不少市民都遭遇過(guò)信用卡逾期還款被高額罰息的經(jīng)歷。近日，這項(xiàng)被消費(fèi)者指責(zé)為“霸王條款”的行業(yè)慣例終于邁出了改進(jìn)的實(shí)質(zhì)性一步。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的修訂版《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，從7月1日開(kāi)始，各銀行應(yīng)向信用卡持卡人提供容差和容時(shí)服務(wù)，持卡人欠款3天以內(nèi)、所欠金額少于10元的即應(yīng)視為按時(shí)還款，信用卡到期還款日之前3天，銀行還需提醒。新規(guī)至今已經(jīng)實(shí)施一周，記者從多家銀行信用卡中心的客服中心了解到，大部分銀行已經(jīng)提供容時(shí)容差服務(wù)，但執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，某些銀行需要客戶自行提出申請(qǐng)方能執(zhí)行。
10元容差被指太小氣
去年10月29日，央視曝光了信用卡全額罰息問(wèn)題。報(bào)道舉例稱，如果持卡人當(dāng)月刷卡消費(fèi)1萬(wàn)元，在還款到期日未能全額還款，就算還了9999元，差1元未還，也要按1萬(wàn)元計(jì)息。而通常的利息率為每日萬(wàn)分之五，從刷卡消費(fèi)日算起，最后利息相加可達(dá)上百元。
修訂版的《公約》于今年2月7日公布，該公約首次建立了容時(shí)容差還款機(jī)制，要求發(fā)卡行在符合監(jiān)管政策要求前提下，努力提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，為持卡人提供人性化的用卡服務(wù)。《公約》明確規(guī)定，發(fā)卡行應(yīng)向持卡人提供“容時(shí)服務(wù)”，應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期，還款寬限期自到期還款日起至少3天，持卡人在還款寬限期內(nèi)還款，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。發(fā)卡行還應(yīng)為持卡人提供“容差服務(wù)”，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。不過(guò)，信用卡賬戶內(nèi)10元以下欠款視為全額還款并不是指持卡人可以永遠(yuǎn)不用還錢。這個(gè)零頭會(huì)累計(jì)到下一個(gè)對(duì)賬單里，視為下一期的消費(fèi)額度。
新規(guī)還在信息披露方面對(duì)銀行作出更具體的規(guī)定，要求發(fā)卡行應(yīng)保證客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)計(jì)息、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。比如需要在信用卡申請(qǐng)表中以突出的字體明確說(shuō)明計(jì)息規(guī)則，并通過(guò)網(wǎng)站等宣傳渠道提供計(jì)算規(guī)則及模擬案例；信用卡到期還款日之前至少3天，銀行還需通過(guò)賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。
部分消費(fèi)者在微博中表示，新規(guī)中容差還款的上限只有10元，這與持卡人預(yù)期還有一定差距。不少消費(fèi)者呼吁銀行再“大方”一點(diǎn)，甚至應(yīng)該完全取消全額罰息制度。事實(shí)上，多家銀行自去年起已經(jīng)開(kāi)始提供容差服務(wù)，但超出容差額還是要全額罰息的。這意味著，如果持卡人刷卡消費(fèi)1萬(wàn)元，到期差11元未還，超出容差10元的范圍，還是要按照1萬(wàn)元計(jì)利息。目前僅有工行取消了全部信用卡種的全額罰息，中行、農(nóng)行、光大等銀行在容差方面的額度也大于10元。
容時(shí)容差難兩全
新規(guī)執(zhí)行已一周，各家銀行表現(xiàn)如何？昨天記者撥打多家銀行的信用卡客服中心的電話體驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)國(guó)有銀行在“容差”方面表現(xiàn)較好，股份制銀行和城商行在“容時(shí)”方面執(zhí)行得較嚴(yán)格。
在“容差”額度方面，三家國(guó)有銀行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)都高于《公約》要求。工商銀行是率先取消全額罰息的銀行，只按欠款部分計(jì)提利息。農(nóng)業(yè)銀行的容差規(guī)定是，如果當(dāng)期賬單未償還的款項(xiàng)小于等于賬單欠款總額的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，視為全額還款，未還款部分計(jì)入下一期賬單。中國(guó)銀行規(guī)定，賬單未償還款項(xiàng)小于等于賬單欠款總額1%，不收取罰息。交行和建行則按照容差10元的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。在股份制銀行中，有三家銀行的“容差”標(biāo)準(zhǔn)較高。華夏和民生銀行的部分指定卡種按欠款部分計(jì)提利息；光大銀行規(guī)定，當(dāng)期未還款金額不超過(guò)100元的，自動(dòng)計(jì)入下期賬單，不收取罰息。其余各股份制銀行和北京銀行的容差額度均為10元。
在“容時(shí)”方面，國(guó)有銀行中除中國(guó)銀行的寬限期有3天，工、農(nóng)、建、交四大行的寬限期均少于3天。農(nóng)行、建行、交行的寬限期是2天，其中交行需要持卡人在第二天晚上9點(diǎn)之前還款。股份制銀行則多按照3天的寬限期執(zhí)行。
容時(shí)容差并未廢除全額罰息
值得一提的是，這次執(zhí)行的新規(guī)回避了信用卡持卡人最關(guān)注的全額罰息問(wèn)題。
目前只有工行完全取消了全額罰息，只按照欠款部分計(jì)提利息，華夏銀行和民生銀行的指定卡種也按欠款部分計(jì)提利息。其余各家銀行，持卡人在超出容差額時(shí)還是要按照當(dāng)期全部消費(fèi)額度罰息。
山東律師王新亮曾在去年就此問(wèn)題致信中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林，呼吁廢除全額罰息這項(xiàng)“霸王條款”。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)給王新亮的答復(fù)是，“全額計(jì)息”爭(zhēng)議產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是對(duì)“全額還款是享受免息期的必要前提條件”存在不同理解，銀監(jiān)會(huì)承諾將加強(qiáng)監(jiān)管并完善相關(guān)規(guī)定。王新亮在微博中表示：“雖然信用卡全額罰息沒(méi)有最終徹底廢除，但我們也看到了銀監(jiān)會(huì)的積極態(tài)度和行動(dòng)。雖無(wú)廢除之心，但有整頓之意。”