品類少、商戶少、客戶少、交易量小，這些問(wèn)題導(dǎo)致銀行電商很難承擔(dān)“大數(shù)據(jù)”任務(wù)，銀行從交易端突破“互聯(lián)網(wǎng)金融”的努力到現(xiàn)在為止，并無(wú)成功案例。
　　距離工行的電商網(wǎng)站“融e購(gòu)”正式對(duì)外上線，只剩下最后一個(gè)月時(shí)間。
　　理財(cái)周報(bào)記者獲知，在11月初，這一網(wǎng)站就在工行內(nèi)網(wǎng)上線測(cè)試，2014年1月，將對(duì)公眾開(kāi)放。
　　就目前看到的網(wǎng)站頁(yè)面而言，“融e購(gòu)”入駐商家并不多，品類也極為有限。大部分工行員工將“工行淘寶”視為一項(xiàng)福利：蘋(píng)果產(chǎn)品和一些零食均有較好的折扣、可以分期，每天也有性價(jià)比很高的“秒殺”活動(dòng)。
　　“融e購(gòu)”上線，意味著這家世界最大的銀行也正式被裹挾入“互聯(lián)網(wǎng)金融”的大潮中。眾所周知，其董事長(zhǎng)姜建清對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的解讀是：從銀行客戶交易對(duì)手的交易端、以大數(shù)據(jù)的發(fā)掘開(kāi)始、逐步向銀行的支付和融資端以及銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)端進(jìn)軍。
　　大部分銀行應(yīng)對(duì)的方式，是直接進(jìn)軍交易端，即直接推出電商平臺(tái)與新興的電商競(jìng)爭(zhēng)。在2013年，除了建行原有的“善融商城”更加成熟外，交行正式推出“交博匯”、工行研發(fā)“融e購(gòu)”、中行宣布將推出“中銀易商”、民生電商籌備“合一行”。
　　更多的銀行在觀望，不少人對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”感到迷茫。一方面，淘寶雙11成交量超過(guò)300億、P2P遍地開(kāi)花、余額寶搶存款之類的消息不斷刺激著他們的神經(jīng)；另一方面，金融業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)又不斷地告訴他們，這一輪“互聯(lián)網(wǎng)金融”中，不可觸碰的禁區(qū)很多。
　　據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，不少銀行都將互聯(lián)網(wǎng)金融研究提至較高級(jí)別。但由于先期介入的銀行效果一般，大部分銀行都選擇了按兵不動(dòng)。
　　
　　銀行電商流量之困
　　
　　在傳統(tǒng)電商人士的眼光中，“品類少、頁(yè)面簡(jiǎn)單、缺乏推廣”是制約銀行電商的關(guān)鍵所在。
　　在電商的理念中，一個(gè)網(wǎng)站的發(fā)展最重要的是流量。如果每日客戶大量地瀏覽、購(gòu)買(mǎi)，電商的成本絕對(duì)不會(huì)低于傳統(tǒng)零售。
　　而從理論上講，銀行電商應(yīng)該更重視流量�！拔覀冏钤绱蛩阕鲭娚蹋�是因?yàn)楦�阿里巴巴的合作終止了。他們一直也不愿意提供有貸款需求的商戶數(shù)據(jù)給我們。所以我們希望用在自己的電商平臺(tái)上參與供應(yīng)鏈金融，自己去掌握數(shù)據(jù)�！币晃唤ㄐ胸�(fù)責(zé)中小企業(yè)融資的人士表示。
　　善融商城一開(kāi)始，就推出了免店鋪?zhàn)饨稹⒚饨灰资掷m(xù)費(fèi)、免交易傭金、免服務(wù)費(fèi)等優(yōu)惠政策吸引商戶，各地分行也承擔(dān)了招商的任務(wù)。這一模式，被后來(lái)的大部分銀行電商所沿用。
　　但是上述建行人士認(rèn)為善融商城在數(shù)據(jù)方面并沒(méi)有起到很好的效果�！吧虘艉徒灰琢慷继�少�！�
　　其中的一個(gè)原因是：“銀行的電商不可能像淘寶那樣，什么商家都可以入駐、什么東西都可以賣。因?yàn)樯坛堑目蛻舳际墙ㄐ械目蛻�，如果引起糾紛很麻煩，所以我們對(duì)于商家和商品也都是有甄別的。但是甄別后的商家，規(guī)模都不算太小，其實(shí)很多本來(lái)就是當(dāng)?shù)刂�行的客戶了，沒(méi)有增量�！�
　　這樣的甄別也導(dǎo)致了所有的銀行電商共同問(wèn)題：品類不足，除了信用卡積分客戶之外，很難吸引增量客戶。
　　工行的“融e購(gòu)”和交行的“交博匯”頁(yè)面設(shè)計(jì)相似，在傳統(tǒng)電商看來(lái)，甚至有點(diǎn)過(guò)于簡(jiǎn)單。首頁(yè)展示的商品不多，也缺乏有沖擊的促銷信息。
　　在已經(jīng)開(kāi)通運(yùn)行數(shù)月的“交博匯”上，服裝內(nèi)衣這種一般電商網(wǎng)站公認(rèn)交易量較高的商品，成交量最大的商品，也不過(guò)一兩件。大部分商品根本沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)記錄。
　　據(jù)傳，在內(nèi)網(wǎng)測(cè)試期間，“融e購(gòu)”成交量最大的是一些核桃杏仁類的零食。
　　最后，在傳統(tǒng)電商非常重視的引流方面，銀行電商普遍表現(xiàn)較差。除了在自己的官網(wǎng)、信用卡客戶賬單等傳統(tǒng)資源提供推廣之外，幾乎沒(méi)有銀行系電商采取傳統(tǒng)電商的“燒錢(qián)”式引流截流做法。
　　如工行和建行的電商平臺(tái)，一度最主打的產(chǎn)品都是蘋(píng)果產(chǎn)品，如價(jià)格優(yōu)惠、無(wú)息分期的Iphone5S、5C，并且貨源較為充足。但是由于毫無(wú)外部推廣，除了員工與部分老客戶注意到之外，大部分客戶均不知情。在5S、5C第一波狂潮之后，網(wǎng)站交易量重新回落。
　　品類少、商戶少、客戶少、交易量小，這些問(wèn)題導(dǎo)致了銀行電商實(shí)際很難承擔(dān)“大數(shù)據(jù)”的任務(wù)，銀行從交易端突破“互聯(lián)網(wǎng)金融”的努力到現(xiàn)在為止，并無(wú)成功案例。
　　
　　尋找新模式
　　
　　一部分銀行選擇了從其他方面突圍。如民生銀行(600016,股吧)的“合一行”盡管尚未推出，但是據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，其模式很有可能結(jié)合民生銀行現(xiàn)有的“兩小戰(zhàn)略”，即小微金融、小區(qū)金融。比如在商戶的選擇組織上，就會(huì)借用民生銀行已經(jīng)相對(duì)成熟的合作社、商圈、供應(yīng)鏈金融模式，成批組織商家上線。
　　此外，民生電商還計(jì)劃為城商行提供電商支持，也為中小電商提供金融、支付支持，希望能夠通過(guò)多方面的安排，尋找盈利模式。
　　也有一些銀行試圖以其他方式涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。如招行嘗試涉足P2P，廣發(fā)等銀行試圖通過(guò)淘寶店銷售理財(cái)產(chǎn)品等。
　　“我們研究過(guò)這些模式，但覺(jué)得并不適合銀行業(yè)。比如談到理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)不愁賣，也談不上設(shè)計(jì)創(chuàng)新，我們行做一個(gè)5%左右的理財(cái)產(chǎn)品，就非常好賣了。即便不涉及監(jiān)管部門(mén)要求、以及營(yíng)銷管理的問(wèn)題，我們也根本不需要通過(guò)淘寶或者其他渠道來(lái)做代銷。如果要降低線下銷售的比例，我們只需要在網(wǎng)銀銷售做推廣就可以�！币患毅y行電子銀行部副總表示。
　　以工行為例，目前電子銀行的業(yè)務(wù)量占比超過(guò)70%，大多數(shù)業(yè)務(wù)已經(jīng)通過(guò)線上運(yùn)行。
　　而P2P也令很多銀行感到莫名其妙，主要是其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，令銀行望而卻步。
　　此前曾有傳言稱，農(nóng)行將步招行之后，也進(jìn)軍P2P。但是農(nóng)行堅(jiān)決否認(rèn)了此事。
　　據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，農(nóng)行已經(jīng)成立了互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)辦公室，由信息科技部牽頭研究互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的方向。但是到目前為止，業(yè)務(wù)上并無(wú)明顯突破。
　　銀行困惑的是，他們現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)和授信體系主要來(lái)自于客戶的資金端，如一名客戶的工資卡如果在工行，工行就能夠掌握其大概的收入開(kāi)支情況。一些大的交易，如客戶的信用卡、房屋貸款、車貸，數(shù)據(jù)也在銀行的掌握范圍內(nèi)。
　　而大部分企業(yè)的流水，其實(shí)也在銀行系統(tǒng)內(nèi)。
　　因此，主要的數(shù)據(jù)盲點(diǎn)，在于大量以現(xiàn)金交易、網(wǎng)上交易為主的小商戶，以及個(gè)人客戶的小筆消費(fèi)。也就是阿里主推的針對(duì)小商戶資金周轉(zhuǎn)的阿里小貸、和買(mǎi)家消費(fèi)信貸部分。
　　如阿里這樣的強(qiáng)勢(shì)交易端拒絕與銀行分享數(shù)據(jù)，是銀行紛紛轉(zhuǎn)攻交易平臺(tái)的原因。但是另一方面，一家銀行信用卡部總經(jīng)理向理財(cái)周報(bào)記者表示，阿里也曾經(jīng)提出希望從合作銀行得到更多客戶信息，也被銀行斷然拒絕。
　　阿里等互聯(lián)網(wǎng)新貴的辦法是：以小貸公司的名義，接入央行個(gè)人征信系統(tǒng)，從而獲得更多數(shù)據(jù)。據(jù)了解，央行已經(jīng)基本同意這一方向，相關(guān)工作正在推進(jìn)中。
　　
　　移動(dòng)金融發(fā)力
　　
　　2013年第三季度全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)到4.98億筆，金額達(dá)到2.9萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)300.97%和490.2%。
　　這是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的一年。
　　信息技術(shù)的進(jìn)步正推動(dòng)著人們生產(chǎn)生活方式的變革，可以預(yù)見(jiàn)的是，移動(dòng)金融將成為銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向之一。
　　據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，各家銀行除了加強(qiáng)傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行服務(wù)，更將目光聚集到了手機(jī)支付和微信銀行領(lǐng)域。
　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這既是一種機(jī)遇，也是一種挑戰(zhàn)。
　　
　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)5倍增長(zhǎng)
　　
　　手機(jī)支付對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，并不陌生�？蛻粼缫淹ㄟ^(guò)短信、POS機(jī)和3G無(wú)線網(wǎng)絡(luò)等方式用手機(jī)代替銀行卡實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。直到2012年年末，央行移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)的制定，使得近場(chǎng)支付成為手機(jī)銀行支付新趨勢(shì)。
　　近場(chǎng)支付的代表產(chǎn)品包括NFC手機(jī)支付產(chǎn)品，于半年前由浦發(fā)銀行首推，該產(chǎn)品能夠讓客戶直接通過(guò)手機(jī)空中完成包括卡片、賬戶充值、支付、換卡在內(nèi)的諸多金融服務(wù)交易，而無(wú)需任何銀行網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備。
　　隨后，銀聯(lián)和移動(dòng)聯(lián)合開(kāi)發(fā)的移動(dòng)支付平臺(tái)上線，其他銀行紛紛完成與該系統(tǒng)對(duì)接，也陸續(xù)推出NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)已有多家銀行進(jìn)軍該項(xiàng)業(yè)務(wù)，包括中行、建行、光大、中信、廣發(fā)等銀行。
　　不僅如此，移動(dòng)支付涉及到多個(gè)運(yùn)營(yíng)主體，包含芯片、手機(jī)終端、電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域。經(jīng)過(guò)數(shù)月的發(fā)展，手機(jī)支付的相關(guān)配套環(huán)境已逐步改善。據(jù)悉，銀聯(lián)POS機(jī)的非接改造接近尾聲；國(guó)內(nèi)外品牌手機(jī)廠商均有推出NFC手機(jī)，多達(dá)50-60款。
　　目前，推出NFC手機(jī)支付的銀行都是全國(guó)性銀行，與移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大運(yùn)營(yíng)商實(shí)現(xiàn)合作。而部分城商行也想推出NFC手機(jī)支付服務(wù)，卻遇到了阻礙。
　　“從去年年底我們就開(kāi)始討論研究NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)。后來(lái)選擇采用外包服務(wù)模式，與銀聯(lián)數(shù)據(jù)建立合作關(guān)系，購(gòu)買(mǎi)它的卡。但是暫時(shí)還沒(méi)能和移動(dòng)、聯(lián)通等運(yùn)營(yíng)商總公司達(dá)成合作協(xié)議。運(yùn)營(yíng)商各地分公司所提供的服務(wù)只限于當(dāng)?shù)兀�不能�?shí)現(xiàn)全國(guó)通行。目前我們正在尋找運(yùn)行順暢的運(yùn)營(yíng)商。”一家東北地區(qū)城商行電子銀行部負(fù)責(zé)人對(duì)理財(cái)周報(bào)記者解釋說(shuō)。
　　“手機(jī)支付使得用戶消費(fèi)支付更加便捷，今后移動(dòng)端將會(huì)替代傳統(tǒng)支付結(jié)算，實(shí)體卡會(huì)越來(lái)越虛擬。但目前，外部受理環(huán)境、用戶習(xí)慣培養(yǎng)仍是它的制約因素�！卑�瑞咨詢分析師王維東告訴理財(cái)周報(bào)記者。
　　
　　“微信”銀行爭(zhēng)奪戰(zhàn)
　　
　　作為目前最火熱的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)工具之一，微信用戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)6億。微信銀行由此成為2013年銀行業(yè)熱門(mén)的話題。
　　今年7月，招商銀行宣布升級(jí)微信平臺(tái)，推出全新概念的首家“微信銀行”。其后，工行、浦發(fā)、光大、平安、興業(yè)等銀行也陸續(xù)推出微信銀行服務(wù)，上演搶灘大戲。
　　理財(cái)周報(bào)記者了解到，浦發(fā)銀行目前已經(jīng)推出微理財(cái)和微取款功能，客戶可以實(shí)時(shí)查詢各類理財(cái)產(chǎn)品信息，簡(jiǎn)化取款過(guò)程和相應(yīng)的手續(xù)。據(jù)浦發(fā)銀行透露，其微支付、微匯款、微融資等功能也將陸續(xù)推出。
　　光大銀行也不甘落后，其微信銀行可以提供全面的日常繳費(fèi)功能，涵蓋8大類、約300項(xiàng)繳費(fèi)業(yè)務(wù)；中行則在微信中提供了金融工具小助手。
　　目前，銀行推出的微信銀行分為三種模式。第一種，以浦發(fā)銀行為代表的交互方式模式。浦發(fā)和騰訊深度合作，通過(guò)文字、視頻、圖片、語(yǔ)音等交互方式通過(guò)微信來(lái)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)。第二種，以招行、興業(yè)、平安等多家銀行為代表的頁(yè)面跳轉(zhuǎn)模式。這種模式被業(yè)內(nèi)人士稱為“微信版”手機(jī)銀行，微信僅是手機(jī)銀行的入口。第三種，則是以中行等大行，江蘇銀行等城商行為代表的智能機(jī)器人模式。微信銀行僅提供信息推送服務(wù)。
　　看到大行們?cè)�堆微信銀行，一些中小銀行也開(kāi)始著手籌備微信銀行。
　　“小銀行沒(méi)有太多的試錯(cuò)成本，在金融創(chuàng)新上會(huì)比較弱。對(duì)社會(huì)上熱點(diǎn)的服務(wù)我們會(huì)跟進(jìn)，避免被大行拉開(kāi)差距�！编嵵葶y行行長(zhǎng)助理張文建告訴理財(cái)周報(bào)記者。
　　理財(cái)周報(bào)記者從微信銀行業(yè)務(wù)相關(guān)知情人士處了解到，中小銀行通常會(huì)把項(xiàng)目外包給第三方。銀行通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)已有的微信銀行進(jìn)行調(diào)研后，將需求提供給第三方。初期，微信銀行的版本和同業(yè)相似；后期，則將根據(jù)自己銀行的特色，加入相應(yīng)服務(wù)。
　　“現(xiàn)在還處于摸索階段，部門(mén)間的協(xié)調(diào)、分管、流程都還沒(méi)有厘清。暫時(shí)先參考同業(yè)，做起來(lái)再說(shuō)�！币患页巧绦袃�(nèi)部人士解釋說(shuō)。
　　相對(duì)于國(guó)有銀行，外資行對(duì)于微信銀行業(yè)務(wù)則表現(xiàn)冷淡，目前沒(méi)有一家正式推出微信銀行業(yè)務(wù)。
　　一家外資銀行內(nèi)部人士向理財(cái)周報(bào)記者坦言，“微信用戶雖然超5億，但是近70%年齡層次在30歲以下人群，這與外資行高凈值人群的目標(biāo)定位有一定差距。”
　　此外，他表示，“盡管目前微信用戶很多，但至于他們是否會(huì)真正使用微信這個(gè)社交平臺(tái)來(lái)操作還要進(jìn)一步研究。我們會(huì)關(guān)注這塊領(lǐng)域，但是否需要用這個(gè)渠道還要根據(jù)市場(chǎng)定位、戰(zhàn)略發(fā)展以及安全保障來(lái)考慮。”