近日，銀行破產(chǎn)話題廣受關(guān)注。專家表示，銀行業(yè)建立市場(chǎng)化退出和保障機(jī)制，既是國(guó)際通行慣例，也是我國(guó)金融改革的必然選擇。
銀行業(yè)將建立市場(chǎng)化退出和保障機(jī)制
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民近日表示，中國(guó)的銀行業(yè)有體制優(yōu)勢(shì)，無(wú)論是大銀行還是小銀行都不能倒閉�！拔磥�(lái)我們要讓市場(chǎng)說(shuō)話、讓資本說(shuō)話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì)要你退出。”此語(yǔ)一出，立即引發(fā)軒然大波。
事實(shí)上，銀行破產(chǎn)在國(guó)外并不罕見(jiàn)，上世紀(jì)30年代大蕭條期間，美國(guó)數(shù)千家銀行倒閉，上一輪金融危機(jī)期間，美國(guó)也有數(shù)十家銀行倒閉。而我國(guó)盡管也有數(shù)千家銀行，但銀行破產(chǎn)卻極為罕見(jiàn)。1998年，海南發(fā)展銀行受亞洲金融危機(jī)沖擊而關(guān)閉，在政府干預(yù)下，儲(chǔ)戶在該銀行的儲(chǔ)蓄存款本金及利息由人民銀行指定工商銀行保證支付，未受到損失。
對(duì)于銀行破產(chǎn)問(wèn)題，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，目前我國(guó)不允許銀行破產(chǎn)，政府實(shí)際上承擔(dān)了隱性擔(dān)保責(zé)任。這一方面穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，另一方面也容易導(dǎo)致市場(chǎng)的“逆向選擇”——在銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，政府兜底易使銀行“有恃無(wú)恐”，部分銀行或放松風(fēng)險(xiǎn)約束，為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)，最終放大風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，以往銀行全都是政府獨(dú)資，政府兜底理所當(dāng)然。但隨著金融改革的深化，銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)正日趨多元，未來(lái)完全由民間資本控股的純民營(yíng)銀行也將登上舞臺(tái)。在此情況下，延續(xù)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的思路，以全體納稅人的錢為市場(chǎng)化的銀行業(yè)兜底，顯然并不合理。必須化政府擔(dān)保為制度擔(dān)保，化政府兜底為機(jī)構(gòu)兜底，在銀行業(yè)建立市場(chǎng)化的退出和保障機(jī)制。
銀行破產(chǎn)須慎而又慎
今年1月8日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文，要求系統(tǒng)重要性銀行訂立“生前遺囑”。按照這一規(guī)定，五大國(guó)有銀行和8家股份制銀行均需擬訂并提交“恢復(fù)與處置計(jì)劃”，即當(dāng)其陷入實(shí)質(zhì)性財(cái)務(wù)困境或經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)快速有序的處置方案�！霸试S銀行破產(chǎn)”似已箭在弦上。
央行數(shù)據(jù)顯示，到2013年8月，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額已連續(xù)3個(gè)月突破43萬(wàn)億元。作為世界上“最愛(ài)存錢的民族”，一旦允許銀行破產(chǎn)，老百姓的存款該怎么辦？
事實(shí)上，近期“銀行破產(chǎn)”的爭(zhēng)論確已引起一些儲(chǔ)戶的不安。天津某城商行大堂經(jīng)理告訴記者，“最近經(jīng)常有儲(chǔ)戶來(lái)銀行咨詢，問(wèn)銀行是不是可以破產(chǎn)了，存在銀行的錢是否還安全。還有一些大銀行的客戶經(jīng)理‘趁火打劫’，以銀行可以破產(chǎn)為由，鼓動(dòng)儲(chǔ)戶把錢從中小銀行取出來(lái)轉(zhuǎn)存他們銀行�！�
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為，銀行是“外部性”極強(qiáng)的企業(yè)，其存款是對(duì)公眾的負(fù)債，是老百姓的保命錢。一旦出現(xiàn)銀行破產(chǎn)事件，極易因儲(chǔ)戶擠兌而產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行破產(chǎn)問(wèn)題，必須準(zhǔn)備充分，慎而又慎。
趙錫軍認(rèn)為，允許銀行破產(chǎn)，建立市場(chǎng)化的退出和保障機(jī)制，既是國(guó)際通行慣例，也是我國(guó)完善金融體制、穩(wěn)定金融秩序、促進(jìn)金融改革的必然選擇。考慮到銀行的特殊性，應(yīng)通過(guò)完善的制度設(shè)計(jì)，將銀行破產(chǎn)的不良影響限定在破產(chǎn)銀行自身，最大限度地防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。
百姓的存款將得到保障
業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，盡管未來(lái)我國(guó)將允許銀行破產(chǎn)，但在我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情以及相關(guān)制度設(shè)計(jì)的影響下，絕大多數(shù)儲(chǔ)戶的存款安全都將得到保障。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心秘書(shū)長(zhǎng)李憲鐸指出，盡管現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)面臨不良貸款上升等問(wèn)題，但撥備充足，風(fēng)控健全，即便允許銀行破產(chǎn)，銀行破產(chǎn)也是概率極小的事件。至于工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有大行，牽扯國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈，政府和民眾誰(shuí)都無(wú)法承受其破產(chǎn)的災(zāi)難性后果，已經(jīng)到了“大到不能倒”的程度，根本沒(méi)有倒閉的可能。
今年1月召開(kāi)的2014年人民銀行工作會(huì)議指出，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，央行將在今年擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度，為市場(chǎng)服下定心丸。
何為存款保險(xiǎn)制度？李憲鐸告訴記者，作為一種重要的金融保障制度，目前已有約上百個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。簡(jiǎn)單說(shuō)就是建立一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各銀行作為投保人為自己的存款繳納保費(fèi)，當(dāng)某銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助，或直接向存款人支付部分或全部存款。
李憲鐸說(shuō)，“存款保險(xiǎn)制度的核心是即使銀行破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶的存款也是安全的。按照國(guó)際慣例，存款保險(xiǎn)會(huì)設(shè)置一個(gè)限額，這個(gè)限額要足以保證絕大多數(shù)儲(chǔ)戶的存款安全。目前我國(guó)的限額仍未最終確定，假設(shè)每個(gè)儲(chǔ)戶的存款保險(xiǎn)限額為50萬(wàn)元，如某銀行破產(chǎn)，單個(gè)儲(chǔ)戶50萬(wàn)以內(nèi)的資金都會(huì)獲得賠付，超出部分儲(chǔ)戶也有權(quán)從該銀行清算資產(chǎn)中得到追償。假設(shè)一個(gè)儲(chǔ)戶把500萬(wàn)資產(chǎn)平均分散到10個(gè)銀行，即使這10家銀行全都倒閉了，該儲(chǔ)戶也不會(huì)受到任何損失�！�