2013年12月31日，一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的金融戰(zhàn)正酣。
“皆大歡喜還是前功盡棄，今天見(jiàn)分曉�！眳锹�(化名)說(shuō)，“一切都是不完全信息動(dòng)態(tài)博弈。”
吳聞是某銀行天津一個(gè)支行的副行長(zhǎng)，分管零售和個(gè)貸業(yè)務(wù)。2013年最后一天，記者同他一道，捕捉最真實(shí)的金融基層生態(tài)。
時(shí)點(diǎn)存款并非越多越好
“不需要1000萬(wàn)，轉(zhuǎn)600萬(wàn)過(guò)來(lái)。不要電匯，那邊(銀行)轉(zhuǎn)成活期，然后直接到我們行刷POS機(jī)�！睂�(duì)吳聞而言，這一天的較量，從早上8：30的電話開(kāi)始。電話另一端是王先生，獨(dú)立投資人。按此前約定，王在2013年12月末預(yù)留出1000萬(wàn)元可支配資金，用于“沖時(shí)點(diǎn)”。
此次“投資”的收益包括兩部分。第一，2013年12月31日轉(zhuǎn)入600萬(wàn)元，2014年1月11日劃走，一次性返點(diǎn)比例0.2%，返點(diǎn)收益12000元。第二，其間，600萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，考慮到T+1申購(gòu)確認(rèn)和T+2贖回到賬，基金實(shí)際存續(xù)期7天，按0.01%日均收益預(yù)估，投資收益約4200元。兩項(xiàng)合計(jì)，王先生總的投資收益約16200元。
“沖時(shí)點(diǎn)”是業(yè)內(nèi)對(duì)基于存貸比考核要求而進(jìn)行攬儲(chǔ)行為的俗稱(chēng)�！斑^(guò)去三年，天津地區(qū)2013年12月31日的時(shí)點(diǎn)返點(diǎn)，一度高達(dá)0.3%-0.6%�！眳锹�?wù)f，“今年，各行普遍下調(diào)了營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，已無(wú)法從禮品費(fèi)、業(yè)務(wù)招待費(fèi)中剝離出經(jīng)費(fèi)"沖時(shí)點(diǎn)"。支行長(zhǎng)為保業(yè)績(jī)自掏腰包買(mǎi)時(shí)點(diǎn)儲(chǔ)蓄，更加精打細(xì)算，務(wù)求盈虧平衡。”
以吳聞所在行為例，每年3月，分行會(huì)下達(dá)信貸發(fā)放計(jì)劃和利率執(zhí)行規(guī)劃，同時(shí)按發(fā)放計(jì)劃匹配預(yù)算費(fèi)用。2012年，零售信貸業(yè)務(wù)整體費(fèi)率為1%。產(chǎn)品預(yù)算中，費(fèi)率最高的是汽車(chē)消費(fèi)貸款，僅0.3%；最低的質(zhì)押留學(xué)貸款為0。
“2012年加權(quán)計(jì)算的產(chǎn)品費(fèi)率不足0.12%，但綜合費(fèi)率是1%，差額部分通常用于禮品購(gòu)買(mǎi)、客戶回饋、銷(xiāo)售激勵(lì)等，2013年這塊費(fèi)用捉襟見(jiàn)肘�！眳锹剣@息，“為避免一次性"沖時(shí)點(diǎn)"，分行還決定在2013年12月31日和2014年1月10日兩個(gè)時(shí)點(diǎn)，進(jìn)行儲(chǔ)蓄考核�！薄�600萬(wàn)元是一個(gè)博弈的結(jié)果。”吳說(shuō)。
截至2013年12月31日零點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)存款余額距分行考核目標(biāo)相差540萬(wàn)元，考核有“不合格、合格、優(yōu)秀、標(biāo)兵”四種結(jié)果�！耙苊獠缓细�，那可能導(dǎo)致分行在次年調(diào)整我的職務(wù)，也造成團(tuán)隊(duì)今年顆粒無(wú)收�！眳锹�?wù)f，“也要避免當(dāng)標(biāo)兵，那樣，分行明年將會(huì)下達(dá)繁重的經(jīng)營(yíng)任務(wù)，甚至安排我去開(kāi)拓新建支行。”
“合格和優(yōu)秀都可接受，若無(wú)法達(dá)到優(yōu)秀，合格即可。而二者間，意味著支付更多的"沖時(shí)點(diǎn)"費(fèi)，而不帶來(lái)超額獎(jiǎng)金。”吳聞補(bǔ)充。
兩弊相權(quán)取其輕
“盯住出納，必要時(shí)，哪怕拔密鑰，也不能讓存款流失�！毙虚L(zhǎng)的玩笑，凸顯資金大考“保存量”的嚴(yán)峻和激烈。
吳聞服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，有4名對(duì)公客戶經(jīng)理和3名零售客戶經(jīng)理。2013年12月31日，他們暫停其他工作，悉數(shù)出動(dòng)，分頭“拜訪”主要客戶單位，確保賬面存款不被轉(zhuǎn)出。
吳聞也前往督導(dǎo)巡視。走訪的四家公司中，某上市房企最讓他“牽腸掛肚”。此前，雙方達(dá)成“交易”，在房貸額度高度緊張的12月，銀行優(yōu)先為其在售項(xiàng)目的按揭貸款客戶安排審批和放款。開(kāi)發(fā)商則在月末向銀行轉(zhuǎn)入一筆存款。
對(duì)開(kāi)發(fā)商而言，預(yù)售收入增加，銷(xiāo)售規(guī)模擴(kuò)大，年報(bào)更好看。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，存貸比考核壓力得到緩解。
“相比買(mǎi)時(shí)點(diǎn)的權(quán)宜之計(jì)，我們更愿意通過(guò)這種表面合規(guī)的方法，來(lái)完成儲(chǔ)蓄任務(wù)。”吳聞?wù)f。
“不過(guò)按規(guī)定，取得相應(yīng)樓盤(pán)的銷(xiāo)售許可證后，才可辦理按揭貸款放款操作。我們打了"擦邊球"�！�
他說(shuō)，“在放款環(huán)節(jié)打個(gè)"時(shí)間差"，或錯(cuò)失可能的存款，這是"兩弊相權(quán)取其輕"的博弈�！�
2013年12月31日前收集齊相關(guān)的銷(xiāo)售許可證，是吳聞對(duì)分行放款中心的承諾。