一邊是百分之四點(diǎn)幾的年化收益，最低一塊錢(qián)就能起投，資金能像活期存款一樣隨時(shí)取用；一邊也是約百分之四點(diǎn)幾的年化收益，投資門(mén)檻卻達(dá)五萬(wàn)，資金面臨一個(gè)月、三個(gè)月或半年不等的鎖定期。有理財(cái)需求的普通百姓，面臨這兩項(xiàng)投資，該如何選擇？答案不言而喻。
　　于是，在近日舉行的第九屆北京金博會(huì)上，人們看到這樣一幕：分布于工行、中行、農(nóng)行、建行等傳統(tǒng)大行展臺(tái)前咨詢業(yè)務(wù)的參觀者全加起來(lái)，也敵不過(guò)余額寶一家展臺(tái)前排隊(duì)等著咨詢開(kāi)戶的人數(shù)多，往年備受青睞的銀行理財(cái)產(chǎn)品，如今卻少人問(wèn)津。
　　“不得不佩服余額寶吸引客戶的能力�！币患覅⒄菇鸩�會(huì)的銀行展臺(tái)工作人員在觀摩余額寶展臺(tái)后對(duì)記者表示，幾幅展板，幾張漫畫(huà)，就將余額寶的性質(zhì)、資金投向、風(fēng)險(xiǎn)以幾乎人人都能看明白的方式做了全方位的介紹。相比之下，銀行、基金公司對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的推介方式“看似很詳實(shí)”“實(shí)則云里霧里”。
　　細(xì)心觀察，記者發(fā)現(xiàn)，普通百姓對(duì)于投資理財(cái)?shù)闹�情需求基本包括三個(gè)方面：投資收益、資金投向以及風(fēng)險(xiǎn)狀況，這在余額寶的推介展板中很容易找到答案：
　　投資收益大約4.5%每年，產(chǎn)品同時(shí)列示“成立以來(lái)七日年化收益率平均達(dá)到4.5%”；收益從何而來(lái)？投資金融同業(yè)協(xié)議存款和短期債券，“寶粉們把錢(qián)湊起來(lái)，咱們就是大客戶，同業(yè)協(xié)議存款利率會(huì)比平時(shí)存銀行高很多哦”；關(guān)于投資風(fēng)險(xiǎn)，推介資料將其與天氣現(xiàn)象對(duì)比，將余額寶的風(fēng)險(xiǎn)形容為“微風(fēng)”，相應(yīng)的，期貨風(fēng)險(xiǎn)被形容為“龍卷風(fēng)”，股票被形容為“五級(jí)大風(fēng)”。
　　這樣親民的姿態(tài)，幾乎為零的投資門(mén)檻以及方便快捷的操作體驗(yàn)，令一批類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)品近一段時(shí)間“火得一塌糊涂”。余額寶6月13日上線，截至9月底資金規(guī)模已達(dá)到556億元，規(guī)模增長(zhǎng)近10倍，客戶數(shù)突破1300萬(wàn)；10月28日上線的百度理財(cái)平臺(tái)“百發(fā)”，一天內(nèi)銷售超過(guò)10億元，購(gòu)買(mǎi)用戶數(shù)量超過(guò)12萬(wàn)。
　　當(dāng)然，相比超過(guò)十萬(wàn)億元余額的銀行理財(cái)產(chǎn)品以及幾十萬(wàn)億元的銀行存款來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融吸納的資金規(guī)模還只是小兒科，但這種爆發(fā)性增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)已經(jīng)值得以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)關(guān)注。
　　有針對(duì)16家上市銀行三季報(bào)的統(tǒng)計(jì)顯示，和半年末存款余額相比，部分銀行出現(xiàn)三季末存款增長(zhǎng)乏力、甚至存款負(fù)增長(zhǎng)的現(xiàn)象，其中三季末建行存款余額較二季度末環(huán)比減少334億元，活期存款更是減少661億元。
　　事實(shí)上，高于銀行存款甚至銀行理財(cái)產(chǎn)品收益的投資品種并不少，比如，年收益率達(dá)到百分之十幾的企業(yè)債券、利率遠(yuǎn)高于銀行存款的同業(yè)協(xié)議存款、收益率超過(guò)10%的項(xiàng)目貸款計(jì)劃等等。只是，一直以來(lái)，大部分有心理財(cái)、但資金并不雄厚的百姓被擋在了信息不對(duì)稱、起步資金門(mén)檻之后。
　　然而，互聯(lián)網(wǎng)的普及以及一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融的滲透，正在改變這一切。如今，透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，有貸款需求的人和企業(yè)可以很快找到能夠提供貸款的對(duì)象和最優(yōu)的貸款利率，有投資需求的人士也可以很方便搜尋到最適宜自身的收益和風(fēng)險(xiǎn)配對(duì)。
　　“當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠吸納一定的資金規(guī)模，同時(shí)配合監(jiān)管規(guī)則制度的變革，相信未來(lái)百姓理財(cái)模式將與現(xiàn)在完全不同。”一位從業(yè)多年的理財(cái)分析人士說(shuō)。
　　中國(guó)人民大學(xué)教授吳曉求在金博會(huì)期間舉辦的中國(guó)金融年度論壇上也預(yù)言，互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)改變當(dāng)前中國(guó)金融高度壟斷、競(jìng)爭(zhēng)不充分、不透明的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)將推動(dòng)中國(guó)金融體系發(fā)生基因式變革。
　　監(jiān)管的態(tài)度也不再模糊。針對(duì)近期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題，證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人就表示，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，顯示出融合順應(yīng)市場(chǎng)需求，但在合作過(guò)程中，有兩種機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)邊界模糊的情況。如果融合出現(xiàn)在邊界模糊的地方，證監(jiān)會(huì)的態(tài)度是要積極與機(jī)構(gòu)溝通，探討如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更好地為投資者服務(wù)。
　　百姓理財(cái)，是時(shí)候“換口鍋吃飯”了。對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，這些當(dāng)然是好消息：下一次有投資理財(cái)需求，選擇不只是銀行，而是更多，而且會(huì)越來(lái)越多�！敖窈蟛粫�(huì)再存活期了，一年期的定期到期后，可能也不會(huì)再續(xù)存了�！痹诮鸩�會(huì)上充分了解余額寶與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄的區(qū)別后，北京市民李先生這樣對(duì)記者說(shuō)。