存貸比57.6%、低于縣域以上地區(qū)17.2個百分點，這兩個數(shù)據(jù)令中國廣大縣域地區(qū)尷尬的金融現(xiàn)狀暴露無遺。
根據(jù)財政部7月初公布的數(shù)據(jù)，目前，我國縣域地區(qū)的存貸比僅為57.6%，比縣域以上地區(qū)低17.2個百分點，縣域資金外流問題仍較為嚴(yán)重。
貨幣是經(jīng)濟的血液。毋庸諱言，對于一地的經(jīng)濟而言，充足的銀行資金是經(jīng)濟迅速崛起的貨幣動力。縣域地區(qū)經(jīng)濟水平相對落后，從存貸比指標(biāo)看，縣域遠低于城市。這種結(jié)構(gòu)意味著，縣域資金流向了金融資源本已豐富的城市。
而導(dǎo)演縣域資金外流的，是那些分支機構(gòu)遍布全國的國有大型商業(yè)銀行。
搶食100萬億存款
央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，金融機構(gòu)人民幣存款余額達到100.91萬億元，同比增長14.3%。然而，存款規(guī)模突破100萬億元大關(guān)，卻難掩商業(yè)銀行對存款爭奪的慘烈。
一位接近監(jiān)管層的知情人士稱，最近三四年來，存款市場主要出現(xiàn)了兩個明顯的變化。其一，存款增速呈持續(xù)放緩態(tài)勢；其二，存款波動性加大，銀行存款往往呈現(xiàn)出月末幾天存款快速增長，月初又迅速流出的情況。
“在負債業(yè)務(wù)嚴(yán)峻的形勢下，幾乎所有的銀行都在大談存款立行�！币晃还煞葜沏y行人士稱，總行對分支行的各項考核中，存款也是最基礎(chǔ)、最核心的幾個指標(biāo)之一。
今年上半年，金融機構(gòu)人民幣存款增加9.09萬億元。其中，住戶存款增加4.13萬億元，非金融企業(yè)存款增加2.32萬億元，財政性存款增加9588億元。
一位國有銀行人士稱，國有大型商業(yè)銀行點多面廣，吸收儲蓄存款具有得天獨厚的優(yōu)勢。全國性的股份制銀行網(wǎng)點少，為支撐迅猛增長的貸款，往往不約而同地在對公存款上下功夫，大量吸收對公存款，為貸款提供彈藥。
根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計，截至2012年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達到20.51萬家。其中，工、農(nóng)、中、建、交五家國有大行擁有的網(wǎng)點數(shù)達到6.72萬家，占全國銀行業(yè)網(wǎng)點總數(shù)的32.8%。
與此形成鮮明對比的是，所有全國性的股份制商業(yè)銀行，沒有一家擁有的網(wǎng)點數(shù)量能超過1000家。股份制銀行中，招行網(wǎng)點數(shù)量位居行業(yè)第一，達到960家。中信銀行(601998,股吧)和上海浦發(fā)銀行位列二、三位，擁有的網(wǎng)點數(shù)分別為885個和824個。
從存款爭奪的結(jié)果看，國有大行還是占據(jù)了半壁江山的份額。截至今年一季度末，工、農(nóng)、中、建、交五大行存款余額分別為14萬億、11.6萬億、9.9萬億、12萬億和3.9萬億元。五大行存款規(guī)模合計51.4萬億元。
除此之外，專注于當(dāng)?shù)厥袌�，且網(wǎng)點廣布的農(nóng)信社亦在存款市場分得了一杯羹：在相當(dāng)多的縣域地區(qū)，農(nóng)信社的存貸款規(guī)模已經(jīng)與大行并駕齊驅(qū)，甚至超過大行，居于首位。
“抽血”縣域資金
上市銀行一季報顯示，截至今年3月末，除了中行、交行存貸比超過70%之外，其他三家國有大行存貸比均在70%以下。其中，農(nóng)行最低，僅有58.3%；工行其次，64.2%；建行的存貸比也只有65.47%。
對商業(yè)銀行來說，存貸比是流動性風(fēng)險管理中一個非常重要的指標(biāo)。一定程度上，存貸比越低，往往意味著一家銀行出現(xiàn)流動性的風(fēng)險越小。
7月初，財政部公布的數(shù)據(jù)顯示，目前，我國縣域地區(qū)的存貸比僅為57.6%。而央行公布的數(shù)據(jù)顯示，6月末，金融機構(gòu)人民幣存款余額100.91萬億元，人民幣貸款余額68.08萬億元，也就是說，人民幣存貸比為67.5%。
這意味著，撇開縣域存貸比低于縣域以上地區(qū)17.2個百分點不看，57.6%的縣域存貸比，與全國平均水平相比都有較大差距。
“縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)難開展。不少地區(qū)的縣域支行頭等經(jīng)營大事是吸收存款，再通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價，將資金存入上級行，吃利差�！币晃晃鞑康貐^(qū)國有銀行人士稱，國有大行是全國性的金融機構(gòu)，在一級法人框架下，資金可以在全國范圍內(nèi)調(diào)撥，縣域地區(qū)吸收的存款可以在城市發(fā)放貸款。
相較于縣域，城市經(jīng)濟更為發(fā)達，企業(yè)集中，信貸優(yōu)質(zhì)客戶較多，銀行開展信貸業(yè)務(wù)相對容易。從實際效果看，通過國有大行在全國范圍內(nèi)的資金調(diào)撥，縣域資金流向了城市，存款從不發(fā)達地區(qū)流向了發(fā)達地區(qū)。
既然國有大行可以扮演這種管道的角色，為何全國性的股份制銀行、農(nóng)信社不可以？
股份制銀行方面，鮮有股份制銀行在縣域開設(shè)網(wǎng)點，其分支機構(gòu)大都集中在金融資源豐富的大城市。也就是說，股份制銀行盡管是全國經(jīng)營，但其難以吸收到縣域地區(qū)的存款，也就沒有可能從縣域“抽血”。
農(nóng)信社的情況又有不同�？h聯(lián)社是一個獨立的法人，加之農(nóng)信社不能跨區(qū)經(jīng)營，從結(jié)果上看，農(nóng)信社吸收的存款只能用于當(dāng)?shù)�。因此也不涉及“抽血”問題。
支行資產(chǎn)業(yè)務(wù)“空心化”
國有大行在縣域地區(qū)存貸比較低，存在抽走縣域資金的現(xiàn)象。究其原因，不是存款增長太快，而是貸款的增長太慢。細究來看，既有縣域經(jīng)濟的特點，又有國有大行自身管理上的深層次原因。
“縣域國有大行信貸投放力度較弱，與其集中授權(quán)和授信的管理體制緊密相關(guān)。”一位西部地區(qū)國有大行人士稱，以西部某國有銀行縣支行為例，信貸審批權(quán)限只有5萬元，超過權(quán)限的必須報上級行審批。
該人士還抱怨稱，支行行長真是越做越?jīng)]意思，給的空間、權(quán)限太小。做什么事情都要上報，嚴(yán)重影響客戶營銷的效率。
而從縣域經(jīng)濟層面來看，縣域中小企業(yè)經(jīng)營狀況不佳、擔(dān)保機構(gòu)實力不足，信用環(huán)境不佳也是制約縣域信貸投放力度的重要原因�？h域工業(yè)企業(yè)經(jīng)營狀況一般，資產(chǎn)負債率偏高，制約了金融機構(gòu)的信貸投放力度。
事實上，國有大行在縣域地區(qū)存貸比較低，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟乏力的同時，其自身的縣域支行亦面臨著資產(chǎn)業(yè)務(wù)“空心化”的問題。
“這是關(guān)系到一個縣支行生死存亡的事情�！币晃粐写笮腥耸糠Q，做銀行，不能放貸款，那這銀行做得也太失敗了。