近年來，隨著出國留學(xué)人數(shù)逐年增多，涉及中國留學(xué)生人身安全和健康的事故比率隨之升高。又到留學(xué)高峰期，中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專家建議出國前留學(xué)生及其家長至少要做兩件事：事先了解學(xué)校提供的保險(xiǎn)包含哪些保障，查詢當(dāng)?shù)卣?guī)保險(xiǎn)供應(yīng)商，補(bǔ)充不足的保障；購買一份境外旅行險(xiǎn)，為當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)還沒落實(shí)的保障空白期提供基本保障。
出國前做好兩大保險(xiǎn)功課
保險(xiǎn)專家提醒，異國求學(xué)，充足的保障不可或缺，而相較國內(nèi)市場，出國留學(xué)保險(xiǎn)無論在承保還是理賠方面都有著天然的不便利，因此，學(xué)生出國前要做好兩大保險(xiǎn)功課。
首先，要摸清留學(xué)國家對保險(xiǎn)的要求和計(jì)劃。目前，有些國家在辦理簽證時就要求出國人員先行購買規(guī)定保額的保險(xiǎn)。這些國家以簽署《申根協(xié)定》的20多個國家為主，如德國、法國、意大利等。如果去這些國家留學(xué)，簽證前就要把保險(xiǎn)買好。另外，要注意的是，每個國家領(lǐng)館在簽證審核方面對保險(xiǎn)還有一些具體要求，比如德領(lǐng)館的新規(guī)定就要求保險(xiǎn)計(jì)劃必須包含門急診保障。
其次，留學(xué)生國外停留時間一般在一年到三年之間，與簽證要求的短期境外旅游險(xiǎn)不同，留學(xué)的學(xué)校一般都會推薦或強(qiáng)制要求購買相應(yīng)的保險(xiǎn)，而一些留學(xué)的目的學(xué)校會為留學(xué)生提供代為辦理留學(xué)期間長期保障的服務(wù),因此，大多數(shù)留學(xué)生都會在到達(dá)留學(xué)國家后進(jìn)行投保。不過與被動草率地接受相反，主動選擇自己想要的保障功能能夠讓突然狀況頻發(fā)的留學(xué)生活多一份從容。
中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家劉羽建議，在出國前要盡可能多了解一些留學(xué)目的國的保險(xiǎn)產(chǎn)品情況。比如，德國最大的學(xué)生醫(yī)保公司是AOK公司，每個留學(xué)生每月需要支付大約70-90歐元用于基本醫(yī)療金的保障，并且是強(qiáng)制的；美國的大多數(shù)學(xué)校學(xué)費(fèi)就包含了“保險(xiǎn)費(fèi)”這一項(xiàng)支出；而在澳大利亞，留學(xué)生到校注冊三個月后，會被強(qiáng)制要求購買海外學(xué)生健康保險(xiǎn)(OSHC)，可以報(bào)銷80%-100%不等的醫(yī)療費(fèi)用。
境外旅行險(xiǎn)填補(bǔ)“空白期”
值得注意的是，通常情況下，留學(xué)生到了海外，在學(xué)校代為購買的保險(xiǎn)生效前，會留下一個保險(xiǎn)“空白期”。對于有些較早到達(dá)學(xué)校做開學(xué)準(zhǔn)備的人而言，這段“空白期”可能長達(dá)幾個月。
以英國為例，境外人士赴英開始的6個月屬保險(xiǎn)真空期，無論意外或疾病均需支付高額醫(yī)療費(fèi)用(緊急疾病情況除外)；在英6個月后，即便享受到國民醫(yī)療保健體制(NHS)服務(wù)，亦只是針對疾病，意外事故除外，而留學(xué)生遭遇意外事故的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于當(dāng)?shù)厝�；而且，NHS中無意外身故、殘疾、燒燙傷及公共交通工具交通意外身故雙倍給付等定額賠付，亦無醫(yī)療運(yùn)送回國、安排親屬探病、緊急搜救等項(xiàng)目；此外，NHS服務(wù)無第三者個人責(zé)任賠付。又如，去澳大利亞留學(xué)，要在三個月后才能被納入當(dāng)?shù)亓魧W(xué)生保險(xiǎn)體系，等于前三個月留學(xué)生處于保險(xiǎn)真空狀態(tài)。
中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議，留學(xué)生要充分認(rèn)識初到國外這一時期的風(fēng)險(xiǎn)，最好在出發(fā)前在國內(nèi)購買一份境外旅游險(xiǎn)，填補(bǔ)這段保險(xiǎn)“空白期”，做到有備無患。其中，醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)和國際救援等保障內(nèi)容必不可少。醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)可以在突發(fā)疾病或遭遇意外事故時，予以現(xiàn)金補(bǔ)償，特別是在一些醫(yī)療費(fèi)用水平較高的國家，這筆補(bǔ)償將大大減輕留學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
而國際救援實(shí)際上是一系列服務(wù)，對于初到海外的留學(xué)生來說非常實(shí)用。如果在境外發(fā)生意外或其他意想不到的情況，可以通過24小時多語種救援熱線得到各種援助，包括將被保險(xiǎn)人運(yùn)送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息、安排住院、墊付醫(yī)藥費(fèi)、指示最近的大使館等等。一個電話就能獲得多種非常實(shí)用的訊息和貼心服務(wù)，當(dāng)緊急情況發(fā)生時，不啻于雪中送炭。
醫(yī)療救援為投保核心內(nèi)容
如何挑選境外旅行險(xiǎn)呢？陽光保險(xiǎn)集團(tuán)專家建議，應(yīng)將醫(yī)療及救援責(zé)任作為購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心服務(wù)內(nèi)容，并關(guān)注保額和具體的服務(wù)內(nèi)容，選擇保險(xiǎn)責(zé)任齊全、保額充分、品牌過硬的保險(xiǎn)公司。
目前，國內(nèi)主要保險(xiǎn)公司將市場目標(biāo)鎖定在保險(xiǎn)期間3個月的產(chǎn)品上，根據(jù)保額和服務(wù)不同，價格在500-2500元不等。具體操作時，可以從以下幾個方面進(jìn)行考量：保障額度及相應(yīng)價格；保障項(xiàng)目及細(xì)分范圍，如基本的意外、醫(yī)療、隨身財(cái)物損失、親屬探望費(fèi)用、個人第三方責(zé)任等；除外責(zé)任范圍、合理程度；是否有比較針對性的保障項(xiàng)目；合作的國際救援組織的覆蓋范圍及救援能力。
此外，陽光保險(xiǎn)集團(tuán)專家建議，受地域限制等客觀因素影響，境外理賠相對境內(nèi)理賠略顯復(fù)雜，更需要消費(fèi)者在出險(xiǎn)后冷靜處理，及時報(bào)案，并備好資料單證，謹(jǐn)慎應(yīng)對。最后需要提醒的是，留學(xué)生若在國內(nèi)買保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人年滿18周歲，可以自行購買；若不滿18周歲，則需由家長作為投保人。