實際操作中卻未能一諾千金。
“150萬一分沒貸成，卻要我付了4.2萬手續(xù)費，渣打的做法就像設了一個套�！�
6月7日，廣州黑馬科技有限公司（簡稱“黑馬科技”）董事長馬先生向時代周報投訴他在渣打銀行的貸款遭遇時，顯得情緒激動。
“渣打銀行的客戶經(jīng)理先說可以貸給我公司150萬，讓我趕緊去辦貸款手續(xù)。等手續(xù)辦完之后，就拼命催我趕緊把4.2萬手續(xù)費付了，說付了手續(xù)費就放款。結(jié)果是，等手續(xù)費付了之后，渣打銀行卻說貸款名額沒了，手續(xù)費也不能退”。
而在此之前，馬先生則以個人名義向渣打銀行貸了一筆44萬的三年期貸款，卻付了16萬利息，這個高達21%的利率，并未像渣打?qū)ν庑Q的那樣真正為小微企業(yè)貼心服務。
馬先生認為，整個事情似乎就像一個“套”，他不理解渣打銀行也會做出這種事情。
他進而表示，“我這輩子不會再跟外資銀行打交道，也會提醒我的客戶躲開它們�！�
也許，盛名之下其實難副，大名鼎鼎的渣打銀行為何會出現(xiàn)上述事件呢？
面對記者6月6日的采訪要求，渣打銀行（中國）公司始終保持回避，其公關(guān)部負責人兼?zhèn)鞑タ偙O(jiān)宋豫女士先是要求記者呈送詳盡的采訪提綱，拿到采訪提綱后，宋又稱公司負責人“是空中飛人，他很忙，總是全世界飛，電話采訪也無法安排”。最后，宋豫竟向本報如此表示：“我端午節(jié)三天假期已早有安排，等節(jié)后再聯(lián)系吧�！�
150萬貸款設陷：4.2萬手續(xù)費打水漂
作為一名精明沉穩(wěn)的生意人，馬先生沒料到自己會在渣打銀行這里栽跟頭。
“這筆4.2萬手續(xù)費，直到現(xiàn)在渣打銀行都置之不理”，6月8日，馬先生向記者證實。
馬先生的遭遇要追溯到2010年，據(jù)其介紹，當時渣打銀行的客戶經(jīng)理主動找到他，稱渣打銀行有個新的貸款項目，可以貸款150萬元給他的黑馬科技公司。
“他介紹的這個貸款品種，就是中小企業(yè)無抵押貸款”，馬先生向記者描述：“當時描述得天花亂墜，我們以為天下掉了個餡餅”。主要因為是渣打銀行，馬先生就同意了向渣打銀行貸款。
隨后，上述渣打銀行的客戶經(jīng)理就告訴他，150萬貸款已經(jīng)批下來了，只要付4.2萬元手續(xù)費付了就可以拿到貸款。事實上，當時馬先生的公司流動資金很緊張，但客戶經(jīng)理一再催要先付手續(xù)費才能放貸。
幾經(jīng)籌措，2010年11月29日，馬先生將4.2萬元的手續(xù)費打入黑馬科技在渣打銀行的賬戶上，這筆錢當日就被渣打銀行扣掉。
記者查閱到了相關(guān)憑證，據(jù)黑馬科技的財務人員易小姐介紹，她是當時的貸款經(jīng)辦人，負責與渣打銀行一位毛姓客戶經(jīng)理對接，她向記者出示了一張發(fā)票，發(fā)票的金額一欄為“42000”，收款方為“渣打銀行（中國）有限公司廣州分行”，并蓋有“渣打銀行（中國）有限公司廣州分行”的公章。易小姐還向記者出示了渣打銀行扣款通知書和賬單明細，在“過賬內(nèi)容”一欄均標明4.2萬元為“貸款手續(xù)費”。
但讓馬先生想不到的是，這個“餡餅”最后變成了“陷阱”。渣打銀行客戶經(jīng)理口中的“已經(jīng)批下來150萬元貸款”，黑馬科技最后并沒拿到，而手續(xù)費銀行也拒絕退還。
為什么150萬沒有貸到，銀行對此有何解釋？馬先生稱，“銀行沒有解釋”。至于為什么手續(xù)費不退，易小姐稱，她曾問過毛經(jīng)理，毛經(jīng)理告訴她，因為銀行前期有做工作，這些錢都是要付的，所以手續(xù)費不能退還。
除手續(xù)費之外，還有一事令人費解。據(jù)易小姐回憶，付手續(xù)費前，她曾帶著黑馬科技的公章去渣打銀行辦手續(xù)，毛經(jīng)理讓易小姐在合同上蓋章，但毛經(jīng)理稱因渣打銀行的公章不在她手里，需要蓋上渣打銀行的章之后，才能把合同給易小姐。然而，當易小姐再與毛經(jīng)理聯(lián)系時，對方回答，合同已經(jīng)歸檔了，查不到了。
“合同應一人一份，不可能渣打單方保存，”馬先生說。
記者為此6月11日致電渣打銀行毛經(jīng)理，她說，自己現(xiàn)已不是渣打銀行員工，但她承認確實給黑馬科技批過一個貸款，具體數(shù)目不清楚，黑馬科技也付了手續(xù)費，至于貸款為何不給黑馬科技？毛的說法是，銀行曾多次催黑馬科技使用這筆貸款，是公司自己不用。
貸44萬利息16萬：利率21%近高利貸
事實上，這筆最終“落空”的150萬貸款，并不是馬先生和渣打銀行的第一次交道。
早在2009年，馬先生就曾在渣打銀行得到一筆金額為44萬元的三年期貸款，與第二筆150萬的貸款相同的是，都是渣打銀行主動找到他。
對此貸款，馬先生向記者表示，這筆44萬的貸款他付了近16萬的利息，他認為利息偏高。
那么，這筆44萬的貸款年利率究竟有多高呢？
幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)，記者拿到了黑馬科技在渣打銀行的賬戶明細單，其中顯示，黑馬科技每月需還款16577.03元，一共要還36期。那么，三年后總計要還給渣打銀行近60萬元，年利率為21%。而央行官方網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，2009年時，三年期貸款的基準利率為5.4%，這就意味著，渣打銀行給黑馬科技21%的貸款年利率，相當于基準利率的3.9倍。
一個不容爭議的事實是，無論是2009年，還是當前，這個21%的年利率水平都處在絕對的高位，幾乎等同于民間的高利貸借款利息，由此看來，渣打銀行所高調(diào)宣稱的“體貼小微企業(yè)”，顯得有些言不由衷。
就這個利率情況，時代周報記者咨詢了一位股份制銀行客戶經(jīng)理王先生，在聽到21%的年利率之后，他的第一反應是，“這不是銀行貸款吧？銀行哪有這么高的利率�！�
對于銀行的個人貸款業(yè)務而言，王經(jīng)理表示：“這個利率非常高”。
一位人士評價：“這近似民間借貸的高利貸水平，渣打的做法違背了銀監(jiān)會支持小微的規(guī)定”。
對民間借貸的利率，按照《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過商業(yè)銀行同類貸款基準利率的4倍，超過4倍的界定為高利貸，超過4倍部分的利息不受法律保護。
事實證明，渣打銀行的貸款利率，不僅高，而且直逼高利貸水平。
那么，當前渣打銀行的中小企業(yè)無抵押貸款的利率和手續(xù)費如何呢？
6月9日，記者走訪了渣打銀行廣州分行，記者以客戶身份向一位顏姓客戶經(jīng)理咨詢貸款業(yè)務。在他提供的宣傳單上顯示，中小企業(yè)無抵押小額貸款的特點是，“企業(yè)無需提供抵押，貸款初始額度最高100萬人民幣，無需任何擔保公司作擔保，資料齊全最快10天可放款，申請貸款無需任何手續(xù)費”。
在利率方面，以100萬元為例，顏經(jīng)理告訴記者，貸12期則每期還款金額最高為9.3萬元，記者換算后，得到其貸款年利率最高可達到20.7%。以目前一年期貸款基準利率5.6%來計算，渣打銀行的貸款利率高達國家基準利率的3.7倍。
據(jù)一位銀行業(yè)內(nèi)人士透露，一般而言，銀行對民營企業(yè)貸款都是在基準利率上浮30%左右，小微企業(yè)有上浮50%的情況，這個要看企業(yè)自身情況，如果抵押不夠，上浮就更多，因為銀行承擔的風險也更大，但一般不會出現(xiàn)基準利率上浮一倍的情況�，F(xiàn)在，銀行對國企的貸款連基準利率都達不到，更別說上浮，只有民營企業(yè)的貸款利率勉強可以上浮到30%。
可見，渣打銀行在利率方面并沒有競爭優(yōu)勢。而渣打在宣傳中或許也在有意回避其高利率，時代周報記者觀察發(fā)現(xiàn)，不管是其官方網(wǎng)站、宣傳手冊，還是網(wǎng)點的宣傳資料，都難覓其貸款利率的蹤影。
相較中資銀行：渣打銀行當前并無優(yōu)勢
2003年，渣打銀行率先在中國設立專門服務中小企業(yè)部門，這十年間，形勢慢慢發(fā)生變化。
以前，由于小微企業(yè)貸款業(yè)務成本高、風險難控高，而中資銀行又忙著爭奪大企業(yè)，忽視了小微企業(yè)。但近年來，銀行對小微企業(yè)態(tài)度出現(xiàn)“大反轉(zhuǎn)”，這種態(tài)度變化從“黑馬科技”近幾年的貸款經(jīng)歷里面有生動的體現(xiàn)。
馬先生告訴時代周報記者，以前，中資銀行不會做生意，以為掙大錢肯定比掙小錢好，小企業(yè)他們看不上。2009年時，渣打銀行確實是第一個愿意給黑馬科技放貸款的銀行，馬先生也急于和銀行建立關(guān)系，從此開始了與渣打銀行的合作。
而從去年以來，已經(jīng)有國有銀行和股份制銀行主動找上黑馬科技，表示愿意給黑馬科技提供貸款，并且與渣打相比利率低很多。其中，某國有銀行給黑馬科技貸款145萬，半個月就批款到賬，另外一家股份制銀行也批了180萬貸款。
近年來，國家在政策上向小微企業(yè)不斷傾斜，監(jiān)管部門也在鼓勵銀行服務小微企業(yè)。中資銀行紛紛融入小微企業(yè)市場，股份制銀行中，如招商銀行、平安銀行、中信銀行等均推出了無抵押貸款，放款速度也在加快；城商行中，如包商銀行等也推出了無抵押無擔保的小微業(yè)務貸款；而一向不愿意放低身段的國有銀行也開始垂青小微企業(yè)貸款業(yè)務，建設銀行就推出“善融貸”。
銀行間的小微企業(yè)爭奪戰(zhàn)愈演愈烈�！斑x擇多了，”馬先生說，“如果以前中資銀行這樣做，我們肯定不會找外資銀行，外資銀行東西貴大家都知道�！�
日前，銀監(jiān)會主席尚福林在《中國金融雜志》發(fā)表了有關(guān)“小微企業(yè)金融服務”的署名文章。他在文中指出，小微企業(yè)這片廣闊的藍海，已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)探索轉(zhuǎn)型的普遍選擇。在小微企業(yè)和銀行業(yè)金融機構(gòu)都在加快轉(zhuǎn)型升級的背景下，如何繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務，引領(lǐng)銀行業(yè)金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟健康發(fā)展，是監(jiān)管部門和銀行經(jīng)營管理者面對的重要課題。
對于渣打銀行而言，現(xiàn)在或許就面臨著諸多難題。公開數(shù)據(jù)顯示，2012年，渣打中國小微貸款總量比2011年增長32%，其中，無抵押小額貸款余額比2011年增長26%。相比之下，光大銀行和招商銀行2012年年報顯示，兩家銀行的增速分別高達163%和104.91%。從絕對金額來看，2012年工商銀行雖然增速僅為8.9%，但其以18400.76億元的貸款余額高居榜首。
作為最早進入小微貸款市場的渣打銀行，現(xiàn)在增速與中資銀行比，為何差距如此之大？渣打銀行對其小微企業(yè)業(yè)務的宣傳一向高調(diào)，但這種態(tài)度與其實際數(shù)據(jù)是否匹配？在各家銀行對小微企業(yè)的爭奪戰(zhàn)中，渣打銀行如何在其它銀行的夾擊中突圍？
端午節(jié)前夕，時代周報記者就這一系列疑問致電渣打銀行（中國）公關(guān)部負責人，但至今未得到任何正面回應。本報將對上述黑馬科技和馬先生在渣打銀行的的貸款遭遇，進行連續(xù)追蹤報道！