自上月壽險(xiǎn)費(fèi)率2.5%上限終結(jié)后，各險(xiǎn)企紛紛醞釀新產(chǎn)品。相比現(xiàn)有產(chǎn)品，新政后推出的產(chǎn)品價(jià)格明顯下降。
從公司來(lái)看，各大型壽險(xiǎn)公司按兵不動(dòng)，中小企業(yè)則躍躍欲試，爭(zhēng)先恐后搶發(fā)第一單。截至目前，建信人壽、農(nóng)銀人壽、中英人壽已紛紛推出新產(chǎn)品，光大永明等保險(xiǎn)公司的新品也在報(bào)備中并將于近期推出。專家認(rèn)為，未來(lái)還會(huì)有更多保險(xiǎn)新品出現(xiàn)，這些產(chǎn)品將讓利于客戶，并推進(jìn)保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)。
中小險(xiǎn)企搶灘市場(chǎng)
8月1日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定自8月5日起，普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率不再執(zhí)行2.5%的上限限制，由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定。壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化正式拉開(kāi)帷幕。
新政發(fā)布后，中小險(xiǎn)企躍躍欲試，爭(zhēng)先恐后搶占第一單。據(jù)悉，建信人壽保險(xiǎn)有限公司首款新產(chǎn)品“福佑一生”已于8月26日簽出第一單。這也為人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革成功打響第一槍。這份行業(yè)首單被保險(xiǎn)人為4歲兒童，保額為11000萬(wàn)元，投保人經(jīng)過(guò)比較后選擇了躉繳方式。
緊隨建信人壽，8月27日，中英人壽定期壽險(xiǎn)保障型產(chǎn)品上市。該新品“康佑一生”為長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋身故、全殘、疾病終末期、長(zhǎng)期護(hù)理、輕癥、重疾以及男性/女性特定重疾。
而農(nóng)銀人壽的“農(nóng)銀愛(ài)永遠(yuǎn)定期壽險(xiǎn)”為最早向保監(jiān)會(huì)報(bào)備的產(chǎn)品。該產(chǎn)品與建信人壽一樣，同樣為定期壽險(xiǎn)，涵蓋人身風(fēng)險(xiǎn)、意外、重疾、醫(yī)療、養(yǎng)老以及理財(cái)�！斑@主要是因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等傳統(tǒng)產(chǎn)品是第一階段費(fèi)率改革政策受益最清晰、執(zhí)行最簡(jiǎn)單、闡釋最清楚、降價(jià)效果最明顯的產(chǎn)品。”農(nóng)銀人壽市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人表示。
費(fèi)率市場(chǎng)化新政背景下，各個(gè)險(xiǎn)企推出的產(chǎn)品有共同之處，但整體而言還是形態(tài)各異、百花齊放。建信人壽總裁趙富高表示，建信人壽針對(duì)人身險(xiǎn)預(yù)定利率新政設(shè)計(jì)的新品還包括終身年金產(chǎn)品及重疾產(chǎn)品等。其中，終身年金產(chǎn)品已向保監(jiān)會(huì)報(bào)備，重疾產(chǎn)品也即將報(bào)備，兩款產(chǎn)品都會(huì)在近期推出。
新品保費(fèi)普遍下降
對(duì)消費(fèi)者而言，新政對(duì)保費(fèi)的影響依然是不可低估的因素。據(jù)了解，在產(chǎn)品價(jià)格方面，三家公司推出的新品保費(fèi)都相比原有類似產(chǎn)品有不同程度的下降。
相關(guān)人士研究了“建信人壽”的第一單：按照3.5%預(yù)定利率設(shè)計(jì)，與相同保險(xiǎn)利益、以2.5%預(yù)定利率設(shè)計(jì)的產(chǎn)品相比，保費(fèi)根據(jù)投保年齡和繳費(fèi)期間有不同程度的優(yōu)惠：0至5歲的男性以及0至10歲的女性，采用躉繳方式，保費(fèi)降低26%；其他投保情形保費(fèi)降低的幅度在7%到26%之間。建信人壽相關(guān)人士透露，即將推出的終身年金產(chǎn)品降價(jià)幅度更大，將會(huì)達(dá)到28%-40%。
而農(nóng)銀人壽上述產(chǎn)品比該公司同類產(chǎn)品平均降價(jià)15%-20%左右。中英人壽并未透露新推產(chǎn)品相較于同類產(chǎn)品的降價(jià)幅度，但該公司相關(guān)人士表示：“該產(chǎn)品比市面上同類型產(chǎn)品更具競(jìng)爭(zhēng)力�！�
業(yè)內(nèi)人士指出，在新政推出之初，各家公司會(huì)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)采取不同的產(chǎn)品策略。由于幾家公司目前推出的產(chǎn)品并不是同一類型，所以之間并不具有可比性。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，各家公司肯定都會(huì)進(jìn)一步豐富自己的產(chǎn)品線，同類產(chǎn)品也會(huì)陸續(xù)推出。
但從目前情況看，3.5%的預(yù)定利率占據(jù)了產(chǎn)品主流。對(duì)此分析人士認(rèn)為，壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率突破3.5%，是一把雙刃劍，雖然可能使產(chǎn)品更具競(jìng)爭(zhēng)力，但對(duì)資本金及償付能力的侵蝕也會(huì)很快。“商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)上要考慮到股東利益，短期內(nèi)突破3.5%的可能性不大。但未來(lái)，隨著各家公司投資能力的提升，突破3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品可能會(huì)出現(xiàn)。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。
復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系教授徐文虎指出，目前的改革很有突破，但并不能說(shuō)市場(chǎng)化的改革已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，這只是一個(gè)起步。未來(lái)還會(huì)有更多的保險(xiǎn)新品出現(xiàn)，這些產(chǎn)品將讓利于客戶，并推進(jìn)保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)。
保費(fèi)價(jià)格戰(zhàn)難打響
但關(guān)于推行壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，社會(huì)各界有不少擔(dān)憂之聲。市場(chǎng)會(huì)否就此打響價(jià)格戰(zhàn)？保費(fèi)降低會(huì)否引發(fā)存量保單客戶退保？
對(duì)此，一位保險(xiǎn)分析人士在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，近期打響價(jià)格戰(zhàn)的可能性不大，原因在于：一是即使前端的產(chǎn)品預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系自主確定，但后端的準(zhǔn)備金評(píng)估利率由監(jiān)管部門根據(jù)“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長(zhǎng)期國(guó)債到期收益率等因素綜合確定，會(huì)通過(guò)后端影響和調(diào)控前端合理定價(jià)；二是保險(xiǎn)公司的償付能力約束一直存在；三是保險(xiǎn)公司現(xiàn)在越來(lái)越理性，行業(yè)惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)對(duì)誰(shuí)都沒(méi)好處。
但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，資產(chǎn)端保險(xiǎn)投資的更大開(kāi)放意味著保險(xiǎn)業(yè)的投資將更靈活，這將給那些有投資渠道和項(xiàng)目的公司創(chuàng)造更多機(jī)會(huì)和優(yōu)勢(shì)，而投資收益的差異也最終將反應(yīng)在負(fù)債端，即保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售上，那些有投資優(yōu)勢(shì)和項(xiàng)目的公司的產(chǎn)品將更具競(jìng)爭(zhēng)力。
而大規(guī)模退保也不太可能發(fā)生�！皞鹘y(tǒng)險(xiǎn)的客戶未必對(duì)價(jià)格敏感，而且退保會(huì)產(chǎn)生很大損失，因此，大面積退保可能性并不大�！彼瑫r(shí)指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的新產(chǎn)品，讓想退保的客戶實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)保。
但對(duì)于中小險(xiǎn)企在費(fèi)率市場(chǎng)化新政下的初探，也有業(yè)內(nèi)人士持謹(jǐn)慎態(tài)度。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“如今金融市場(chǎng)資金量不很充足，保險(xiǎn)公司要很謹(jǐn)慎�！睂�(duì)于表現(xiàn)積極的中小險(xiǎn)企，郝演蘇認(rèn)為，小的保險(xiǎn)公司也不能盲目擴(kuò)大市場(chǎng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性博弈，要有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)：“保險(xiǎn)公司不是太空人，需要立足于現(xiàn)實(shí)的資本市場(chǎng)�！�
此外，有分析人士指出，由于傳統(tǒng)險(xiǎn)目前主要集中在個(gè)險(xiǎn)渠道，未來(lái)這種格局不會(huì)有太大改變。大公司經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)沉淀，在品牌、管理、投資、產(chǎn)品研發(fā)等方面均具有中小公司不可比擬的優(yōu)勢(shì)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，因此，大公司未必會(huì)受到過(guò)多負(fù)面影響。而中小壽險(xiǎn)公司可以利用這次機(jī)會(huì)，提升傳統(tǒng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。