如約而至的銀監(jiān)227號(hào)文（《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》），基本毀滅了民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)關(guān)于3年內(nèi)全國(guó)范圍開出1萬(wàn)家社區(qū)銀行的夢(mèng)想。
這份旨在鼓勵(lì)銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉、同時(shí)規(guī)范社區(qū)金融支行模式的文件中提到，面向社會(huì)公眾的銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)持牌經(jīng)營(yíng)、不得業(yè)務(wù)外包等。
但是理財(cái)周報(bào)記者獲悉，其中最關(guān)鍵的一條規(guī)定是：銀監(jiān)系統(tǒng)將對(duì)新設(shè)的社區(qū)支行、小微支行進(jìn)行數(shù)量管理，從區(qū)域和機(jī)構(gòu)兩個(gè)維度進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃。在審批時(shí)會(huì)注意當(dāng)?shù)乜偭靠刂�，以及各家銀行之間的平衡。
這意味著民生銀行的高歌猛進(jìn)即將告一段落。在過(guò)去短短的幾個(gè)月內(nèi)，民生在北京、上海這樣的一線城市，已經(jīng)各自開出了數(shù)百家社區(qū)銀行。
民生銀行方面表示，已經(jīng)在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行了全面部署，明確了總分行的相關(guān)報(bào)送職責(zé)和分工，同時(shí)分類進(jìn)行整改提升工作。
民生模式被否
在227號(hào)文之前，民生模式，幾乎成為所有社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)模式。據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，不少銀行都曾去民生網(wǎng)點(diǎn)考察，所籌備的社區(qū)銀行大多也和民生類似。
民生模式的要點(diǎn)是：通過(guò)強(qiáng)調(diào)社區(qū)銀行無(wú)柜臺(tái)現(xiàn)金業(yè)務(wù)繞開網(wǎng)點(diǎn)審批限制、通過(guò)派遣制員工、簡(jiǎn)陋裝修迅速搶點(diǎn)、通過(guò)物業(yè)地產(chǎn)公司合作展開小區(qū)業(yè)務(wù)。
但除了光大、華夏、興業(yè)跟隨民生開出部分網(wǎng)點(diǎn)外，大部分銀行目前都是已租好店面、定妥方案、雇好員工的狀態(tài)，一直沒(méi)有開業(yè)的原因，即銀監(jiān)會(huì)在有關(guān)社區(qū)銀行審批監(jiān)管事項(xiàng)上遲遲不表態(tài)。
最終文件中，社區(qū)銀行被銀監(jiān)會(huì)定義為“簡(jiǎn)易型社區(qū)支行”�！拔矣X(jué)得這體現(xiàn)了監(jiān)管層鼓勵(lì)渠道下沉的決心�！闭行辛闶劬C合管理部副總經(jīng)理吳艷平說(shuō)，申請(qǐng)社區(qū)支行和小微支行減少審核、取消高管任職審批均與此有關(guān)。
此前業(yè)內(nèi)傳聞是，監(jiān)管層將通過(guò)成批審核的方式，鼓勵(lì)社區(qū)銀行發(fā)展。但最后文件顯示，社區(qū)銀行的安全問(wèn)題，仍然是監(jiān)管重點(diǎn)。
民生模式受到質(zhì)疑的幾個(gè)方面為：如果沒(méi)有牌照審批管理，可能會(huì)出現(xiàn)“假冒網(wǎng)點(diǎn)”的現(xiàn)象。一家銀行員工向理財(cái)周報(bào)記者表示，以北京為例，民生已經(jīng)出現(xiàn)支行為了完成任務(wù)、跨區(qū)域開設(shè)社區(qū)銀行的案例。“網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張?zhí)�，銀行可能自己都搞不清，犯罪分子太容易假冒。”
其次，大量使用派遣制員工被質(zhì)疑無(wú)法管控風(fēng)險(xiǎn)。民生模式目前社區(qū)銀行配備兩名左右員工，均為派遣制，底薪1500元起，需完成攬存、銷售理財(cái)產(chǎn)品、協(xié)助居民開戶等多項(xiàng)工作。銀監(jiān)會(huì)認(rèn)為，這些現(xiàn)金業(yè)務(wù)和銷售業(yè)務(wù)不可外包，否則一旦出現(xiàn)詐騙、飛單等情況無(wú)法管理。
激進(jìn)步伐受限
銀監(jiān)會(huì)通知下發(fā)，正逢民生各分支行為完成總行關(guān)于社區(qū)銀行的任務(wù)、年底沖刺的關(guān)鍵時(shí)期。
據(jù)業(yè)界傳言，董文標(biāo)曾表示，總行愿意花300億來(lái)落實(shí)推動(dòng)小區(qū)金融戰(zhàn)略。小區(qū)金融與民生傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)小微金融并列，已經(jīng)成為民生未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略方向。
在2013年下半年，董文標(biāo)加大了對(duì)分支行的壓力，要求各地加快開設(shè)社區(qū)銀行步伐。據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，民生銀行各分行均有任務(wù)，比如北京分行最初計(jì)劃年底前開設(shè)100家，上海分行計(jì)劃明年內(nèi)開設(shè)1000家等。而每家支行也有3-5家不等的任務(wù)�？傂斜硎�，如果分支行超額完成任務(wù)，總行會(huì)提供獎(jiǎng)勵(lì)。
在總行力推下，民生社區(qū)銀行開設(shè)速度快于預(yù)期，但在成本控制、人員管理、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃方面，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。比如支行為了搶開網(wǎng)點(diǎn)、高價(jià)租門面房，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)員工態(tài)度散漫等。
根據(jù)227號(hào)文，民生銀行需要重新梳理社區(qū)銀行規(guī)劃、招聘員工、改善硬件，出臺(tái)內(nèi)控標(biāo)準(zhǔn)，以及向各地銀監(jiān)局報(bào)批。如果考慮到平衡性，民生不太可能完成3年內(nèi)一萬(wàn)家的規(guī)劃。
據(jù)了解，各家銀行向銀監(jiān)局申請(qǐng)新設(shè)社區(qū)銀行時(shí)，需要上報(bào)自己的規(guī)劃、內(nèi)控體系等，銀監(jiān)局會(huì)考慮該銀行管理能力是否足以保證新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)安全。
目前，已經(jīng)有多家中小商業(yè)銀行做好了規(guī)劃方案，包括招商、興業(yè)、華夏、光大、北京以及一些城商行。預(yù)計(jì)明年，一些重要城市的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量將爆發(fā)式增長(zhǎng)。